Memahami Cara Menghitung Pendapatan Discretionary untuk Pembayaran Pinjaman Mahasiswa

Jika Anda mengalami kesulitan dalam membayar pinjaman mahasiswa, memahami cara menghitung pendapatan diskresioner bisa menjadi kunci untuk mendapatkan kelegaan. Pendapatan diskresioner menjadi dasar bagi rencana pembayaran berbasis penghasilan, yang dapat secara dramatis menurunkan kewajiban bulanan Anda. Mari kita uraikan konsep penting ini dan tunjukkan secara tepat bagaimana hal ini mempengaruhi jumlah yang harus Anda bayar.

Apa Sebenarnya Pendapatan Diskresioner dalam Istilah Pinjaman Mahasiswa?

Makna sehari-hari dari pendapatan diskresioner—uang yang tersisa setelah kebutuhan pokok—tidak sepenuhnya berlaku untuk pinjaman mahasiswa. Ketika berhubungan dengan utang mahasiswa federal, pemerintah dan penyedia pinjaman Anda menggunakan rumus tertentu untuk menentukan pendapatan diskresioner Anda.

Alih-alih hanya melihat kebiasaan pengeluaran Anda, mereka membandingkan pendapatan tahunan Anda dengan pedoman kemiskinan federal untuk negara bagian dan ukuran keluarga Anda. Tolok ukur resmi ini menciptakan cara standar untuk menilai kemampuan Anda membayar. Pendapatan diskresioner Anda adalah apa yang tersisa setelah mengurangi persentase tertentu dari pedoman kemiskinan ini dari pendapatan Anda. Persentase ini bervariasi tergantung pada rencana pembayaran yang Anda pilih.

Pendekatan ini memastikan bahwa peminjam dengan pendapatan yang benar-benar terbatas mendapatkan pengurangan pembayaran yang berarti, sementara mereka dengan penghasilan lebih tinggi berkontribusi lebih banyak terhadap utang mereka.

Langkah-demi-Langkah: Cara Menghitung Pendapatan Diskresioner Anda

Untuk menghitung pendapatan diskresioner secara akurat, ikuti proses sederhana ini:

Langkah 1: Ketahui Pendapatan Tahunan Anda
Kumpulkan laporan pajak terbaru atau dokumen pendapatan Anda. Ini adalah titik awal untuk seluruh perhitungan.

Langkah 2: Identifikasi Ukuran Rumah Tangga Anda
Pedoman kemiskinan federal bervariasi berdasarkan ukuran keluarga. Hitung diri Anda dan tanggungan yang Anda klaim di pajak—ini menentukan pedoman mana yang berlaku untuk Anda.

Langkah 3: Temukan Pedoman Kemiskinan yang Tepat
Cari pedoman kemiskinan federal untuk negara bagian dan ukuran keluarga Anda. Angka-angka ini diperbarui setiap tahun dan dapat ditemukan melalui sumber Dinas Bantuan Mahasiswa Federal. Sebagai referensi, beberapa pedoman sebelumnya menempatkan keluarga beranggotakan tiga orang sekitar $21.720, meskipun angka saat ini mungkin berbeda.

Langkah 4: Terapkan Persentase yang Sesuai
Rencana pembayaran Anda menentukan persentase dari pedoman kemiskinan yang akan Anda kurangi:

• Income-Based Repayment (IBR): Gunakan 150% dari pedoman
• Pay As You Earn (PAYE): Gunakan 150% dari pedoman
• Revised Pay As You Earn (REPAYE): Gunakan 150% dari pedoman
• Income-Contingent Repayment (ICR): Gunakan 100% dari pedoman

Langkah 5: Hitung Matematika
Kurangi pedoman kemiskinan yang disesuaikan (pedoman × persentase) dari pendapatan tahunan Anda. Hasilnya adalah pendapatan diskresioner Anda.

Langkah 6: Hitung Pembayaran Bulanan
Kebanyakan rencana menggunakan 10% dari pendapatan diskresioner Anda sebagai jumlah pembayaran tahunan (ICR menggunakan 20%). Bagi angka tersebut dengan 12 untuk mendapatkan kewajiban bulanan Anda.

Membandingkan Rencana Pembayaran Berbasis Penghasilan dan Perhitungannya

Berbagai rencana berbasis penghasilan menghasilkan hasil yang berbeda saat Anda menghitung pendapatan diskresioner. Berikut cara kerja masing-masing pendekatan:

Income-Based Repayment (IBR): Pembayaran bulanan Anda sama dengan 10% dari jumlah yang tersisa setelah Anda mengurangi 150% dari pedoman kemiskinan dari pendapatan Anda. Untuk pinjaman yang diambil setelah 1 Juli 2014, pembayaran ini tidak akan melebihi apa yang akan Anda bayar dalam rencana standar 10 tahun.

Pay As You Earn (PAYE): Seperti IBR, PAYE menggunakan ambang batas pedoman kemiskinan 150% dan mengenakan biaya 10% dari pendapatan diskresioner. Rencana ini juga membatasi pembayaran Anda pada jumlah standar 10 tahun.

