التشفير دفع القناة: لماذا أصبحت موصل فائق للدفع التقليدي؟
تكنولوجيا البلوكشين تقوم تدريجياً ببناء نظام مالي ناشئ موازٍ للنظام المالي التقليدي. في عام 2024، تحمل قنوات الدفع المشفرة حوالي 200 مليار دولار من حجم العملات المستقرة، بالإضافة إلى 5.62 تريليون دولار من حجم معاملات العملات المستقرة، مما يقترب من حجم المعاملات السنوية لـ Mastercard. وفقًا لإحصائيات ARK Invest، تصل المعاملات السنوية للعملات المستقرة في عام 2024 إلى 15.6 تريليون دولار، مما يمثل حوالي 119% و200% من حجم معاملات Visa وMastercard على التوالي.
أصبح انتشار التشفير والدعوة الواسعة له حقيقة لا يمكن إنكارها. أصبحت هذه الطريقة الجديدة للدفع محور الابتكار المالي، ومن المتوقع أن تعزز النمو الاقتصادي العالمي. ومع ذلك، لا يزال يتعين معالجة العديد من التحديات لتحقيق أقصى استفادة من إمكانياتها، مثل:
16 تريليون دولار أمريكي من حجم سوق المعاملات
89 تريليون دولار من حجم تمويل التجارة
4 تريليون دولار أمريكي من حجم التحويلات المسبقة
متوسط رسوم التحويل الدولي 7%
فترة طويلة من وقت الوصول 3-5 أيام عمل
14 مليار نسمة بلا حسابات مصرفية
ستتناول هذه المقالة من منظور الدفع التقليدي، وتحليل شامل لكيفية تقديم قنوات الدفع بالتشفير المعتمدة على blockchain للفائدة للدفع التقليدي، بالإضافة إلى استكشاف العديد من سيناريوهات التطبيق الواقعية وآفاق التطور المستقبلية.
تقدم البنوك المصدرة بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم للعملاء وتفوض المعاملات. تمثل جهة الاستحواذ التجار في جمع المدفوعات وتضمن وصول الأموال إلى حساب التاجر.
تقوم شبكة منظمة البطاقات بتوفير قنوات وقواعد لمدفوعات بطاقات الائتمان، حيث تربط بين جهات قبول المدفوعات والبنوك المصدرة، وتوفر وظائف التسوية، وتحدد قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. معيار ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي الذي يحدد كيفية بناء وتبادل معلومات مدفوعات بطاقات الائتمان.
تنقسم شبكة المنظمات البطاقات إلى نوعين: "حلقة مفتوحة" و "حلقة مغلقة":
شبكة دائرية ( مثل فيزا وماستركارد ): تشمل البنوك المصدرة، البنوك المستلمة وشبكة منظمات البطاقات، التي تسهل الاتصال وتوجيه المعاملات.
الشبكة المغلقة ( مثل أمريكان إكسبريس ): يتم التعامل مع جميع جوانب عملية المعاملات من قبل شركة واحدة، بما في ذلك إصدار البطاقات، والخدمات المصرفية، وتحصيل المدفوعات من التجار.
اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، حيث توجد تكاليف متعددة في الشبكة:
رسوم التبادل: هي الرسوم التي تتقاضاها البنك المصدر، وعادة ما يتم دفعها من قبل البنك المستلم وتحويلها إلى التاجر.
تكلفة مجموعة البطاقات: الرسوم التي تتقاضاها شبكة تنظيم البطاقات لتعويض خدمات الاتصال والقنوات الخاصة بها.
رسوم التسوية: المدفوعات الموجهة إلى جهة التسوية، وعادة ما تكون نسبة من قيمة المعاملة أو حجم التداول.
بالإضافة إلى الأطراف الرئيسية المشار إليها أعلاه، فإن الهيكل السوقي الفعلي أكثر تعقيدًا ويشمل أيضًا:
بوابة الدفع: التشفير ونقل معلومات الدفع، ربط مع معالجي الدفع ومؤسسات الاستحواذ.
معالج الدفع: يمثل بنك الاستحواذ لمعالجة المدفوعات ومعالجة التسويات.
مزود خدمة الدفع: كوسيط بين التاجر وبنك الاستلام، يبسط العمليات.
منصة التنسيق: من خلال واجهة برمجة التطبيقات الفردية، يمكنك الاتصال بعدة معالجات وبوابات ومؤسسات تحصيل، وتحسين عملية الدفع.
1.2 نظام التسوية التلقائية ( ACH )
ACH هي واحدة من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، التي تملكها البنوك التي تستخدمها. تُستخدم على نطاق واسع في معالجة كشوف الرواتب، ودفع الفواتير، والمعاملات بين الشركات.
