Canal de encriptación de pagos: ¿por qué se ha convertido en un superconductor de los pagos tradicionales?
La tecnología blockchain está construyendo gradualmente un ecosistema financiero emergente paralelo al sistema financiero tradicional. En 2024, los canales de pago encriptados han soportado aproximadamente 200 mil millones de dólares en volumen de stablecoins, así como 5.62 billones de dólares en transacciones de stablecoins, cerca del volumen de transacciones anual de Mastercard. Según las estadísticas de ARK Invest, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins en 2024 alcanzará los 15.6 billones de dólares, aproximadamente el 119% y 200% de los volúmenes de transacciones de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y adopción masiva de la encriptación en los pagos se ha convertido en un hecho indiscutible. Este nuevo método de pago se está convirtiendo en el motor central de la innovación financiera, con la esperanza de impulsar el crecimiento económico global. Sin embargo, para aprovechar plenamente su potencial, aún se deben abordar numerosos desafíos, como:
16 billones de dólares en el tamaño del mercado de transacciones
89 billones de dólares en financiamiento comercial
4 billones de dólares en el tamaño de la preinversión en remesas
Tasa de comisión alta promedio del 7% en transferencias internacionales
Larga duración de 3-5 días hábiles para la llegada de fondos
14 mil millones de personas sin cuentas bancarias
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales, y explorará sus múltiples escenarios de aplicación real y perspectivas de desarrollo futuro.
I. Canales de pago existentes
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
El pago con tarjeta de crédito implica principalmente a cuatro partes: el comerciante, el titular de la tarjeta, el banco emisor y el banco adquirente.
El banco emisor proporciona a los clientes tarjetas de crédito o débito y autoriza las transacciones. La entidad adquirente cobra en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organización de tarjetas proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a las entidades adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la construcción e intercambio de información sobre pagos con tarjeta de crédito.
Las redes de organizaciones de tarjetas se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado".
Red de circuito abierto ( como Visa y Mastercard ): involucra a los bancos emisores, bancos adquirentes y redes de organizaciones de tarjetas, que facilitan la comunicación y el enrutamiento de transacciones.
Red de circuito cerrado ( como American Express ): gestionada por una empresa que se encarga de todos los aspectos del proceso de transacción, incluyendo la emisión de tarjetas, los servicios bancarios y la adquisición de comerciantes.
La economía del pago es muy compleja, existen múltiples capas de costos en la red:
Comisión de intercambio: tarifa cobrada por el banco emisor, que generalmente es pagada por el banco adquirente y trasladada al comerciante.
Costo del mazo: tarifa cobrada por la red de organización de cartas, utilizada para compensar sus servicios de conexión y canal.
Comisión de liquidación: tarifa pagada a la entidad adquirente, generalmente un porcentaje del monto de la transacción o del volumen de transacciones.
Además de las principales partes involucradas mencionadas anteriormente, la estructura real del mercado es más compleja e incluye:
Pasarela de pago: encriptación y transmisión de información de pago, conectando a los procesadores de pago y a las instituciones adquirentes.
Procesador de pagos: representa al banco adquirente que procesa el pago y maneja la liquidación.
Proveedor de servicios de pago: actúa como intermediario entre el comerciante y el banco adquirente, simplificando las operaciones.
Plataforma de orquestación: conecta múltiples procesadores, pasarelas y adquirentes a través de una única API, optimizando el proceso de pago.
1.2 Liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se utiliza ampliamente para el procesamiento de nóminas, el pago de facturas y las transacciones B2B.
Las transacciones ACH principalmente tienen dos tipos: remesas y retiros. El proceso implica al iniciador, la institución financiera de depósito del iniciador (ODFI), la institución financiera de depósito del receptor (RDFI) y el operador de ACH.
El sistema ACH depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, lo que conlleva algunas limitaciones, como el límite de transacción individual y la no aplicabilidad a pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia electrónica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata.