Revised Pay As You Earn (REPAYE): Rencana ini menghitung pendapatan diskresioner menggunakan pedoman 150% yang sama dan struktur pembayaran 10% seperti PAYE, tetapi tanpa batas pembayaran yang terkait dengan rencana standar.

Income-Contingent Repayment (ICR): ICR mengambil pendekatan paling agresif, hanya menggunakan 100% dari pedoman kemiskinan (bukan 150%). Pembayaran Anda adalah 20% dari pendapatan diskresioner atau pembayaran tetap berdasarkan jangka waktu 12 tahun, mana yang lebih rendah.

Perbedaan ini mungkin tampak halus, tetapi secara signifikan mempengaruhi jumlah yang sebenarnya akan Anda bayar setiap bulan.

Contoh Perhitungan Dunia Nyata: Apa yang Sebenarnya Akan Anda Bayar

Mari kita terapkan konsep ini pada skenario realistis. Bayangkan seorang peminjam dengan pinjaman mahasiswa federal sebesar $30.000 dengan bunga 4,53%, penghasilan tahunan $35.000, menikah dengan satu anak, tinggal di Amerika Serikat bagian daratan.

Dalam Rencana Standar 10 Tahun:
Tanpa mempertimbangkan penghasilan, pembayaran bulanan kira-kira $311. Pendapatan diskresioner sama sekali tidak mempengaruhi jumlah tetap ini.

Menggunakan IBR, PAYE, atau REPAYE:
Dengan ukuran rumah tangga tiga, pedoman kemiskinan adalah $21.720. Pada 150%, itu menjadi $32.580. Mengurangi dari pendapatan $35.000 menyisakan $2.420 sebagai pendapatan diskresioner. Mengambil 10% dari itu ($242) dan membaginya dengan 12 menghasilkan pembayaran bulanan hanya $20,17—pengurangan lebih dari 93%.

Menggunakan ICR:
ICR menggunakan pedoman penuh $21.720 (100%, bukan 150%). Mengurangi dari $35.000 menghasilkan $13.280 sebagai pendapatan diskresioner. Dua puluh persen dari itu adalah $2.656 per tahun, atau $221,33 per bulan. Meskipun lebih tinggi dari IBR/PAYE/REPAYE, tetap hampir 30% lebih rendah dari rencana standar.

Contoh-contoh ini menunjukkan mengapa memahami cara menghitung pendapatan diskresioner penting untuk keuangan Anda.

Mengapa Pendapatan Diskresioner Penting: Pendapatan Bebas vs. Diskresioner

Seringkali orang bingung antara pendapatan diskresioner dan pendapatan yang dapat dibelanjakan, tetapi keduanya secara fundamental berbeda.

Pendapatan yang dapat dibelanjakan adalah apa yang tersisa setelah Anda membayar pajak federal, negara bagian, dan lokal. Anda menggunakannya untuk menutupi kebutuhan pokok (perumahan, bahan makanan) dan kemewahan (makan di luar, hiburan).

Pendapatan diskresioner untuk pinjaman mahasiswa lebih sempit: hanya uang di atas apa yang Anda perlukan untuk bertahan hidup dasar. Pemerintah federal pada dasarnya bertanya, “Setelah pajak dan biaya hidup dasar, berapa banyak yang benar-benar tersisa?” “Tambahan” ini secara teoritis bisa digunakan untuk pembayaran pinjaman.

Untuk perhitungan pembayaran berbasis penghasilan, pendapatan diskresioner diukur secara khusus terhadap pedoman kemiskinan—menciptakan definisi standar daripada bergantung pada anggaran pribadi Anda.

Ketika Rencana IDR Tidak Berfungsi: Strategi Pembayaran Alternatif

Tidak semua orang memenuhi syarat untuk pembayaran berbasis penghasilan. Jika penghasilan Anda terlalu tinggi atau jenis pinjaman Anda tidak cocok, ada opsi federal lain:

Graduated Repayment: Jangka waktu pembayaran 10 tahun Anda dimulai dengan pembayaran lebih rendah yang meningkat setiap dua tahun (hingga 30 tahun untuk pinjaman yang dikonsolidasikan). Penghasilan tidak mempengaruhi struktur pembayaran—hanya waktu yang berperan.

Extended Repayment: Memperpanjang pembayaran hingga 25 tahun dengan pembayaran tetap atau meningkat secara bertahap. Pendapatan diskresioner tidak berperan; sebaliknya, durasi memperpanjang mengurangi pembayaran per bulan.

Standard Repayment: Rencana tetap 10 tahun tradisional cocok untuk peminjam yang penghasilannya memenuhi syarat untuk pembayaran besar, atau mereka yang lebih mengutamakan kepastian daripada fleksibilitas.

Anda dapat menggunakan alat Loan Simulator dari Federal Student Aid untuk membandingkan skenario dan mengidentifikasi rencana mana yang paling sesuai dengan situasi keuangan Anda. Memahami cara menghitung pendapatan diskresioner membantu Anda membuat pilihan yang tepat tentang apakah rencana berbasis penghasilan benar-benar menguntungkan Anda—atau apakah rencana yang lebih sederhana lebih cocok untuk kebutuhan Anda.