Siapa yang Menang Jika Batas Batas Biaya Debit Ditingkatkan?

Lebih dari satu dekade setelah Undang-Undang Dodd-Frank mengubah batasan regulasi industri perbankan, dua senator Partai Republik berusaha untuk meninjau kembali salah satu ambang batas utamanya—langkah yang dapat mengarahkan miliaran pendapatan dari biaya kartu debit tambahan ke bank komunitas, koperasi kredit, dan mitra fintech mereka.

Menurut Bloomberg, legislasi yang diperkenalkan oleh Senator Ted Cruz (R-Texas) dan Katie Britt (R-Alabama), akan memungkinkan lebih banyak bank komunitas menghindari batasan biaya interchange debit dengan mengindeks ambang batas aset saat ini sebesar 10 miliar dolar ke inflasi.

Usulan tersebut, berjudul Undang-Undang Bantuan Bank Komunitas, juga akan menguntungkan koperasi kredit dan fintech yang bermitra dengan bank yang memenuhi syarat.

Amandemen Durbin terhadap Dodd-Frank membatasi biaya interchange kartu debit sebesar 21 sen ditambah 0,05% dari jumlah transaksi untuk bank dengan aset sebesar 10 miliar dolar atau lebih. Ketika undang-undang ini diberlakukan pada tahun 2010, sekitar 80 bank melebihi ambang batas tersebut, catat para senator. Saat ini, jumlahnya mendekati 130, termasuk institusi regional seperti Live Oak Bank di Wilmington, N.C., dan Bancfirst di Oklahoma City.

Legislasi pendamping sedang diperkenalkan di DPR oleh Perwakilan Andy Barr (R-Kentucky).

Koperasi Kredit, Fintech Melihat Manfaat

Kelompok perdagangan Koperasi Kredit Amerika dengan cepat mendukung usulan tersebut, mengatakan bahwa ambang batas pengecualian yang lebih tinggi akan menguntungkan anggotanya.

“Seiring koperasi kredit tumbuh dengan melayani lebih banyak anggota dan mengikuti perkembangan ekonomi, banyak yang terjebak dalam batasan yang dimaksudkan untuk institusi yang jauh lebih besar,” kata Presiden/CEO Koperasi Kredit Amerika Scott Simpson. “Mengindeks ambang batas ke inflasi memberikan kelegaan yang dibutuhkan dan mengembalikan keadilan bagi koperasi kredit berbasis komunitas.”

Fintech seperti Chime dan Dave juga akan mendapatkan manfaat dari batas baru ini. Perusahaan-perusahaan ini bermitra dengan bank-bank kecil untuk mengakses pendapatan interchange debit, yang merupakan komponen kunci dari model bisnis mereka. Memperluas jumlah bank yang dikecualikan akan secara signifikan meningkatkan pasar mereka.

Batas Usang

Legislasi ini akan menerapkan penyesuaian inflasi secara retroaktif terhadap pemberlakuan undang-undang pada tahun 2010. Setelah beberapa tahun inflasi yang tinggi, batas baru tersebut akan melebihi 15 miliar dolar aset.

“Pendapatan interchange adalah hal besar dalam program debit apa pun, dan ide batas aset 10 miliar dolar adalah untuk memberikan kelegaan kepada pengecer dari biaya swipe debit sambil tidak merugikan bank kecil yang berusaha bersaing dengan bank besar,” kata Don Apgar, Direktur Pembayaran Merchant di Javelin Strategy & Research. “Sudah 15 tahun sejak Durbin disahkan, dan seperti halnya hal lain, 10 miliar dolar tidak lagi seberapa dulu. Masuk akal jika batas tersebut dihubungkan dengan rumus yang meningkat seiring waktu.”