Mais de 10 milhões de penalizações em meio ano! Falhas de conformidade frequentes no Banco de Jinhua, a taxa de capitalização contínua sob pressão

Estrela de Valores Mobiliários Zhao Zixiang

Recentemente, a Delegação de Supervisão Financeira de Jinhua da Administração Nacional de Supervisão Financeira emitiu uma multa de um milhão de yuans ao Banco de Jinhua, apontando várias violações, incluindo gestão inadequada do comportamento dos funcionários e insuficiência na realização das “três verificações” de empréstimos, além de múltiplas proibições de atuação no setor bancário para várias pessoas.

A Estrela de Valores Mobiliários observa que esta não é a primeira vez que o banco enfrenta uma forte ação regulatória. Em agosto de 2025, o Banco Popular da China, filial de Zhejiang, já havia multado o banco em 7,175 milhões de yuans por oito infrações distintas. Isso significa que, em apenas meio ano, o Banco de Jinhua acumulou multas superiores a 10 milhões de yuans.

Por trás de frequentes problemas de conformidade, os indicadores de capital do Banco de Jinhua também enfrentam pressão. Nos três primeiros trimestres de 2025, o índice de capital de nível 1 core caiu de 8,75% para 8,42%, enquanto os ativos ponderados pelo risco aumentaram de 79,574 bilhões para 81,013 bilhões de yuans, aumentando a pressão sobre o consumo de capital. No equilíbrio entre expansão de escala e gestão de risco, este banco comercial regional de Zhejiang enfrenta um teste severo.

Multas frequentes e sistema de conformidade em alerta vermelho

Em 9 de fevereiro, a Delegação de Supervisão Financeira de Jinhua divulgou informações de punições administrativas, indicando que o Banco de Jinhua foi multado em 3,7 milhões de yuans por gestão inadequada do comportamento dos funcionários, insuficiência na realização das “três verificações” de empréstimos, uso indevido de fundos de empréstimos, entre outras irregularidades.

Simultaneamente, quatro responsáveis foram advertidos, cinco tiveram suas atividades bancárias proibidas, sendo três por cinco anos e dois por um ano. Essa punição não só envolve um valor considerável, mas também aponta vulnerabilidades centrais na gestão interna do banco.

De fato, esta não é a primeira vez que o Banco de Jinhua é mencionado por reguladores por questões de conformidade. Em 28 de agosto de 2025, a filial do Banco Popular da China em Zhejiang emitiu uma decisão administrativa multando o banco em 7,175 milhões de yuans e emitindo uma advertência.

A punição abrange oito infrações específicas, incluindo violação das regras de gestão de contas, violação das normas anti-lavagem de dinheiro, violação das regras de gestão de informações de crédito, entre outras. A amplitude das áreas envolvidas e a variedade de violações evidenciam uma deficiência sistêmica na gestão de conformidade do banco.

Analisando os detalhes das multas, as ações de 2026 focarão em duas áreas principais: negócios de crédito e gestão de funcionários. Problemas como insuficiência na realização das “três verificações” de empréstimos e desvio de fundos refletem falhas no controle de risco em etapas críticas, como aprovação de crédito e gestão pós-empréstimo.

A gestão inadequada do comportamento dos funcionários revela fragilidades na supervisão interna e na construção de ética profissional. É importante notar que várias pessoas foram proibidas de atuar, indicando que as autoridades reguladoras consideram grave a falha na gestão interna do banco.

Em apenas meio ano, o Banco de Jinhua foi multado em um total de 10,87 milhões de yuans, valor que não só representa uma penalização econômica por suas irregularidades, mas também evidencia o atraso na construção de uma cultura de conformidade. Para um banco comercial regional, a conformidade é a linha de base para sobrevivência e desenvolvimento. As multas frequentes refletem, muitas vezes, uma falta de alinhamento entre a expansão de escala e a atenção às práticas de gestão de risco, levando ao acúmulo de riscos.

