Guide des applications de stablecoin : Nouvelles opportunités pour la fintech et le secteur bancaire

Depuis près de six mois, les sujets liés aux stablecoins font souvent la une des journaux. Des cadres bancaires aux chefs de produits des entreprises de paiement, en passant par des responsables gouvernementaux, les décideurs de tous horizons portent de plus en plus attention et discutent des avantages des stablecoins.

Les quatre principaux avantages des stablecoins sont :

• Règlement instantané ( réduit considérablement les besoins en fonds de roulement )
• Coûts de transaction extrêmement bas( surtout par rapport au système SWIFT)
• Accessible mondialement et opérationnel 24/7 avec simplement une connexion Internet (
• Programmabilité ) grâce à l'extension de la logique de codage des jetons (

Ces avantages sont précisément les points forts des stablecoins qui sont répétés dans divers rapports et interviews. Bien que l'argument "pourquoi avons-nous besoin de stablecoins" soit facile à comprendre, "comment appliquer les stablecoins" est relativement complexe - il y a peu de contenu qui explique spécifiquement comment intégrer les stablecoins dans les modèles commerciaux existants.

Sur cette base, cet article sera divisé en quatre parties, explorant l'application des stablecoins selon différents modèles commerciaux. Chaque partie analysera en détail les segments où les stablecoins peuvent créer de la valeur, les voies de mise en œuvre spécifiques, ainsi que les schémas d'architecture des produits transformés.

Après tout, ce que nous recherchons vraiment, c'est l'application à grande échelle des stablecoins - permettre aux scénarios d'affaires réels de réaliser une utilisation à grande échelle des stablecoins. J'espère que cet article pourra contribuer à la réalisation de cette vision. Maintenant, explorons comment les entreprises non cryptographiques peuvent utiliser les stablecoins.

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Banque fintech axée sur les consommateurs

Pour les banques numériques axées sur les consommateurs, la clé pour augmenter la valeur de l'entreprise réside dans l'optimisation de trois indicateurs : la taille des utilisateurs, le revenu par utilisateur )ARPU( et le taux de rétention des utilisateurs. Les stablecoins peuvent actuellement directement soutenir les deux premiers éléments : en intégrant l'infrastructure des partenaires, la banque numérique peut lancer des services de remittance basés sur des stablecoins, atteignant ainsi de nouveaux groupes d'utilisateurs tout en augmentant les canaux de revenus pour les clients existants.

Sous l'influence de la numérisation et de la mondialisation, le marché cible des fintechs d'aujourd'hui présente souvent des caractéristiques transnationales. Certaines banques numériques se positionnent principalement sur les services financiers transnationaux, tandis que d'autres les considèrent comme un module fonctionnel pour améliorer l'ARPU. Pour les startups fintech axées sur les expatriés et des groupes ethniques spécifiques, les services de transfert d'argent sont une nécessité sur le marché cible. Ces types de banques numériques bénéficieront des transferts d'argent en stablecoin.

Comparé aux services de transfert traditionnels, les stablecoins permettent des transactions instantanées plus rapides ) contre 2 à 5 jours ou plus ( et à un coût beaucoup plus bas ) à partir de 30 points de base contre plus de 300 points de base ( pour le règlement. Cela explique pourquoi, dans certains canaux de transfert, le taux de pénétration des paiements en stablecoins a atteint 10 à 20 %, et la tendance à la hausse se poursuit.

En plus de créer de nouveaux revenus, les stablecoins peuvent également optimiser les coûts et l'expérience utilisateur, notamment en tant qu'outil de règlement interne. De nombreux professionnels connaissent bien les points douloureux des règlements le week-end : la fermeture des banques entraîne un retard de deux jours dans les règlements. Les banques numériques, qui recherchent des services en temps réel et une expérience ultime, doivent combler ce vide en offrant des crédits de fonds de roulement, ce qui engendre à la fois un coût d'opportunité en capital et peut forcer les entreprises à se financer davantage. Les caractéristiques de règlement instantané et d'accès mondial des stablecoins résolvent complètement ce problème.