هناك نوعان رئيسيان من معاملات ACH: التحويل والسحب. تشمل العملية المُبادر، والمؤسسة المالية المودعة للمُبادر (ODFI)، والمؤسسة المالية المودعة للجهة المستفيدة (RDFI) ومشغل ACH.
يعتمد نظام ACH على المعالجة الجماعية بدلاً من التحويلات الفورية، مما يسبب بعض القيود، مثل حدود المعاملات الفردية وعدم الملاءمة للمدفوعات الدولية.
1.3 تحويل إلكتروني
التحويل المصرفي هو جوهر معالجة المدفوعات عالية القيمة، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. هذه الأنظمة تعالج المدفوعات العاجلة والموثوقة التي تتطلب تسوية فورية.
يستخدم Fedwire نظام التسوية الفورية الكامل (RTGS)، مما يسمح للمؤسسات المالية المشاركة بإرسال واستقبال تحويلات الأموال في نفس اليوم. بينما CHIPS هو نظام تسوية صافي مقاصة، يسمح بدمج المدفوعات المتعددة بين نفس الأطراف.
SWIFT كشبكة معلومات مالية عالمية، تعزز بدء معاملات الدفع عبر الحدود.
ثانيا، حالات الاستخدام الفعلية
التشفير دفع القنوات في الحالات التالية الأكثر فعالية:
المناطق التي تعاني من قيود على استخدام الدولار التقليدي ولكن الطلب قوي
مشهد عالمي للدفع
الوقت ضيق أو تفضيل للدفع العالي
حالة عدم كفاءة شبكة البنوك الوكيلة
2.1 استلام المدفوعات من التجار
يمكن تقسيم استلام المدفوعات من التجار إلى حالتين: التكامل من الأمام والتكامل من الخلف.
الطرق الأمامية: يتقبل التجار العملات المشفرة مباشرة كوسيلة دفع للعملاء. الطلب الرئيسي يأتي من صناعة القمار عبر الإنترنت، وشركات الوساطة في الأسهم بالتجزئة.
طرق الخلفية: التشفير الدفع يوفر للتجار وقت تسوية أسرع ووسائل الحصول على الأموال.
2.2 بطاقة الخصم
ربط بطاقة الخصم مباشرة بمحفظة العقد الذكي غير المدارة، مما يخلق جسرًا قويًا بين فضاء البلوك والعالم الحقيقي. وهذا شائع بشكل خاص في الأسواق الناشئة، حيث يحل تدريجياً محل البنوك التقليدية.
2.3 تحويل
التشفير الدفع يمكن أن يوفر وسيلة أسرع وأرخص للتحويلات المالية الدولية. تشمل القنوات الرئيسية من الولايات المتحدة إلى أمريكا اللاتينية، ومن الولايات المتحدة إلى الهند، ومن الولايات المتحدة إلى الفلبين وغيرها.
2.4 دفع B2B
الدفع عبر الحدود B2B هو واحد من أكثر التطبيقات الواعدة للتشفير، ويشمل بشكل رئيسي:
مدفوعات مزود XB: حل مشكلة دفع المستوردين للمزودين.
XB الحسابات المستحقة: تساعد الشركات في جميع أنحاء العالم على جمع الأموال بسرعة وكفاءة.
العمليات المالية: تحسين العمليات المالية للشركة وتسريع التوسع العالمي.
دفع المساعدات الخارجية: إرسال الأموال إلى المستفيدين بشكل أسرع.
2.5 قسيمة راتب
مناسب للعاملين لحسابهم الخاص والمقاولين، خصوصًا في الأسواق الناشئة. يمكن أن يسمح بدخول المزيد من الأموال إلى جيوبهم بدلاً من أن تتجه نحو الوكالات.
2.6 قبول العملات للإيداع والسحب
تعتبر عملية قبول العملات النقدية للإيداع والسحب واحدة من أهم أجزاء عملية الدفع. عادةً ما يتضمن بناء قبول العملات النقدية للإيداع والسحب الحصول على التراخيص اللازمة، وضمان الشراكة مع البنوك المحلية أو مقدمي خدمات الدفع، والاتصال بالوسطاء أو مكاتب OTC للحصول على السيولة.
تعتمد قنوات P2P على شبكة "الوكلاء"، وهي شائعة بشكل خاص في مناطق مثل إفريقيا. يمكن أن تدعم هذه الطريقة عشرات من طرق الدفع المحلية دون الحاجة إلى ترخيص رسمي أو تكامل.