Pressão sobre o capital e expansão contínua dos ativos ponderados pelo risco

Simultaneamente às questões de conformidade, a situação de capital do Banco de Jinhua também apresentou uma tendência de “primeiro melhora, depois deteriora” nos três primeiros trimestres de 2025, com oscilações nos principais indicadores e expansão contínua dos ativos ponderados pelo risco, aumentando ainda mais a pressão sobre o consumo de capital.

De acordo com os dados divulgados pelo banco, ao final do primeiro trimestre de 2025, a taxa de capital de nível 1 consolidada era de 11,46%, a de capital de nível 1 core era de 8,75%, e a de capital de nível 1 core principal também de 8,75%. No final do segundo trimestre, esses indicadores subiram para 12,16%, 9,69% e 9,06%, respectivamente, indicando uma melhora temporária. Contudo, ao final do terceiro trimestre, esses números recuaram para 11,58%, 9,04% e 8,42%, sendo que a de capital de nível 1 core principal caiu abaixo do nível do início do ano.

A variação no valor líquido do capital de nível 1 core é um fator-chave na mudança da taxa de capital. Ao final do primeiro trimestre de 2025, o capital de nível 1 core líquido era de 6,959 bilhões de yuans; ao final do segundo trimestre, aumentou para 7,281 bilhões, principalmente devido à reversão de prejuízos acumulados em outros resultados abrangentes (de -220 milhões para 640 milhões de yuans); porém, ao final do terceiro trimestre, caiu para 6,821 bilhões, com outros resultados abrangentes revertendo novamente para negativo, atingindo uma deterioração significativa de -421 milhões de yuans, o que impactou diretamente a base de capital principal.

Ao mesmo tempo, a expansão contínua dos ativos ponderados pelo risco agravou ainda mais a pressão sobre o consumo de capital. Ao final do primeiro trimestre de 2025, os ativos ponderados pelo risco totalizavam 79,574 bilhões de yuans; ao final do segundo trimestre, aumentaram para 80,357 bilhões, e ao final do terceiro trimestre, chegaram a 81,013 bilhões, um aumento de 14,39 bilhões nos três primeiros trimestres. Nesse contexto de oscilações no capital líquido, a expansão contínua dos ativos ponderados pelo risco faz com que o denominador da taxa de capital aumente, reduzindo a margem de segurança de capital.

Para os bancos, a pressão sobre a taxa de capital de nível 1 pode limitar a expansão de negócios e a capacidade de resistência ao risco. Por um lado, a queda na taxa de capital de nível 1 core indica uma capacidade reduzida de absorção de perdas, o que, em um cenário de desaceleração econômica ou deterioração da qualidade dos ativos, aumenta a necessidade de reforço de capital.

Por outro lado, a expansão contínua dos ativos ponderados pelo risco aumenta o consumo de capital em áreas como concessão de crédito e negócios interbancários. Se os lucros não crescerem na mesma proporção, a tendência de queda na taxa de capital será difícil de reverter.

As multas frequentes e a pressão sobre o capital desenham o quadro atual de dificuldades do Banco de Jinhua. Como um banco comercial regional de Zhejiang, desempenha papel importante no apoio à economia local e às pequenas e microempresas, mas as deficiências na gestão de conformidade e a pressão de consumo de capital representam obstáculos significativos ao seu desenvolvimento de alta qualidade.

No aspecto de conformidade, o banco precisa reformular sua cultura de conformidade, incorporando requisitos de conformidade em todo o processo de negócios, fortalecendo a supervisão interna e os mecanismos de responsabilização, evitando uma tendência de “priorizar negócios em detrimento da conformidade”.

No aspecto de capital, é necessário equilibrar expansão de escala e gestão de risco, otimizando a estrutura de ativos, aumentando a lucratividade e explorando canais diversificados de captação de capital para fortalecer sua capacidade de resistência.

Para o Banco de Jinhua, a chave para superar as dificuldades está em reconhecer os problemas, corrigir as deficiências e, com base na conformidade e na gestão de risco, reencontrar o equilíbrio entre escala, qualidade, desenvolvimento e segurança. (Este artigo foi originalmente publicado na Estrela de Valores Mobiliários, autor | Zhao Zixiang)