Розуміння, що таке зобов’язання (і чому воно важливе для ваших фінансів)

За своєю суттю, зобов’язання — це будь-які фінансові зобов’язання, які ви маєте перед іншими — гроші, які потрібно повернути, використовуючи свої активи. Хоча зобов’язання можуть здаватися непотрібним тягарем, насправді вони є фундаментальними інструментами, що допомагають як окремим особам, так і бізнесам досягати своїх фінансових цілей. Розуміння того, що таке зобов’язання і як правильно ним керувати, може означати різницю між накопиченням багатства і потраплянням у боргову пастку.

Основне визначення зобов’язання, пояснене

Уявіть зобов’язання як протилежність активу. Актив — це щось цінне, що ви володієте — гроші на вашому банківському рахунку, ваш автомобіль, ваш дім або навіть колекційні предмети. Зобов’язання — це навпаки: гроші, які ви винні. За словами сертифікованого фінансового планувальника Кетрін Перрі з Fort Pitt Capital Group, «зобов’язання — це те, за що ви несете відповідальність — борг або фінансове зобов’язання, яке ви маєте повернути».

Загальні приклади включають залишки на кредитних картах, іпотечний борг, автокредити та студентські позики. Це всі обіцянки повернути гроші в майбутньому. Головне для фінансового здоров’я — просто: використовуйте свої активи для погашення зобов’язань, і ваше фінансове становище зміцнюється. Коли ви повністю погашаєте зобов’язання, ця відповідальність зникає. Іноді ж зобов’язання перетворюється на щось цінне — наприклад, погашена іпотека стає повним капіталом у вашому домі.

Розбір різних типів зобов’язань

Зобов’язання бувають різних форм і класифікуються по-різному залежно від контексту. Найпоширеніші типи включають:

• Залишки на кредитних картах (якщо ви маєте баланс щомісяця)
• Іпотечні кредити (з забезпеченням вашим домом)
• Автокредити (з забезпеченням вашим автомобілем)
• Студентські позики (зазвичай незабезпечені особисті борги)
• Особисті позики (часто незабезпечені)
• Бізнесові рахунки до оплати (коли компанія винна постачальникам)
• Кредитні лінії (наприклад, лінії кредиту під іпотеку, також звані HELOCs)
• Податки, що належать (майнові, податкові або з продажу)

Для бухгалтерії бізнесу зобов’язання також поділяються за термінами. «Поточні зобов’язання сплачуються протягом 12 місяців і включають невиплачений фонд оплати праці, оренду та короткострокові кредитні лінії», пояснює Даніель Лагінес, сертифікований бухгалтер і керуючий партнер у Creative Financial Solutions. «Довгострокові зобов’язання — це суми, що належать понад 12 місяців, наприклад, іпотеки на будівлі та залишки по банківських кредитах.»

Чим відрізняються забезпечені та незабезпечені зобов’язання

Розуміння того, чи є ваше зобов’язання забезпеченим чи незабезпеченим, має велике значення, оскільки це впливає на рівень ризику і відсоткові ставки, які ви платите.

Забезпечені зобов’язання підтримуються заставою — активом, який кредитор може забрати, якщо ви не виконаєте зобов’язання. Класичний приклад — іпотека; ваш дім слугує заставою. Якщо ви припините платити, кредитор може звернути стягнення і забрати нерухомість. Автокредити працюють так само; автомобіль є заставою.

Незабезпечені зобов’язання не мають активу, що їх підтримує. Кредитні картки, особисті позики і студентські позики зазвичай належать до цієї категорії. Якщо ви не виконаєте зобов’язання за незабезпеченим боргом, кредитор не має негайного активу для конфіскації. Це робить незабезпечені зобов’язання ризиковішими для кредиторів, тому відсоткові ставки за кредитками і особистими позиками зазвичай вищі за іпотечні. Кредитори стягують більше, щоб компенсувати цей додатковий ризик.

Чому ваші зобов’язання критично важливі для фінансового здоров’я

Ваші зобов’язання глибоко впливають на вашу загальну фінансову картину у кількох ключових аспектах.

Ваш чистий капітал залежить від цього

Чистий капітал розраховується шляхом віднімання ваших зобов’язань від ваших активів. Якщо у вас є активів на 300 000 доларів, але ви винні 150 000 доларів, ваш чистий капітал становить 150 000 доларів. Більшість людей прагнуть з часом накопичити позитивний чистий капітал, особливо перед виходом на пенсію. Однак, якщо зобов’язання зростають занадто великими темпами порівняно з доходами і активами, це може спричинити серйозні проблеми. У крайніх випадках надмірний борг може призвести до банкрутства, що пошкоджує кредит і здатність позичати роками.