Il n'est donc pas surprenant que de nombreuses entreprises de fintech axées sur les consommateurs se lancent dans les stablecoins. Alors, si vous travaillez dans une banque de consommation ou une entreprise de fintech, comment pouvez-vous utiliser les stablecoins ?

Ce modèle commercial, après l'introduction des stablecoins, a le plan pratique suivant.

) règlement en temps réel et en continu

• Utiliser des stablecoins populaires pour des règlements instantanés ###, y compris les jours fériés (
• Intégration des services de portefeuille / combinaison de coordinateurs, facilitant le flux de dollars / stablecoins entre les systèmes bancaires et la blockchain.
• Connecter des fournisseurs de services de passerelle de monnaie fiduciaire dans des zones spécifiques pour réaliser l'échange B2B/B2B2C entre stablecoins et monnaies fiduciaires.

) combler le vide du règlement en monnaie fiduciaire

• Pendant le week-end, utilisez des stablecoins comme substitut temporaire de la monnaie fiduciaire, en attendant le redémarrage du système bancaire pour finaliser la réconciliation.
• Construire un circuit de règlement interne en stablecoin entre les comptes clients et les entreprises avec des fournisseurs partenaires.

fonds de contrepartie instantanément disponibles

• Grâce aux solutions ci-dessus ou aux partenaires de liquidité, contourner le processus ACH/virement pour transférer rapidement des fonds vers l'échange/partenaire.

ajustement automatique des actifs pour les entités multinationales

• Lorsque les canaux de fiat sont fermés, le transfert via des stablecoins sur la chaîne permet de réaliser des ajustements de fonds entre les unités commerciales/sociétés.
• Le siège peut ainsi établir un système de gestion des fonds mondial automatisé et évolutif.

En plus de ces fonctionnalités de base, il est également possible d'imaginer une nouvelle génération de banques entièrement basée sur le concept de "finance instantanée, à la demande et combinable". Les remises et les règlements ne sont que le début, par la suite, des scénarios tels que les paiements programmables, la gestion d'actifs transfrontaliers et la tokenisation d'actions en découleront. Ces entreprises vont conquérir le marché grâce à une expérience utilisateur exceptionnelle, une matrice de produits riche et une structure de coûts plus faible.

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Banques commerciales et services aux entreprises)B2B(

Actuellement, de nombreux propriétaires d'entreprises sur les marchés émergents doivent surmonter de nombreux obstacles pour ouvrir un compte en dollars dans une banque locale. En général, seules les entreprises ayant un volume de transactions élevé ou des relations spéciales peuvent obtenir cette qualification -- cela dépend également de la liquidité en dollars suffisante de la banque. Les comptes en monnaie locale obligent les entrepreneurs à assumer à la fois le risque bancaire et le risque de crédit gouvernemental, les contraignant à surveiller en permanence les fluctuations des taux de change pour maintenir leur capital opérationnel. Lors du paiement des fournisseurs étrangers, les propriétaires d'entreprises doivent également payer des frais élevés pour convertir leur monnaie locale en dollars et autres devises majeures.

Les stablecoins peuvent atténuer de manière significative ces frictions, et les banques commerciales proactives joueront un rôle clé dans leur application. Grâce à une plateforme de dollar numérique conforme gérée par une banque, les entreprises peuvent réaliser :

• Possibilité de détenir des soldes en plusieurs devises sans avoir à établir de multiples relations bancaires.
• Règlement des factures transfrontalières en temps réel ) contournant le réseau traditionnel des banques d'agents (
• Dépôts de stablecoin générant des intérêts

Les banques commerciales peuvent ainsi transformer leurs comptes chèques de base en solutions de gestion des fonds multi-devises globales, offrant une vitesse, une transparence et une résilience financière inégalées par les comptes traditionnels.

Le modèle commercial introduit des stablecoins, le plan pratique est le suivant.