ثلاثة، الترخيص بالامتثال والتنظيم
الحصول على ترخيص تنظيمي هو خطوة ضرورية لتوسيع نطاق تطبيقات الدفع بالتشفير. يمكن للشركات الناشئة اختيار التعاون مع الكيانات المرخصة أو الحصول على ترخيص بشكل مستقل.
تُعتبر تحقيق تغطية ترخيص عالمية تحديًا كبيرًا، حيث تمتلك كل منطقة قوانين نقل أموال فريدة خاصة بها. يمكن للشركات الناشئة غير الحافظة والتي لا تتعامل مع تدفقات الأموال عادةً تجاوز متطلبات الترخيص الفوري والدخول إلى السوق بشكل أسرع.
أربعة، التحديات
التشفير الدفع面临的主要挑战包括:
صعوبة الانتشار: الحاجة إلى حل مشكلة "الدجاجة أم البيضة" المتعلقة بتبني المستهلكين وقبول التجار
مشكلة قبول العملات للإيداع والسحب: معدل فشل مرتفع، عقبات في تجربة المستخدم، تكاليف باهظة، جودة غير متسقة
مشكلة الخصوصية: مع زيادة حجم التبني، قد تصبح مشكلة خطيرة
صعوبة بناء علاقات مصرفية: تحتاج إلى حجم معاملات للحصول على دعم مصرفي، ولكنك بحاجة إلى بنك للحصول على حجم المعاملات.
لم تصل الامتثال إلى مستوى شركات الدفع التقليدية
خمسة، آفاق المستقبل
خلال السنوات الخمس القادمة، قد يظهر قطاع المدفوعات بالتشفير الاتجاهات التالية:
يصل إجمالي مدفوعات السنة إلى 200 مليار إلى 500 مليار دولار، مدفوعًا بشكل أساسي من قبل مدفوعات B2B
أكثر من 30 بنكًا جديدًا تم إطلاقها بشكل أصلي على قنوات الدفع بالتشفير
تتنافس شركات التكنولوجيا المالية للحفاظ على الصلة، وتم الاستحواذ على عشرات الشركات الأصلية في مجال التشفير.
قد تقوم شركات العملات الرقمية بالاستحواذ على شركات التكنولوجيا المالية والبنوك المتعثرة
ظهرت 3 شبكات تشفير مصممة خصيصًا للدفع
80% من المتاجر الإلكترونية تقبل الدفع بالتشفير
تغطي شبكة تنظيم البطاقات حوالي 240 دولة ومنطقة
معظم 15 ممر تحويل رئيسي في العالم تتم عبر قنوات الدفع بالتشفير
تم اعتماد مفاهيم الخصوصية على السلسلة ، مدفوعة بشكل رئيسي من قبل الشركات والدول
10% من نفقات المساعدات الخارجية يتم إرسالها عبر قنوات الدفع بالتشفير
هيكل سوق قبول العملات للإيداع والسحب متصلب، حيث يوجد 2-3 مزودين رئيسيين في كل دولة
زادت بشكل كبير عدد مزودي السيولة لتبادل العملات P2P
أكثر من 10 ملايين عامل عن بُعد يتلقون مكافآتهم من خلال قنوات دفع التشفير
يتم إجراء 99% من معاملات الأعمال بواسطة وكلاء الذكاء الاصطناعي عبر قنوات الدفع بالتشفير على السلسلة
أكثر من 25 بنكاً معروفاً في الولايات المتحدة تدعم شركات قنوات الدفع بالتشفير
تحاول المؤسسات المالية إصدار عملاتها المستقرة الخاصة بها
منصات الرسائل الكبيرة تدمج قنوات دفع التشفير للاستخدام في المدفوعات P2P والتحويلات
بدأت شركات القروض والتسهيلات الائتمانية في استلام المدفوعات من خلال قنوات دفع التشفير
توكنوز غير الدولار الأمريكي على نطاق واسع، مما أدى إلى ظهور سوق الفوركس على السلسلة
لا تزال CBDC في مرحلة التجريب، ولم تصل بعد إلى نطاق الأعمال.
٦، الاستنتاج
أصبحت قنوات الدفع المشفرة في صميم الابتكار المالي ومن المتوقع أن تقود النمو الاقتصادي العالمي. إنها تضع الأساس لنظام مالي مواز ، وتوفر أوقات تسوية أسرع ، ورسوم أقل ، والقدرة على العمل بسلاسة عبر الحدود. على الرغم من أنه لا يزال هناك العديد من التحديات ، مع التحسين المستمر للتكنولوجيا والنضج التدريجي للنظام البيئي ، من المتوقع أن تطلق قنوات الدفع المشفرة العنان لإمكانات هائلة وتعيد تشكيل مشهد الدفع العالمي في العقد المقبل.
