Dihukum lebih dari 10 juta dalam setengah tahun! Celah kepatuhan di Bank Jinhua sering muncul, rasio kecukupan modal terus mendapat tekanan

Saham Sekuritas Zhao Zixiang

Baru-baru ini, Biro Pengawasan Keuangan Nasional dan Pengaturan Jinhua mengeluarkan denda sebesar satu juta yuan kepada Bank Jinhua, yang secara langsung menyoroti manajemen perilaku karyawan yang tidak memadai, ketidakpatuhan dalam proses “tiga pemeriksaan” pinjaman, dan berbagai pelanggaran lainnya, sekaligus melarang beberapa orang untuk bekerja di industri perbankan.

Saham Sekuritas mencatat bahwa ini bukan kali pertama bank tersebut menghadapi tindakan pengawasan yang keras. Menelusuri kembali ke Agustus 2025, cabang Zhejiang dari Bank Rakyat Tiongkok telah menjatuhkan denda sebesar 7,175 juta yuan, terkait dengan delapan pelanggaran berbeda. Ini berarti dalam waktu kurang dari enam bulan, total denda yang dijatuhkan kepada Bank Jinhua telah melebihi sepuluh juta yuan.

Di balik seringnya muncul masalah kepatuhan, indikator kecukupan modal Bank Jinhua juga menghadapi tekanan. Pada tiga kuartal pertama tahun 2025, rasio kecukupan modal inti utama bank ini menurun dari 8,75% menjadi 8,42%, sementara aset berbobot risiko meningkat dari 79,574 miliar yuan menjadi 81,013 miliar yuan, menunjukkan tekanan konsumsi modal yang terus meningkat. Dalam skala ekspansi dan pengendalian risiko, bank kota yang berfokus di wilayah tengah Zhejiang ini sedang menghadapi ujian berat.

Denda yang Masif dan Sistem Kepatuhan yang Menghadapi Tantangan

Pada 9 Februari, Biro Pengawasan Keuangan Nasional dan Pengaturan Jinhua merilis informasi sanksi administratif yang menyatakan bahwa Bank Jinhua didenda 3,7 juta yuan karena manajemen perilaku karyawan yang tidak memadai, ketidakpatuhan dalam proses “tiga pemeriksaan” pinjaman, dan penggunaan dana pinjaman tidak sesuai kesepakatan.

Selain itu, empat pejabat terkait diberikan peringatan, lima orang dilarang bekerja di industri perbankan—tiga di antaranya selama lima tahun, dua selama satu tahun. Hukuman ini tidak hanya besar secara nominal, tetapi juga secara langsung menyoroti celah utama dalam pengendalian internal bank tersebut.

Faktanya, ini bukan kali pertama Bank Jinhua disebutkan dalam pengawasan karena masalah kepatuhan. Pada 28 Agustus 2025, cabang Zhejiang dari Bank Rakyat Tiongkok mengeluarkan keputusan sanksi administratif, menjatuhkan denda sebesar 7,175 juta yuan dan memberikan peringatan.

Sanksi tersebut mencakup pelanggaran terhadap aturan pengelolaan rekening, pelanggaran terkait pencegahan pencucian uang, pelanggaran terhadap pengelolaan informasi kredit, dan delapan pelanggaran spesifik lainnya. Berbagai jenis pelanggaran ini menunjukkan adanya kekurangan sistemik dalam pengelolaan kepatuhan bank tersebut.

Dari rincian denda, fokus hukuman di tahun 2026 akan tertuju pada dua bidang utama: bisnis kredit dan manajemen karyawan. Ketidakpatuhan dalam proses “tiga pemeriksaan” pinjaman dan penyalahgunaan dana langsung mencerminkan kegagalan pengendalian risiko di proses persetujuan kredit dan pengelolaan pasca pemberian kredit.

Manajemen perilaku karyawan yang tidak memadai juga mengungkapkan kelemahan dalam pengawasan internal dan pembangunan etika profesional. Perlu dicatat bahwa dalam hukuman kali ini, banyak orang dilarang bekerja—menandakan bahwa pengawas menganggap serius kegagalan pengendalian internal bank ini di tingkat menengah dan atas.

Dalam waktu kurang dari enam bulan, total denda yang dijatuhkan kepada Bank Jinhua mencapai 10,875 juta yuan. Angka ini tidak hanya sebagai hukuman ekonomi atas pelanggaran mereka, tetapi juga mencerminkan tertinggalnya budaya kepatuhan di bank tersebut. Bagi sebuah bank kota, kepatuhan adalah garis hidup untuk keberlangsungan dan pertumbuhan, dan banyaknya denda ini sering kali menunjukkan bahwa dalam proses ekspansi skala, perhatian terhadap pengendalian risiko dan kepatuhan belum meningkat secara seimbang, sehingga risiko terus menumpuk.