) Service de compte mondial en dollars/ multi-devises

• Les banques gèrent les stablecoins pour les entreprises par l'intermédiaire de partenaires.
• Réduire les coûts de création et d'exploitation ### tels que la réduction des exigences de licence, l'exemption des comptes FBO (

) produit à haut rendement soutenu par des obligations américaines de qualité

• Les banques peuvent offrir un rendement d'environ 4 %### au niveau des taux des fonds fédéraux(, et le risque de crédit est significativement inférieur à celui des banques locales.
• Nécessité de se connecter avec des fournisseurs de stablecoin à intérêt ou des partenaires pour des obligations tokenisées

) règlement en temps réel et en continu

Voir le plan du secteur du crédit à la consommation mentionné précédemment.

Nous avons de bons espoirs pour les scénarios d'application mondiale.

• Les importateurs paient les USD en quelques secondes, les exportateurs étrangers libèrent les marchandises instantanément.
• Les directeurs financiers d'entreprise peuvent transférer des fonds en temps réel entre plusieurs pays, se débarrassant des retards du système des banques correspondantes, rendant ainsi les services bancaires possibles pour les grandes multinationales.
• Les entrepreneurs des pays à forte inflation ancrent leur bilan d'entreprise en dollars.

Fournisseur de services de paie

Pour les plateformes de paie, la plus grande valeur des stablecoins réside dans le service des employeurs qui doivent payer des salaires à des employés sur des marchés émergents. Les paiements transfrontaliers, ou les paiements dans des pays où l'infrastructure financière est peu développée, entraînent des coûts significatifs pour les plateformes de paie - ces coûts peuvent être absorbés par la plateforme elle-même, transférés aux employeurs, ou déduits à contrecœur des rémunérations des contractants. Pour les fournisseurs de services de paie, la possibilité la plus réalisable est d'ouvrir des canaux de paiement en stablecoin.

Les transferts de stablecoins transfrontaliers du système financier américain vers les portefeuilles numériques des contractants sont presque sans coût et instantanés ###, selon la configuration des entrées en monnaie fiduciaire (. Bien que les contractants doivent encore effectuer eux-mêmes l'échange de monnaie fiduciaire ), ce qui peut entraîner des frais (, ils peuvent recevoir immédiatement des paiements ancrés à la monnaie fiduciaire la plus forte au monde. Plusieurs preuves montrent que la demande de stablecoins sur les marchés émergents est en forte augmentation :

• Les utilisateurs sont prêts à payer en moyenne une prime d'environ 4,7 % pour obtenir des stablecoins en dollars.
• Dans certains pays, cette prime peut atteindre 30%
• Les stablecoins deviennent de plus en plus populaires parmi les entrepreneurs et les freelances dans des régions comme l'Amérique latine.
• Application axée sur les freelances, dont l'utilisation des stablecoins et la croissance du nombre d'utilisateurs connaissent une augmentation exponentielle.
• Plus important encore, une base d'utilisateurs est déjà formée : au cours des 12 derniers mois, plus de 250 millions de portefeuilles numériques ont utilisé activement des stablecoins, de plus en plus de personnes sont prêtes à accepter les paiements en stablecoin.

En plus de la vitesse et des économies de coûts pour les utilisateurs finaux, les stablecoins offrent de nombreux avantages aux clients d'entreprise utilisant des services de paie, tels que les clients payants ). Tout d'abord, les stablecoins sont clairement plus transparents et personnalisables. Selon une récente enquête sur la fintech, 66 % des professionnels de la paie manquent d'outils pour comprendre leurs coûts réels avec les banques et les partenaires de paiement. Les frais sont souvent opaques et les processus sont déroutants. Deuxièmement, le processus de paiement des salaires aujourd'hui implique souvent une quantité importante de travail manuel, consommant les ressources du département financier. En plus de l'exécution des paiements elle-même, il y a une série d'autres considérations à prendre en compte, allant de la comptabilité à la fiscalité et à la réconciliation bancaire, et les stablecoins sont programmables, avec un livre de comptes intégré à la blockchain (, ce qui améliore considérablement la capacité d'automatisation ) pour des paiements programmés en masse ( et les capacités comptables ) telles que le calcul automatique des contrats intelligents, la retenue à la source et les systèmes d'enregistrement (.

