Memahami Model Bisnis Reasuransi: Manajemen Risiko untuk Penanggung Asuransi

Poin Penting

• Reasuransi adalah asuransi untuk perusahaan asuransi, mentransfer dan berbagi risiko antar perusahaan.
• Reasuransi treaty memberikan perlindungan luas untuk semua polis perusahaan asuransi.
• Reasuransi fakultatif mencakup risiko tertentu atau blok risiko secara individual.
• Reasuransi menangani risiko kompleks dan bencana yang dihindari oleh perusahaan asuransi.
• Reasuransi harus mematuhi kondisi regulasi dan keuangan untuk beroperasi secara global.

Dapatkan jawaban pribadi yang didukung AI yang dibangun berdasarkan lebih dari 27 tahun keahlian terpercaya.

TANYA

Perusahaan asuransi umumnya menginginkan perlindungan keuangan yang sama seperti yang mereka tawarkan kepada pelanggan mereka, dan mereka dapat menemukan perlindungan tersebut di pasar reasuransi. Perusahaan reasuransi menyediakan perlindungan terhadap kerugian bagi perusahaan asuransi lain, terutama kerugian terkait risiko bencana seperti badai. Reasuransi memungkinkan perusahaan asuransi menyebarkan risiko dan melindungi diri secara finansial. Peran mereka penting dalam manajemen risiko internasional.

Reasuransi treaty melibatkan satu perusahaan asuransi membeli perlindungan luas dari penerbit reasuransi khusus yang mencakup semua polis perusahaan yang diasuransikan. Reasuransi fakultatif mencakup risiko tunggal atau blok risiko dalam buku perusahaan asuransi utama.

Memahami Berbagai Produk Reasuransi

Reasuransi treaty adalah jenis kontrak di mana reasuransi wajib menerima semua polis, atau seluruh kelas polis dari perusahaan yang diasuransikan, termasuk yang belum ditulis. Reasuransi fakultatif dapat mencakup polis individu tunggal, seperti reasuransi kelebihan asuransi pada sebuah perusahaan atau bangunan besar, atau mencakup bagian berbeda dengan beberapa polis yang digabungkan.

Reasuransi bisa dianggap proporsional atau tidak proporsional. Dalam reasuransi proporsional, reasuransi menerima bagian proporsional dari semua premi polis yang dijual oleh perusahaan asuransi. Untuk klaim, reasuransi menanggung sebagian kerugian berdasarkan persentase yang telah dinegosiasikan sebelumnya. Reasuransi juga mengganti biaya proses, akuisisi bisnis, dan penulisan polis kepada perusahaan asuransi.

Dengan reasuransi non-proporsional, reasuransi bertanggung jawab jika kerugian perusahaan asuransi melebihi jumlah tertentu yang dikenal sebagai batas prioritas atau retensi. Reasuransi tidak memiliki bagian proporsional dari premi dan kerugian perusahaan asuransi. Batas prioritas atau retensi didasarkan pada satu jenis risiko atau seluruh kategori risiko. Reasuransi excess-of-loss adalah jenis perlindungan non-proporsional di mana reasuransi menanggung kerugian yang melebihi batas retensi perusahaan asuransi. Kontrak ini biasanya diterapkan pada kejadian bencana dan mencakup perusahaan asuransi baik berdasarkan kejadian per kejadian maupun untuk kerugian kumulatif dalam periode tertentu.

Membandingkan Reasuransi dengan Penyedia Asuransi Standar

Seperti bentuk asuransi lainnya, pelanggan reasuransi dikenai premi sebagai imbalan atas janji perusahaan asuransi untuk membayar klaim di masa depan sesuai cakupan polis. Perusahaan reasuransi menggunakan manajer risiko dan modeler untuk menentukan harga kontrak mereka, sama seperti perusahaan asuransi biasa.

