Plus de 10 millions de sanctions en six mois ! Les failles de conformité de la Banque de Jinhua se multiplient, le ratio de fonds propres restant sous pression

Société Générale des Valeurs Mobilières Zhao Zixiang

Récemment, la branche de supervision financière de Jinhua de l’Administration nationale de la supervision financière a infligé une amende d’un million de yuans à la Banque de Jinhua, pointant du doigt une gestion inadéquate du comportement de ses employés, des insuffisances dans le processus de vérification des prêts, ainsi que plusieurs autres violations. Plusieurs employés se sont également vu interdire d’exercer dans le secteur bancaire.

Société Générale des Valeurs Mobilières note que ce n’est pas la première fois que cette banque fait l’objet d’une intervention réglementaire sévère. En remontant à août 2025, la branche du Zhejiang de la Banque Populaire de Chine lui avait déjà infligé une amende de 7,175 millions de yuans pour huit infractions différentes. Cela signifie qu’en seulement six mois, la banque de Jinhua a accumulé des amendes dépassant le million de yuans.

Derrière ces problèmes de conformité récurrents, la capacité de capital de la banque de Jinhua est également sous pression. Au cours des trois premiers trimestres de 2025, le ratio de fonds propres de base de la banque est passé de 8,75 % à 8,42 %, tandis que ses actifs pondérés en fonction du risque ont augmenté de 79,574 milliards à 81,013 milliards de yuans, accentuant la pression sur l’utilisation du capital. Sur le fil de l’expansion de ses activités et de la gestion des risques, cette banque commerciale urbaine, profondément implantée dans la région du Zhejiang central, fait face à une épreuve difficile.

Une série d’amendes et un système de conformité en alerte rouge

Le 9 février, l’Administration nationale de la supervision financière de Jinhua a publié un communiqué indiquant que la Banque de Jinhua avait été sanctionnée pour gestion inadéquate du comportement de ses employés, insuffisances dans le processus de vérification des prêts, et utilisation non conforme des fonds de prêt, avec une amende de 3,7 millions de yuans.

Par ailleurs, quatre responsables de la banque ont reçu un avertissement, cinq ont été interdits d’exercer dans le secteur bancaire, dont trois pour une durée de cinq ans et deux pour un an. Cette sanction, d’un montant conséquent, met en lumière une faille critique dans la gestion interne de la banque.

Ce n’est pas la première fois que la banque de Jinhua est pointée du doigt pour des problèmes de conformité. Le 28 août 2025, la branche du Zhejiang de la Banque Populaire de Chine lui avait déjà infligé une amende de 7,175 millions de yuans et lui avait adressé un avertissement.

Les motifs de cette sanction comprenaient la violation des règles de gestion des comptes, la non-conformité aux réglementations anti-blanchiment, la violation des règles de gestion des informations de crédit, parmi huit infractions spécifiques. La diversité des infractions et leur ampleur illustrent une faiblesse systémique dans la gestion de la conformité de la banque.

D’après les détails des amendes, en 2026, les sanctions se concentreront principalement sur deux domaines clés : les activités de crédit et la gestion des employés. Les problèmes liés à l’insuffisance dans la vérification des prêts et la mauvaise utilisation des fonds reflètent une défaillance dans la gestion des risques lors de l’approbation des crédits et du suivi post-décision.

L’insuffisance dans la gestion du comportement des employés révèle une faiblesse dans la supervision interne et la construction de l’éthique professionnelle. Il est notable que plusieurs employés ont été interdits d’exercer, ce qui indique que les autorités réglementaires considèrent la gravité de la défaillance interne comme étant à un niveau moyen à élevé.

En seulement six mois, la banque de Jinhua a accumulé des amendes totalisant 10,875 millions de yuans, ce qui représente non seulement une sanction financière pour ses infractions, mais aussi un reflet de son retard dans la construction d’une culture de conformité. Pour une banque commerciale urbaine, la conformité est la ligne de vie de sa survie et de son développement. La concentration d’amendes souligne souvent que, lors de l’expansion, la banque n’a pas su accorder une attention suffisante à la gestion des risques et de la conformité, ce qui a entraîné une accumulation de risques.