Alors, comment la plateforme de paie devrait-elle activer la fonction de paiement en stablecoin ?

) règlement en temps réel 24/7

Le contenu pertinent a déjà été abordé.

( paiement en boucle

• Collaborer avec des plateformes d'émission de cartes basées sur des stablecoins, permettant aux utilisateurs finaux de dépenser directement des stablecoins, tout en bénéficiant pleinement de leurs avantages en termes de vitesse et de coût.
• Collaborer avec des fournisseurs de portefeuille pour offrir des opportunités d'épargne et de rendement en stablecoin.

) Comptabilité et réconciliation fiscale

En utilisant les caractéristiques de registre immuable de la blockchain, les enregistrements de transactions sont automatiquement synchronisés avec les systèmes comptables et fiscaux via des interfaces de données API, réalisant ainsi l'automatisation des processus de prélèvement et de paiement, de comptabilisation et de rapprochement.

paiement programmable et finance intégrée

• Utiliser des contrats intelligents pour réaliser des paiements automatiques en masse et des paiements programmables basés sur des conditions spécifiques ### telles que des primes ###. Peut collaborer avec des plateformes pertinentes ou utiliser directement des contrats intelligents.
• Connecter les protocoles de base DeFi pour offrir des services de financement basés sur les salaires de manière abordable et accessibles dans le monde entier. Dans certains pays/régions, il est possible de contourner ces partenaires bancaires locaux généralement fastidieux, fermés et coûteux.

Sur la base de la solution ci-dessus, développons davantage la manière concrète de mise en œuvre :

Une plateforme de traitement de paie supportant les stablecoins collabore avec des entrées en fiat américain pour connecter les comptes bancaires aux stablecoins. Avant la date de paiement, les fonds sont transférés du compte de l'entreprise cliente vers le compte stablecoin en chaîne ###. Ces comptes peuvent être hébergés par des institutions pertinentes (. Le paiement est entièrement automatisé, diffusé en masse à tous les contractants dans le monde. Les contractants reçoivent instantanément des stablecoins en dollars, qu'ils peuvent dépenser via une carte Visa supportant les stablecoins, ou épargner dans leur compte en chaîne par le biais de titres de dette tokenisés. Grâce à cette nouvelle architecture, le coût global du système diminue considérablement, la portée des contractants s'élargit significativement, et le degré d'automatisation du système est grandement amélioré.

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Émetteur de cartes

Actuellement, de nombreuses entreprises génèrent des revenus essentiels par l'émission de jetons. Par exemple, une entreprise récemment cotée en bourse a réalisé plus d'un milliard de dollars de revenus annuels rien qu'avec les frais de transaction sur le marché américain. Bien que cette entreprise ait établi une grande activité aux États-Unis, sa relation de partenariat avec des géants du paiement, ses partenariats bancaires et son architecture technique sont presque incapables d'aider à l'expansion sur les marchés étrangers.

L'émission de cartes traditionnelles nécessite de demander directement des licences aux géants du paiement pour chaque pays, ou de collaborer avec des banques locales. Ce processus complexe entrave sérieusement l'expansion régionale des entreprises. Prenons l'exemple d'une société cotée en bourse, qui, après plus de 10 ans d'exploitation, n'a commencé son expansion à l'étranger que depuis près de 3 ans.

De plus, les émetteurs de cartes doivent verser un dépôt aux géants des paiements pour se prémunir contre le risque de défaut. Les géants des paiements s'engagent ainsi auprès des commerçants : même si une banque ou une entreprise de technologie financière fait faillite, les paiements des titulaires de carte seront honorés. Les géants des paiements examineront le volume des transactions des 4 à 7 derniers jours pour calculer ce que l'émetteur doit.