Namun, perusahaan reasuransi menargetkan basis pelanggan yang berbeda dan cenderung beroperasi di yurisdiksi yang lebih luas yang melibatkan sistem hukum yang berbeda, bahkan bersaing. Perusahaan asuransi standar secara terbuka mempromosikan produk mereka kepada publik dan bersaing di segmen pasar yang sama. Perusahaan reasuransi beroperasi di latar belakang dunia keuangan. Mereka tidak melakukan iklan langsung massal ke konsumen, memiliki tenaga kerja kecil, dan biasanya mengembangkan peran niche yang kuat dengan beberapa pesaing besar.

Tips

Lihat ulasan kami untuk Penyedia Asuransi Rumah.

Menavigasi Kontrak dan Regulasi Reasuransi

Kontrak reasuransi adalah antara perusahaan asuransi pengalihan risiko, yang mencari perlindungan, dan perusahaan reasuransi yang menerima risiko tersebut. Reasuransi mengganti kerugian perusahaan pengalihan risiko atas polis tertentu yang ditulis oleh perusahaan tersebut kepada pelanggannya.

Berbeda dengan kontrak asuransi standar, kontrak reasuransi tidak diatur dari segi bentuk dan isi karena kedua pihak dianggap sama-sama memahami industri dan memiliki kekuatan tawar yang setara menurut hukum. Perusahaan reasuransi diatur berdasarkan negara bagian tempat mereka mengajukan dokumen pendirian dan tempat mereka bertransaksi.

Reasuransi dapat beroperasi di Amerika Serikat tanpa lisensi khusus, meskipun sebagian besar yurisdiksi memerlukan lisensi untuk mendirikan kantor atau melakukan transaksi bisnis. Banyak perusahaan reasuransi menyediakan jaminan kolateral yang memenuhi syarat kepada perusahaan pengalihan risiko sebagai tanda legitimasi dan itikad baik. Undang-Undang Reformasi Wall Street Dodd-Frank tahun 2010 mewajibkan reasuransi yang tidak berizin untuk menyediakan jaminan sebesar 100% dari kewajiban bruto mereka kepada perusahaan pengalihan risiko agar perusahaan tersebut dapat menerima laporan keuangan kredit untuk reasuransi. Reasuransi yang bersertifikat memiliki kekuatan keuangan yang dapat diterima dapat mengurangi jaminan kolateral sesuai peringkat mereka.

Reasuransi Menangani Klaim Apa yang Tidak Dilayani Perusahaan Asuransi Biasa?

Reasuransi terutama menangani risiko paling kompleks dalam sistem asuransi. Risiko ini adalah risiko yang tidak diinginkan atau tidak dapat diinternalisasi oleh perusahaan asuransi biasa.

Apakah Perusahaan Reasuransi Hanya Menulis Polis untuk Perusahaan Asuransi Lain?

Perusahaan reasuransi tidak selalu hanya berurusan dengan perusahaan asuransi lain. Banyak juga menulis polis untuk lembaga keuangan, perusahaan multinasional, atau bank. Namun, mayoritas klien reasuransi adalah perusahaan asuransi primer.

Apakah Reasuransi Menangani Klaim Global?

Jenis risiko ini cenderung bersifat internasional: perang, resesi parah, atau masalah di pasar komoditas. Karena itu, perusahaan reasuransi cenderung memiliki kehadiran global. Kehadiran global ini juga memungkinkan reasuransi menyebarkan risiko ke area yang lebih luas.

Kesimpulan

Perusahaan reasuransi harus memenuhi kondisi regulasi dan keuangan agar dapat beroperasi sesuai ketentuan dalam Undang-Undang Reformasi Wall Street Dodd-Frank tahun 2010. Mereka menyediakan asuransi untuk perusahaan asuransi lain terhadap kerugian besar. Reasuransi menangani risiko terbesar dalam sistem asuransi, menstabilkan industri keuangan secara global dengan menyediakan perlindungan terhadap kejadian bencana.