تم تغريمه بأكثر من 10 ملايين خلال نصف سنة! ثغرات الامتثال تتكرر في بنك جين هوا، ونسبة كفاية رأس المال تتعرض لضغط مستمر

نجوم الأوراق المالية زاو زيشيانغ

مؤخرًا، أصدرت إدارة الرقابة المالية الوطنية فرع جينهاوا، التابعة لمكتب تنظيم السوق المالي، غرامة قدرها مليون يوان على بنك جينهاوا، مشيرة إلى أن إدارة سلوك الموظفين غير كافية، وأن فحوصات “الثلاثة” على القروض غير مكتملة، بالإضافة إلى مخالفات متعددة، مع حظر عمل عدة أشخاص في القطاع المصرفي.

لاحظت نجوم الأوراق المالية أن هذا ليس المرة الأولى التي يتعرض فيها البنك لضربات تنظيمية قوية. ففي أغسطس 2025، فرض بنك الشعب الصيني فرع مقاطعة تشيجيانغ غرامة قدرها 7.175 مليون يوان على البنك، بسبب ثمانية مخالفات مختلفة. مما يعني أنه خلال نصف سنة فقط، بلغ إجمالي الغرامات على بنك جينهاوا أكثر من عشرة ملايين يوان.

وراء تكرار مشكلات الامتثال، يواجه رأس مال بنك جينهاوا أيضًا ضغطًا. في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2025، انخفض معدل كفاية رأس المال الأساسي من 8.75% إلى 8.42%، وارتفعت الأصول المرجحة للمخاطر من 79.574 مليار يوان إلى 81.013 مليار يوان، مما زاد من ضغط استهلاك رأس المال. وعلى ميزان التوسع في الحجم وإدارة المخاطر، يواجه هذا البنك التجاري الحضري الذي يركز على منطقة تشجيانغ الوسطى اختبارًا شديدًا.

تراكم الغرامات، وظهور إشارات حمراء في نظام الامتثال

في 9 فبراير، أعلن فرع جينهاوا لإدارة الرقابة المالية الوطنية أن بنك جينهاوا، بسبب ضعف إدارة سلوك الموظفين، وفحوصات “الثلاثة” على القروض، وعدم استخدام أموال القروض للأغراض المتفق عليها، تم تغريمه 370 ألف يوان.

كما تم تحذير أربعة مسؤولين من البنك، ومنع خمسة مسؤولين من العمل في القطاع المصرفي، منهم ثلاثة لمدة خمس سنوات، واثنان لمدة سنة واحدة. هذه العقوبات ليست فقط بقيمة مالية كبيرة، بل تشير أيضًا مباشرة إلى الثغرات الأساسية في إدارة الرقابة الداخلية للبنك.

وفي الواقع، ليست هذه المرة الأولى التي يُذكر فيها البنك بسبب قضايا الامتثال. ففي 28 أغسطس 2025، أصدر بنك الشعب الصيني فرع تشجيانغ قرارًا إداريًا بغرامة قدرها 7.175 مليون يوان على البنك، مع توجيه تحذير.

وتشمل أسباب العقوبة انتهاك قواعد إدارة الحسابات، وقواعد مكافحة غسل الأموال، وقواعد إدارة المعلومات الائتمانية، وغيرها من المخالفات الثمانية، مما يعكس مدى اتساع نطاق المخالفات وأنواعها، ويبرز الثغرات النظامية في إدارة الامتثال للبنك.

من تفاصيل الغرامة، تركز العقوبات في عام 2026 على مجالين رئيسيين: الأعمال الائتمانية وإدارة الموظفين. فمشاكل ضعف فحوصات “الثلاثة” على القروض، واختلاس الأموال، تعكس فشل البنك في إدارة المخاطر في مراحل الموافقة على القروض وإدارة ما بعد الإقراض.

أما ضعف إدارة سلوك الموظفين، فيكشف عن ضعف الرقابة الداخلية، وبناء الأخلاقيات المهنية. ومن الجدير بالذكر أن العديد من الموظفين ممنوعون من العمل، مما يدل على أن الجهات التنظيمية تعتبر فشل إدارة الرقابة الداخلية للبنك خطيرًا بدرجة عالية ومتوسطة.

خلال نصف سنة فقط، بلغ إجمالي الغرامات على البنك 10.875 مليون يوان، وهو رقم يعكس ليس فقط العقوبة الاقتصادية على مخالفاته، بل أيضًا يعكس تأخر ثقافة الامتثال لديه. بالنسبة لبنك تجاري حضري، فإن الامتثال هو الحد الأدنى للبقاء والنمو، ووجود العديد من الغرامات يعكس غالبًا أن البنك لم يواكب التوسع في الحجم بتركيز كافٍ على إدارة المخاطر والامتثال، مما أدى إلى تراكم المخاطر.