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 14
أعجبني
14
3
إعادة النشر
مشاركة
تعليق
0/400
AirdropATM
· 08-15 02:06
هذه البيانات ارتفعت تمامًا ولم تتوقف أبدًا
شاهد النسخة الأصليةرد0
ChainDetective
· 08-13 03:00
البلوكتشين حمقى لا يزالون عالقين
شاهد النسخة الأصليةرد0
ImpermanentPhilosopher
· 08-13 02:52
هذا الحجم قد تجاوز نظام الدفع التقليدي بشكل كامل بالفعل.
التشفير دفع القناة: إعادة تشكيل القوى الدافعة الأساسية لنظام الدفع العالمي
التشفير دفع القناة: لماذا أصبحت موصل فائق للدفع التقليدي؟
تكنولوجيا البلوكشين تقوم تدريجياً ببناء نظام مالي ناشئ موازٍ للنظام المالي التقليدي. في عام 2024، تحمل قنوات الدفع المشفرة حوالي 200 مليار دولار من حجم العملات المستقرة، بالإضافة إلى 5.62 تريليون دولار من حجم معاملات العملات المستقرة، مما يقترب من حجم المعاملات السنوية لـ Mastercard. وفقًا لإحصائيات ARK Invest، تصل المعاملات السنوية للعملات المستقرة في عام 2024 إلى 15.6 تريليون دولار، مما يمثل حوالي 119% و200% من حجم معاملات Visa وMastercard على التوالي.
أصبح انتشار التشفير والدعوة الواسعة له حقيقة لا يمكن إنكارها. أصبحت هذه الطريقة الجديدة للدفع محور الابتكار المالي، ومن المتوقع أن تعزز النمو الاقتصادي العالمي. ومع ذلك، لا يزال يتعين معالجة العديد من التحديات لتحقيق أقصى استفادة من إمكانياتها، مثل:
ستتناول هذه المقالة من منظور الدفع التقليدي، وتحليل شامل لكيفية تقديم قنوات الدفع بالتشفير المعتمدة على blockchain للفائدة للدفع التقليدي، بالإضافة إلى استكشاف العديد من سيناريوهات التطبيق الواقعية وآفاق التطور المستقبلية.
1. قنوات الدفع الحالية
1.1 شبكة تنظيم البطاقات
تتعلق مدفوعات بطاقات الائتمان بأربعة أطراف رئيسية: التاجر، حامل البطاقة، البنك المصدر، وبنك التحصيل.
تقدم البنوك المصدرة بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم للعملاء وتفوض المعاملات. تمثل جهة الاستحواذ التجار في جمع المدفوعات وتضمن وصول الأموال إلى حساب التاجر.
تقوم شبكة منظمة البطاقات بتوفير قنوات وقواعد لمدفوعات بطاقات الائتمان، حيث تربط بين جهات قبول المدفوعات والبنوك المصدرة، وتوفر وظائف التسوية، وتحدد قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. معيار ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي الذي يحدد كيفية بناء وتبادل معلومات مدفوعات بطاقات الائتمان.
تنقسم شبكة المنظمات البطاقات إلى نوعين: "حلقة مفتوحة" و "حلقة مغلقة":
اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، حيث توجد تكاليف متعددة في الشبكة:
بالإضافة إلى الأطراف الرئيسية المشار إليها أعلاه، فإن الهيكل السوقي الفعلي أكثر تعقيدًا ويشمل أيضًا:
1.2 نظام التسوية التلقائية ( ACH )
ACH هي واحدة من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، التي تملكها البنوك التي تستخدمها. تُستخدم على نطاق واسع في معالجة كشوف الرواتب، ودفع الفواتير، والمعاملات بين الشركات.
هناك نوعان رئيسيان من معاملات ACH: التحويل والسحب. تشمل العملية المُبادر، والمؤسسة المالية المودعة للمُبادر (ODFI)، والمؤسسة المالية المودعة للجهة المستفيدة (RDFI) ومشغل ACH.
يعتمد نظام ACH على المعالجة الجماعية بدلاً من التحويلات الفورية، مما يسبب بعض القيود، مثل حدود المعاملات الفردية وعدم الملاءمة للمدفوعات الدولية.
1.3 تحويل إلكتروني
التحويل المصرفي هو جوهر معالجة المدفوعات عالية القيمة، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. هذه الأنظمة تعالج المدفوعات العاجلة والموثوقة التي تتطلب تسوية فورية.