Fedwire utiliza un sistema de liquidación en tiempo real (RTGS), que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS, por otro lado, es un sistema de liquidación neta por compensación, que permite la consolidación de múltiples pagos entre las mismas partes.
SWIFT como una red de información financiera global, facilita la iniciación de transacciones de pagos transfronterizos.
Dos, casos de uso reales
La encriptación del canal de pago es más efectiva en las siguientes situaciones:
Regiones con alta demanda pero uso limitado del dólar tradicional
Escenarios de globalización de pagos
Tiempo limitado o preferencia por un pago más alto
La ineficiencia de la red bancaria de intermediación
2.1 Aceptación de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso: integración frontend e integración backend.
Método de front-end: los comerciantes aceptan directamente encriptación como forma de pago de los clientes. La principal demanda proviene de industrias como el juego en línea, las corredurías de acciones minoristas, etc.
Método de backend: la encriptación de pagos proporciona a los comerciantes un tiempo de liquidación más rápido y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no administrados ha establecido un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. Esto es especialmente popular en los mercados emergentes y está reemplazando gradualmente a los bancos tradicionales.
2.3 remesas
La encriptación de pagos puede ofrecer métodos de remesas internacionales más rápidos y baratos. Los principales canales incluyen de Estados Unidos a América Latina, de Estados Unidos a India y de Estados Unidos a Filipinas.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación, que incluyen principalmente:
Pago a proveedores XB: resolver el problema de los importadores al pagar a los proveedores.
XB cuentas por cobrar: ayuda a las empresas a cobrar fondos de manera rápida y eficiente a clientes globales.
Operación financiera: mejorar la operación financiera de la empresa y acelerar la expansión global.
Pagos de asistencia externa: enviar fondos más rápido al beneficiario.
2.5 recibo de sueldo
Apropiado para trabajadores independientes y contratistas, especialmente en mercados emergentes. Puede permitir que más fondos entren en sus bolsillos en lugar de fluir hacia intermediarios.
2.6 Aceptación de moneda de entrada y salida
La aceptación de monedas de entrada y salida es una de las partes más críticas del proceso de pago. Construir la aceptación de monedas de entrada y salida generalmente incluye obtener las licencias necesarias, asegurar socios bancarios locales o PSP, y conectar con creadores de mercado o mostradores OTC para obtener liquidez.
Los canales P2P dependen de una red de "agentes", siendo especialmente comunes en regiones como África. Este método puede soportar decenas de métodos de pago locales, sin necesidad de permisos formales o integración.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades que ya tienen licencia o obtener la licencia de manera independiente.
Implementar una cobertura de permisos global es un gran desafío, ya que cada región tiene sus propias regulaciones sobre la transferencia de moneda. Las startups no custodiadas y que no tocan el flujo de fondos a menudo pueden eludir los requisitos de licencia instantánea y entrar al mercado más rápidamente.
Cuatro, Desafíos
Los principales desafíos que enfrenta la encriptación de pagos incluyen:
Dificultades de adopción: es necesario resolver el problema de "¿qué fue primero, el huevo o la gallina?" en la adopción por parte de los consumidores y la aceptación por parte de los comerciantes.
Problemas de aceptación de divisas para depósitos y retiros: alta tasa de fallos, obstáculos en la experiencia del usuario, costos elevados, calidad inconsistente
Problemas de privacidad: a medida que se amplía la adopción, podría convertirse en un problema grave
Dificultades para establecer relaciones bancarias: se necesita volumen de transacciones para obtener apoyo bancario, pero se necesita el banco para obtener volumen de transacciones.
La conformidad no ha alcanzado el nivel de las empresas de pagos tradicionales
Cinco, perspectivas futuras
En los próximos 5 años, la industria de pagos en encriptación podría presentar las siguientes tendencias:
El volumen de pagos anuales alcanzará entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares, impulsado principalmente por los pagos B2B.
Más de 30 nuevos bancos han lanzado de forma nativa en el canal de encriptación.