Pression sur le ratio de fonds propres et expansion continue des actifs pondérés en fonction du risque

Parallèlement à ces problèmes de conformité, la situation du capital de la banque de Jinhua s’est également dégradée au cours des trois premiers trimestres de 2025, montrant une tendance de « hausse puis baisse » sous pression, avec des fluctuations dans ses indicateurs clés et une expansion continue de ses actifs pondérés en fonction du risque, aggravant la consommation de capital.

Selon les données publiées par la banque, à la fin du premier trimestre 2025, le ratio de fonds propres de base consolidé était de 11,46 %, le ratio de fonds propres de premier niveau était de 8,75 %, et le ratio de fonds propres de base de premier niveau était également de 8,75 %. À la fin du deuxième trimestre, ces indicateurs avaient rebondi à 12,16 %, 9,69 % et 9,06 %, respectivement, montrant une amélioration temporaire. Mais à la fin du troisième trimestre, ils sont retombés à 11,58 %, 9,04 % et 8,42 %, ce dernier étant inférieur au niveau de début d’année.

La fluctuation du montant net des fonds propres de base de premier niveau est un facteur clé de la variation du ratio de fonds propres. À la fin du premier trimestre 2025, le montant net des fonds propres de base était de 6,959 milliards de yuans ; il a augmenté à 7,281 milliards au deuxième trimestre, principalement grâce à la conversion positive des autres résultats globaux (passant de -220 millions à 640 millions de yuans). Mais à la fin du troisième trimestre, il a chuté à 6,821 milliards, avec une nouvelle inversion négative des autres résultats globaux, qui ont fortement empiré à -421 millions, érodant directement la base du capital principal.

Par ailleurs, l’expansion continue des actifs pondérés en fonction du risque a accentué la pression sur l’utilisation du capital. À la fin du premier trimestre 2025, le total des actifs pondérés en fonction du risque s’élevait à 79,574 milliards de yuans ; il a augmenté à 80,357 milliards à la fin du deuxième trimestre, puis à 81,013 milliards à la fin du troisième trimestre, avec une augmentation cumulée de 14,39 milliards sur les trois premiers trimestres. Dans ce contexte de fluctuation du capital net, cette expansion constante des actifs pondérés en fonction du risque a élargi le dénominateur du ratio de fonds propres, réduisant ainsi la marge de manœuvre du capital.

Pour une banque, la pression sur le ratio de fonds propres limite souvent la capacité d’expansion commerciale et la résilience face aux risques. La baisse du ratio de fonds propres de premier niveau indique une capacité réduite à absorber les pertes, ce qui, dans un contexte de ralentissement économique ou de dégradation de la qualité des actifs, augmente la pression pour renforcer le capital.

De plus, l’expansion continue des actifs pondérés en fonction du risque accroît la consommation de capital dans les domaines du crédit et des activités interbancaires. Si la croissance des bénéfices ne suit pas, la tendance à la baisse du ratio de fonds propres risque de s’accentuer.

Les amendes répétées et la pression sur le capital dessinent ensemble le tableau des difficultés actuelles de la banque de Jinhua. En tant que banque commerciale urbaine profondément ancrée dans la région du Zhejiang central, elle joue un rôle important dans le soutien à l’économie locale et aux petites et micro-entreprises. Cependant, ses faiblesses en gestion de la conformité et la pression sur le capital sont devenues des obstacles majeurs à son développement de haute qualité.

Sur le plan de la conformité, la banque de Jinhua doit profondément repenser sa culture de conformité, intégrer ses exigences dans l’ensemble de ses processus opérationnels, renforcer la supervision interne et la responsabilisation, afin d’éviter une tendance à privilégier le développement commercial au détriment de la conformité.

Sur le plan du capital, elle doit équilibrer croissance et gestion des risques, optimiser sa structure d’actifs, améliorer sa rentabilité, et explorer activement des canaux diversifiés de renforcement du capital pour renforcer sa capacité de tampon.

Pour la banque de Jinhua, la clé pour sortir de cette situation consiste à reconnaître ses problèmes, combler ses lacunes, et, sur la base d’une gestion rigoureuse de la conformité et des risques, retrouver un équilibre entre croissance, qualité, développement et sécurité. (Premier publié par Société Générale des Valeurs Mobilières, auteur | Zhao Zixiang)