Tekanan Rasio Kecukupan Modal dan Ekspansi Aset Berbobot Risiko yang Terus Berlanjut

Seiring dengan seringnya muncul masalah kepatuhan, kondisi kecukupan modal Bank Jinhua juga menunjukkan tren “menguat lalu melemah” pada tiga kuartal pertama 2025, dengan fluktuasi indikator utama dan ekspansi berkelanjutan dari aset berbobot risiko semakin memperburuk tekanan konsumsi modal.

Berdasarkan data rasio kecukupan modal yang dipublikasikan bank, pada akhir kuartal pertama 2025, rasio kecukupan modal gabungan adalah 11,46%, rasio kecukupan modal tingkat satu adalah 8,75%, dan rasio kecukupan modal inti utama juga 8,75%. Pada akhir kuartal kedua, ketiga indikator ini meningkat menjadi 12,16%, 9,69%, dan 9,06%, menunjukkan kondisi modal yang membaik sementara. Namun, pada akhir kuartal ketiga, ketiganya kembali turun menjadi 11,58%, 9,04%, dan 8,42%, di mana rasio kecukupan modal inti utama sudah di bawah level awal tahun.

Fluktuasi nilai bersih modal inti utama adalah faktor utama yang mempengaruhi perubahan rasio kecukupan modal. Pada akhir kuartal pertama 2025, nilai bersih modal inti utama bank ini adalah 6,959 miliar yuan; pada akhir kuartal kedua meningkat menjadi 7,281 miliar yuan, berkat laba komprehensif lain yang terkumpul dari negatif menjadi positif (dari -0,22 miliar yuan menjadi 0,64 miliar yuan); tetapi pada akhir kuartal ketiga, turun drastis menjadi 6,821 miliar yuan, dengan laba komprehensif lain kembali negatif dan memburuk menjadi -4,21 miliar yuan, secara langsung mengikis dasar modal inti.

Sementara itu, ekspansi berkelanjutan dari aset berbobot risiko semakin memperbesar tekanan konsumsi modal. Pada akhir kuartal pertama 2025, total aset berbobot risiko bank ini adalah 79,574 miliar yuan; pada akhir kuartal kedua meningkat menjadi 80,357 miliar yuan, dan pada akhir kuartal ketiga naik lagi menjadi 81,013 miliar yuan, dengan total penambahan 1,439 miliar yuan selama tiga kuartal. Dalam konteks fluktuasi nilai bersih modal, ekspansi aset berbobot risiko ini menyebabkan denominator rasio kecukupan modal membesar terus-menerus, mempersempit ruang buffer modal.

Bagi bank, tekanan pada rasio kecukupan modal sering membatasi ekspansi bisnis dan kemampuan menghadapi risiko. Penurunan rasio kecukupan modal inti utama berarti kemampuan bank menyerap kerugian berkurang, sehingga dalam kondisi ekonomi yang melambat atau memburuknya kualitas aset, mereka lebih rentan terhadap tekanan untuk menambah modal.

Selain itu, ekspansi berkelanjutan dari aset berbobot risiko meningkatkan konsumsi modal di bidang pemberian kredit dan bisnis antarbank. Jika pertumbuhan laba tidak mampu mengikuti, tren penurunan rasio kecukupan modal ini akan sulit dibalik.

Denda yang masif dan tekanan modal ini bersama-sama menggambarkan situasi sulit yang dihadapi Bank Jinhua saat ini. Sebagai bank kota yang berfokus di wilayah tengah Zhejiang, bank ini memainkan peran penting dalam melayani ekonomi lokal dan mendukung usaha kecil dan mikro. Namun, kekurangan dalam pengelolaan kepatuhan dan tekanan konsumsi modal telah menjadi hambatan utama dalam perjalanan mereka menuju pertumbuhan berkualitas tinggi.

Dari aspek kepatuhan, Bank Jinhua perlu secara fundamental membangun kembali budaya kepatuhan, mengintegrasikan persyaratan kepatuhan ke seluruh proses bisnis, memperkuat pengawasan internal dan mekanisme akuntabilitas, serta menghindari kecenderungan “mengutamakan bisnis, mengabaikan kepatuhan.”

Dari aspek modal, bank ini harus menyeimbangkan ekspansi skala dan pengendalian risiko, mengoptimalkan struktur aset, meningkatkan profitabilitas, dan secara aktif mencari berbagai sumber tambahan modal untuk memperkuat buffer modal.

Bagi Bank Jinhua sendiri, kunci untuk keluar dari situasi ini adalah dengan mengakui masalah, memperbaiki kekurangan, dan berdasarkan pengendalian risiko dan kepatuhan, menemukan kembali keseimbangan antara skala dan kualitas, serta antara pertumbuhan dan keamanan.