Las empresas de tecnología financiera compiten por mantenerse relevantes, decenas de empresas nativas de encriptación han sido adquiridas.
Las empresas de encriptación pueden adquirir empresas de tecnología financiera y bancos en dificultades.
3 redes de encriptación diseñadas específicamente para pagos aparecen
El 80% de los comerciantes en línea aceptan encriptación como forma de pago.
La red de organizaciones de tarjetas se ha expandido para cubrir aproximadamente 240 países y regiones.
La mayoría de los 15 principales canales de remesas globales se realizan a través de canales de encriptación.
Los primitivos de privacidad en la cadena han sido adoptados, impulsados principalmente por empresas y estados.
El 10% del gasto en ayuda externa se envía a través de un canal de encriptación.
La estructura del mercado de aceptación de divisas para entradas y salidas de fondos es rígida, con 2-3 proveedores principales en cada país.
El número de proveedores de liquidez para la aceptación de monedas P2P ha aumentado drásticamente.
Más de 10 millones de trabajadores remotos reciben pagos a través de un canal de encriptación.
El 99% de los negocios de agentes de IA se realizan en la cadena a través de canales de encriptación.
Más de 25 bancos asociados reconocidos en EE. UU. apoyan la encriptación de pagos a través de empresas de canales.
Las instituciones financieras intentan emitir su propia encriptación estable.
Integración de canales de pago encriptación en plataformas de mensajería grandes para pagos P2P y remesas
Las empresas de préstamos y créditos comienzan a recibir y realizar pagos a través de un canal de encriptación.
La tokenización masiva de stablecoins no dolarizadas, que da lugar al mercado de divisas en cadena
La CBDC todavía se encuentra en la fase de experimentación y aún no ha alcanzado la escala comercial.
Seis, conclusión
La encriptación de los canales de pago se está convirtiendo en el núcleo de la innovación financiera, con la esperanza de impulsar el crecimiento económico global. Estos establecen la base para un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a nivel transfronterizo. A pesar de enfrentar numerosos desafíos, se espera que a medida que la tecnología continúe mejorando y el ecosistema madure gradualmente, los canales de pago encriptados liberen un gran potencial en la próxima década, reformando el panorama de pagos global.
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AirdropATM
· 08-15 02:06
Estos datos suben y no se detienen en absoluto.
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ChainDetective
· 08-13 03:00
Los tontos de la cadena de bloques aún no están molestos.
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ImpermanentPhilosopher
· 08-13 02:52
Esta escala ya ha superado completamente la tradicional forma de pago.
encriptación de pagos: el motor central que está remodelando el panorama de pagos global
Canal de encriptación de pagos: ¿por qué se ha convertido en un superconductor de los pagos tradicionales?
La tecnología blockchain está construyendo gradualmente un ecosistema financiero emergente paralelo al sistema financiero tradicional. En 2024, los canales de pago encriptados han soportado aproximadamente 200 mil millones de dólares en volumen de stablecoins, así como 5.62 billones de dólares en transacciones de stablecoins, cerca del volumen de transacciones anual de Mastercard. Según las estadísticas de ARK Invest, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins en 2024 alcanzará los 15.6 billones de dólares, aproximadamente el 119% y 200% de los volúmenes de transacciones de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y adopción masiva de la encriptación en los pagos se ha convertido en un hecho indiscutible. Este nuevo método de pago se está convirtiendo en el motor central de la innovación financiera, con la esperanza de impulsar el crecimiento económico global. Sin embargo, para aprovechar plenamente su potencial, aún se deben abordar numerosos desafíos, como:
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales, y explorará sus múltiples escenarios de aplicación real y perspectivas de desarrollo futuro.
I. Canales de pago existentes
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
El pago con tarjeta de crédito implica principalmente a cuatro partes: el comerciante, el titular de la tarjeta, el banco emisor y el banco adquirente.