يستخدم Fedwire نظام التسوية الفورية الكامل (RTGS)، مما يسمح للمؤسسات المالية المشاركة بإرسال واستقبال تحويلات الأموال في نفس اليوم. بينما CHIPS هو نظام تسوية صافي مقاصة، يسمح بدمج المدفوعات المتعددة بين نفس الأطراف.
SWIFT كشبكة معلومات مالية عالمية، تعزز بدء معاملات الدفع عبر الحدود.
ثانيا، حالات الاستخدام الفعلية
التشفير دفع القنوات في الحالات التالية الأكثر فعالية:
2.1 استلام المدفوعات من التجار
يمكن تقسيم استلام المدفوعات من التجار إلى حالتين: التكامل من الأمام والتكامل من الخلف.
الطرق الأمامية: يتقبل التجار العملات المشفرة مباشرة كوسيلة دفع للعملاء. الطلب الرئيسي يأتي من صناعة القمار عبر الإنترنت، وشركات الوساطة في الأسهم بالتجزئة.
طرق الخلفية: التشفير الدفع يوفر للتجار وقت تسوية أسرع ووسائل الحصول على الأموال.
2.2 بطاقة الخصم
ربط بطاقة الخصم مباشرة بمحفظة العقد الذكي غير المدارة، مما يخلق جسرًا قويًا بين فضاء البلوك والعالم الحقيقي. وهذا شائع بشكل خاص في الأسواق الناشئة، حيث يحل تدريجياً محل البنوك التقليدية.
2.3 تحويل
التشفير الدفع يمكن أن يوفر وسيلة أسرع وأرخص للتحويلات المالية الدولية. تشمل القنوات الرئيسية من الولايات المتحدة إلى أمريكا اللاتينية، ومن الولايات المتحدة إلى الهند، ومن الولايات المتحدة إلى الفلبين وغيرها.
2.4 دفع B2B
الدفع عبر الحدود B2B هو واحد من أكثر التطبيقات الواعدة للتشفير، ويشمل بشكل رئيسي:
2.5 قسيمة راتب
مناسب للعاملين لحسابهم الخاص والمقاولين، خصوصًا في الأسواق الناشئة. يمكن أن يسمح بدخول المزيد من الأموال إلى جيوبهم بدلاً من أن تتجه نحو الوكالات.
2.6 قبول العملات للإيداع والسحب
تعتبر عملية قبول العملات النقدية للإيداع والسحب واحدة من أهم أجزاء عملية الدفع. عادةً ما يتضمن بناء قبول العملات النقدية للإيداع والسحب الحصول على التراخيص اللازمة، وضمان الشراكة مع البنوك المحلية أو مقدمي خدمات الدفع، والاتصال بالوسطاء أو مكاتب OTC للحصول على السيولة.
تعتمد قنوات P2P على شبكة "الوكلاء"، وهي شائعة بشكل خاص في مناطق مثل إفريقيا. يمكن أن تدعم هذه الطريقة عشرات من طرق الدفع المحلية دون الحاجة إلى ترخيص رسمي أو تكامل.
ثلاثة، الترخيص بالامتثال والتنظيم
الحصول على ترخيص تنظيمي هو خطوة ضرورية لتوسيع نطاق تطبيقات الدفع بالتشفير. يمكن للشركات الناشئة اختيار التعاون مع الكيانات المرخصة أو الحصول على ترخيص بشكل مستقل.
تُعتبر تحقيق تغطية ترخيص عالمية تحديًا كبيرًا، حيث تمتلك كل منطقة قوانين نقل أموال فريدة خاصة بها. يمكن للشركات الناشئة غير الحافظة والتي لا تتعامل مع تدفقات الأموال عادةً تجاوز متطلبات الترخيص الفوري والدخول إلى السوق بشكل أسرع.
أربعة، التحديات
التشفير الدفع面临的主要挑战包括:
خمسة، آفاق المستقبل
خلال السنوات الخمس القادمة، قد يظهر قطاع المدفوعات بالتشفير الاتجاهات التالية:
٦، الاستنتاج
أصبحت قنوات الدفع المشفرة في صميم الابتكار المالي ومن المتوقع أن تقود النمو الاقتصادي العالمي. إنها تضع الأساس لنظام مالي مواز ، وتوفر أوقات تسوية أسرع ، ورسوم أقل ، والقدرة على العمل بسلاسة عبر الحدود. على الرغم من أنه لا يزال هناك العديد من التحديات ، مع التحسين المستمر للتكنولوجيا والنضج التدريجي للنظام البيئي ، من المتوقع أن تطلق قنوات الدفع المشفرة العنان لإمكانات هائلة وتعيد تشكيل مشهد الدفع العالمي في العقد المقبل.