Сертифікований чек vs. чек касира: вибір правильного способу оплати

Коли ви здійснюєте значні фінансові зобов’язання — будь то купівля автомобіля, внесення депозиту за оренду або завершення важливої угоди — особисті чеки, кредитні картки і готівка можуть не забезпечити необхідної безпеки для покупця та продавця. І сертифіковані чеки, і касові чеки пропонують підтверджені кошти та захист від несплати, проте вони працюють за різними принципами і мають свої переваги. Розуміння різниць між цими способами оплати допомагає зробити обґрунтоване рішення відповідно до ваших фінансових потреб.

Розуміння основних різниць між цими видами чеків

На перший погляд, сертифікований чек і касовий чек здаються схожими: обидва мають банківське підтвердження і гарантують доступні кошти. Однак їх механізми принципово різняться. Сертифікований чек залишається виписаним із вашого особистого банківського рахунку, при цьому банк підтверджує достатність коштів і заморожує цю суму до моменту зарахування чека. Потім банк ставить на чек спеціальну печатку з сертифікацією, що свідчить про офіційне підтвердження.

На відміну від цього, касовий чек передбачає, що банк переводить ваші гроші на свій рахунок і видає чек, виписаний із рахунку банку. Це суттєва різниця: банк стає гарантом платежу, а не просто підтверджує баланс вашого рахунку. Крім того, підписуючи сертифікований чек, ви ставите свій підпис, тоді як працівник банку підписує касовий чек від вашого імені.

Як отримати кожен із цих способів оплати

Отримання сертифікованого чека

Для отримання сертифікованого чека потрібно звернутися до відділення фінансової установи, де у вас відкритий рахунок. Не всі банки та кредитні спілки надають цю послугу, тому перед візитом уточніть її доступність. Візьміть із собою порожній особистий чек і посвідчення особи. Ви заповнюєте чек у присутності касира, вказуючи необхідні дані: дату, ім’я отримувача, суму цифрами та прописом, додаткову нотатку (за бажанням) і підпис. Касир перевіряє вашу інформацію та баланс рахунку, потім заморожує цю суму на вашому рахунку. Після сплати збору за сертифікацію ви отримуєте сертифікований чек і квитанцію.

Ця особиста процедура означає, що онлайн-банки зазвичай не можуть видавати сертифіковані чеки. Якщо ви користуєтеся виключно онлайн-банкінгом, можливо, доведеться відкрити місцевий рахунок або обрати інший спосіб оплати.

Отримання касового чека

Процедура схожа з отриманням сертифікованого чека, але має більшу гнучкість. Ви звертаєтеся до свого банку або кредитної спілки, надаєте посвідчення особи, інформацію про отримувача та бажану суму. На відміну від сертифікованих чеків, банк безпосередньо друкує і підписує касовий чек, тому вам не потрібно приносити особистий чек. Багато фінансових установ тепер дозволяють подавати заявки онлайн через їхні платформи; банк надсилає чек поштою до вашого дому протягом визначеного часу. Це зручність робить касові чеки більш доступними, ніж сертифіковані.

Деякі банки дозволяють купувати касові чеки без відкриття рахунку, просто пред’явивши готівку, хоча зазвичай за цю послугу стягується збір.

Рівень безпеки та гарантії

Ключова різниця між цими способами оплати — у рівні гарантії платежу. Сертифікатний чек має вбудований ризик, оскільки кошти технічно залишаються на рахунку виписувача до моменту, коли отримувач внесе чек на депозит. Хоч і рідко, але якщо рахунок буде перевищено або виникнуть помилки, чек може “протермінуватися”, і отримувач не отримає достатньо коштів.

Касовий чек повністю усуває цей ризик. Оскільки кошти переводяться на рахунок банку перед видачею, чек не може “протермінуватися”. Гарантія підпису банку фактично обіцяє оплату, тому цей варіант є кращим, коли отримувачі цінують абсолютну впевненість.

Касові чеки також захищають приватність виписувача: у чеку вказані імена отримувача і покупця, а також банківські реквізити — маршрутизаційний номер і номер рахунку, але не особисті банківські дані платника. Це важливо для безпечних транзакцій. Крім того, касові чеки мають захисні функції, які банки можуть перевірити для підтвердження легітимності та запобігання підробкам.

Швидкість обробки та доступність

Обидва типи чеків зазвичай зараховуються наступного робочого дня, що робить їх набагато швидшими за особисті чеки. Це особливо важливо для транзакцій із обмеженими термінами.

Доступність різниться. Касові чеки більш поширені у фінансових установах, ніж сертифіковані. Якщо вам потрібні гарантовані кошти для важливої угоди і ваш банк не видає сертифікати, касовий чек, ймовірно, буде доступним. Деякі онлайн-банки тепер пропонують відправлення касових чеків поштою як цифрову послугу, але враховуйте час доставки.

Вартість, процес заміни та питання шахрайства

Більшість фінансових установ стягує плату за видачу сертифікатних або касових чеків — зазвичай до 20 доларів, хоча за поштові варіанти може бути дорожче. Деякі преміальні рахунки звільняють від цих зборів як перевагу членства. Зв’яжіться безпосередньо з вашим банком, щоб дізнатися про структуру зборів і можливі знижки.

Заміна будь-якого з цих чеків — процес складний і тривалий. Ви не можете просто зупинити платіж і попросити новий чек, як із особистим. Замість цього потрібно подати офіційний звіт у банк, надати документи і заповнити декларацію. Банк може вимагати страховий депозит — страховий поліс, що захищає банк у разі шахрайського використання втраченого або викраденого чека. Заміна може тривати до 90 днів.

Захист від шахрайства з чеками

Злочинці іноді надсилають фальшиві чеки у шахрайських схемах, обіцяючи виграш у лотереї, роботу таємного покупця або виплати страховки. Ці підробки можуть здаватися автентичними на перший погляд, але містять недійсні назви банків, відсутність захисних елементів, таких як водяні знаки, або сфабриковану контактну інформацію. Якщо ви отримали несподіваний чек, перевірте його легітимність у вашому банку перед тим, як його інкасувати. Вкладання фальшивого чека може призвести до штрафів за несплачений чек, overdraft і потенційної юридичної відповідальності.

Повідомляйте про підозрілі чеки до Федеральної торгової комісії, поштової служби або державного прокурора.

Вибір: який тип чека найкращий?

Вибір між сертифікованим і касовим чеком залежить від ваших пріоритетів і обставин. Якщо отримувач вимагає абсолютної гарантії платежу, касовий чек забезпечує найсильнішу гарантію. Якщо ваш банк не видає сертифікати — що є поширеною обмеженням — рішення очевидне: використовуйте касовий чек.

Якщо обидва варіанти доступні, порівняйте збори у вашій установі. Для транзакцій із термінами, що вимагають швидкої обробки, обидва працюють однаково добре. Однак для максимальної безпеки і простоти вибір — касовий чек, який пропонує сильніші гарантії, кращу приватність і широку доступність у різних банках.