ضغط معدل كفاية رأس المال، وتوسع الأصول المرجحة للمخاطر باستمرار

وفي ظل تكرار مشكلات الامتثال، تظهر حالة رأس مال بنك جينهاوا أيضًا ضغطًا، حيث أظهرت البيانات في الأشهر الثلاثة الأولى من 2025 أن مؤشرات رأس المال تتقلب بين الارتفاع والانخفاض، مع استمرار توسع الأصول المرجحة للمخاطر، مما يزيد من ضغط استهلاك رأس المال.

وفقًا للبيانات المعلنة، في نهاية الربع الأول من 2025، كانت نسبة كفاية رأس المال المجمعة للبنك 11.46%، ونسبة رأس المال الأولي 8.75%، ونسبة رأس المال الأساسي 8.75%. وفي نهاية الربع الثاني، ارتفعت هذه النسب إلى 12.16%، 9.69%، و9.06% على التوالي، مما يشير إلى تحسن مؤقت في الوضع المالي؛ لكن في نهاية الربع الثالث، عادت إلى 11.58%، 9.04%، و8.42%، حيث انخفضت نسبة رأس المال الأساسي إلى أقل من مستوى بداية العام.

ويعد التغير في صافي رأس المال الأساسي هو العامل الرئيسي في تغير نسبة كفاية رأس المال. ففي نهاية الربع الأول، كان صافي رأس المال الأساسي للبنك 6.959 مليار يوان؛ وارتفع إلى 7.281 مليار يوان في نهاية الربع الثاني، بفضل تحقيق أرباح شاملة أخرى إيجابية (من -0.22 مليار إلى 0.64 مليار يوان). لكن في نهاية الربع الثالث، انخفض إلى 6.821 مليار يوان، مع عودة الأرباح الشاملة الأخرى إلى السالب، وتدهور كبير إلى -4.21 مليار يوان، مما استنزف أساس رأس المال الأساسي.

وفي الوقت نفسه، أدى التوسع المستمر للأصول المرجحة للمخاطر إلى زيادة ضغط استهلاك رأس المال. ففي نهاية الربع الأول من 2025، كانت الأصول المرجحة للمخاطر 79.574 مليار يوان؛ وارتفعت إلى 80.357 مليار يوان في نهاية الربع الثاني، وإلى 81.013 مليار يوان في نهاية الربع الثالث، بمجموع زيادة قدرها 14.39 مليار يوان خلال الأشهر الثلاثة. ومع تقلب صافي رأس المال، أدى التوسع المستمر للأصول المرجحة للمخاطر إلى زيادة المقام في نسبة كفاية رأس المال، مما يقلص من مساحة الاحتياط الرأسمالي.

بالنسبة للبنك، فإن ضغط نسبة كفاية رأس المال غالبًا ما يحد من توسع الأعمال وقدرته على مقاومة المخاطر. فهبوط نسبة رأس المال الأساسي، يعني ضعف قدرة البنك على امتصاص الخسائر، مما يجعله أكثر عرضة لضغوط تعزيز رأس المال في ظل تدهور الاقتصاد أو تدهور جودة الأصول.

ومن ناحية أخرى، فإن التوسع المستمر للأصول المرجحة للمخاطر يزيد من استهلاك رأس مال البنك في مجالات الإقراض والأعمال المصرفية بين البنوك، وإذا لم تتزامن مع نمو الأرباح، فإن اتجاه انخفاض نسبة كفاية رأس المال سيستمر.

تُظهر الغرامات المتكررة وضغط رأس المال الصورة الحالية لمصاعب بنك جينهاوا. فبنك تجاري حضري يركز على منطقة تشجيانغ، يلعب دورًا هامًا في خدمة الاقتصاد المحلي ودعم الشركات الصغيرة والمتوسطة، لكن ضعف إدارة الامتثال وضغط رأس المال أصبحا عائقين رئيسيين أمام تطوره المستدام.

من ناحية الامتثال، يحتاج البنك إلى إعادة بناء ثقافة الامتثال بشكل جذري، ودمج متطلبات الامتثال في جميع عمليات الأعمال، وتعزيز الرقابة الداخلية وآليات المساءلة، لتجنب الميل إلى “التركيز على الأعمال، والتقليل من أهمية الامتثال”.

ومن ناحية رأس المال، يحتاج البنك إلى موازنة التوسع في الحجم مع إدارة المخاطر، وتحسين هيكل الأصول، وزيادة القدرة على تحقيق الأرباح، واستكشاف قنوات متنوعة لتعزيز رأس المال، لتعزيز قدرته على التحمل.

بالنسبة للبنك نفسه، فإن الحل يكمن في الاعتراف بالمشكلات، وسد الثغرات، وإعادة التوازن بين الحجم والجودة، وبين النمو والأمان، على أساس الامتثال وإدارة المخاطر.