Побудова або руйнування кредиту

Цікаво, що зобов’язання можуть працювати і на вашу користь. Коли ви відповідально керуєте боргами і своєчасно їх погашаєте, кредитори бачать у вас менший ризик. Надійна історія платежів підвищує ваш кредитний рейтинг, що потім покращує відсоткові ставки за майбутні позики — і заощаджує вам значні гроші. Навпаки, пропущені платежі або надмірний борг руйнують кредитний рейтинг і ускладнюють або роблять неможливим майбутнє позичання.

Можливість великих покупок

Не у всіх є 400 000 доларів у заощадженнях для купівлі будинку за готівку. Тут з’являються зобов’язання. Позичаючи через іпотеки або автокредити, ви можете здійснити великі покупки і поступово їх погашати, живучи у або користуючись активом. Це кредитне плече допомагає вам накопичувати багатство і отримувати доступ до можливостей, які інакше були б недоступні.

Показник фінансового стану компанії

Для інвесторів важливо розуміти зобов’язання компанії. Порівнюючи активи компанії з її зобов’язаннями (використовуючи такі показники, як швидкий коефіцієнт), ви можете оцінити її фінансову стабільність. Швидкий коефіцієнт близько 1,0 або вище свідчить про те, що компанія має достатньо ліквідних активів для покриття своїх боргів — ознака фінансового здоров’я. Ця інформація міститься у балансі у квартальних звітах про прибутки і збитки.

Практичні стратегії управління зобов’язаннями

Мета не полягає у тому, щоб позбавитися всіх зобов’язань — деякий борг є стратегічним і корисним. Замість цього прагніть тримати зобов’язання під контролем і відповідати своїм доходам і цілям.

Створіть резервний фонд

Найшвидший спосіб взяти на себе непотрібний борг — зіткнутися з несподіваними витратами без грошових резервів. Резервний фонд на три-шість місяців витрат допомагає уникнути звернення до кредитних карток у разі надзвичайних ситуацій. Щоразу, коли ви використовуєте цей фонд, поповнюйте його.

Завжди платіть вчасно

Пізні платежі швидко накопичуються штрафами. Пропущення навіть одного платежу спричиняє штрафи і підвищення відсоткових ставок, що робить борг дорожчим. Налаштуйте автоматичні платежі або нагадування у календарі, щоб залишатися в графіку.

Не тримайте балансів на кредитних картах

Найвищі відсоткові ставки зазвичай мають кредитки. Уникайте купівель у кредит, які ви не можете погасити протягом того ж платіжного циклу. Якщо у вас вже є борги, пріоритетно погашайте їх активно.

Переговоріть про кращі ставки

Якщо ви підтримуєте відмінну історію платежів, зателефонуйте до вашої кредитної компанії або кредитора і попросіть знизити ставку. Зменшення на 1-2% може здатися малим, але значно прискорює ваш термін погашення і зменшує загальні відсотки.

Обирайте стратегію погашення боргів

Два популярні підходи — сніжний ком боргів (спочатку погашайте найменші борги для психологічних перемог) і лавина боргів (спочатку погашайте борги з найвищими відсотками, щоб мінімізувати загальні відсотки). Оберіть той, що мотивує вас.

Живіть відповідно до своїх можливостей

Найефективніший інструмент управління зобов’язаннями — реалістичний бюджет. Витрачати менше, ніж заробляєте, означає менше нових зобов’язань і більше грошей для існуючих. Ця дисципліна накопичується десятиліттями і особливо важлива перед виходом на пенсію, коли доходи стають фіксованими, а зобов’язання зменшують грошовий потік у найменш придатний час.

«Підготовка боргів до хорошого стану перед виходом на пенсію — важлива для зменшення стресу», зазначає Лагінес. «Надійний фінансовий план, розумний бюджет і зменшення зобов’язань дають вам набагато більше спокою і кращі шанси досягти своїх фінансових цілей під час роботи і поза нею.»

Підсумок: зобов’язання не є злом — це фінансові інструменти. Питання не в тому, чи їх мати, а в тому, чи керуєте ви ними мудро.