El banco emisor proporciona a los clientes tarjetas de crédito o débito y autoriza las transacciones. La entidad adquirente cobra en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organización de tarjetas proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a las entidades adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la construcción e intercambio de información sobre pagos con tarjeta de crédito.
Las redes de organizaciones de tarjetas se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado".
La economía del pago es muy compleja, existen múltiples capas de costos en la red:
Además de las principales partes involucradas mencionadas anteriormente, la estructura real del mercado es más compleja e incluye:
1.2 Liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se utiliza ampliamente para el procesamiento de nóminas, el pago de facturas y las transacciones B2B.
Las transacciones ACH principalmente tienen dos tipos: remesas y retiros. El proceso implica al iniciador, la institución financiera de depósito del iniciador (ODFI), la institución financiera de depósito del receptor (RDFI) y el operador de ACH.
El sistema ACH depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, lo que conlleva algunas limitaciones, como el límite de transacción individual y la no aplicabilidad a pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia electrónica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata.
Fedwire utiliza un sistema de liquidación en tiempo real (RTGS), que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS, por otro lado, es un sistema de liquidación neta por compensación, que permite la consolidación de múltiples pagos entre las mismas partes.
SWIFT como una red de información financiera global, facilita la iniciación de transacciones de pagos transfronterizos.
Dos, casos de uso reales
La encriptación del canal de pago es más efectiva en las siguientes situaciones:
2.1 Aceptación de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso: integración frontend e integración backend.
Método de front-end: los comerciantes aceptan directamente encriptación como forma de pago de los clientes. La principal demanda proviene de industrias como el juego en línea, las corredurías de acciones minoristas, etc.
Método de backend: la encriptación de pagos proporciona a los comerciantes un tiempo de liquidación más rápido y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no administrados ha establecido un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. Esto es especialmente popular en los mercados emergentes y está reemplazando gradualmente a los bancos tradicionales.
2.3 remesas
La encriptación de pagos puede ofrecer métodos de remesas internacionales más rápidos y baratos. Los principales canales incluyen de Estados Unidos a América Latina, de Estados Unidos a India y de Estados Unidos a Filipinas.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación, que incluyen principalmente:
2.5 recibo de sueldo
Apropiado para trabajadores independientes y contratistas, especialmente en mercados emergentes. Puede permitir que más fondos entren en sus bolsillos en lugar de fluir hacia intermediarios.
2.6 Aceptación de moneda de entrada y salida
La aceptación de monedas de entrada y salida es una de las partes más críticas del proceso de pago. Construir la aceptación de monedas de entrada y salida generalmente incluye obtener las licencias necesarias, asegurar socios bancarios locales o PSP, y conectar con creadores de mercado o mostradores OTC para obtener liquidez.
Los canales P2P dependen de una red de "agentes", siendo especialmente comunes en regiones como África. Este método puede soportar decenas de métodos de pago locales, sin necesidad de permisos formales o integración.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades que ya tienen licencia o obtener la licencia de manera independiente.
Implementar una cobertura de permisos global es un gran desafío, ya que cada región tiene sus propias regulaciones sobre la transferencia de moneda. Las startups no custodiadas y que no tocan el flujo de fondos a menudo pueden eludir los requisitos de licencia instantánea y entrar al mercado más rápidamente.
Cuatro, Desafíos
Los principales desafíos que enfrenta la encriptación de pagos incluyen:
Cinco, perspectivas futuras
En los próximos 5 años, la industria de pagos en encriptación podría presentar las siguientes tendencias:
Seis, conclusión
La encriptación de los canales de pago se está convirtiendo en el núcleo de la innovación financiera, con la esperanza de impulsar el crecimiento económico global. Estos establecen la base para un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a nivel transfronterizo. A pesar de enfrentar numerosos desafíos, se espera que a medida que la tecnología continúe mejorando y el ecosistema madure gradualmente, los canales de pago encriptados liberen un gran potencial en la próxima década, reformando el panorama de pagos global.