Affirm Bergabung dalam Pawai Fintech yang Mencari Lisensi Bank

Pembeli sekarang, bayar nanti pelopor Affirm telah menjadi fintech terbaru yang mengajukan permohonan izin bank di AS. Diajukan di Nevada, aplikasi ini merupakan gelombang terbaru dari pengajuan yang dipicu oleh lingkungan regulasi yang lebih menguntungkan baik di tingkat negara bagian maupun federal.

Affirm adalah fintech terkenal kedua yang mengumumkan izin negara bagian bulan ini, setelah persetujuan izin Georgia dari Checkout.com. Mereka bergabung dengan raksasa fintech seperti PayPal, Ripple, dan Circle, yang semuanya telah mencari izin bank selama setahun terakhir.

Lonjakan Pengajuan

Kenaikan ini sebagian didorong oleh sikap regulasi yang lebih longgar dari pemerintahan Trump, yang menciptakan iklim yang ramah bagi fintech yang mengejar izin bank. Dalam pidatonya bulan lalu, Pengawas Jonathan Gould menyebutkan bahwa Kantor Pengawas Mata Uang menerima 14 pengajuan izin de novo pada tahun 2025—dibandingkan dengan rata-rata tahunan kurang dari empat dari 2011 hingga 2024.

Pendekatan regulasi ini juga mempengaruhi kerangka kerja tingkat negara bagian. Karena mendapatkan persetujuan perbankan dari OCC bisa menjadi tantangan, beberapa negara bagian telah mengembangkan struktur perbankan yang ramah fintech untuk menarik pendatang baru.

“Dua jenis model perbankan adalah yang diatur oleh izin nasional, yang berada di bawah yurisdiksi OCC, dan yang diawasi oleh otoritas perbankan negara bagian,” kata Brian Riley, Co-Head of Payments di Javelin Strategy & Research. “Kedua izin tersebut dapat diasuransikan oleh FDIC. Bank yang berizin negara bagian biasanya menarik fintech, bank non-tradisional, dan model bank sebagai layanan. Negara bagian seperti Nevada, Texas, dan Utah cenderung lebih ramah terhadap model alternatif, dan memiliki batas suku bunga tinggi yang dapat diekspor fintech ke negara bagian lain, berkat keputusan Marquette.”

Akses Baru ke Produk

Keputusan Marquette tahun 2020, sebuah putusan Mahkamah Agung, memungkinkan negara bagian membiarkan bank mengekspor tarif yang diizinkan negara bagian mereka kepada peminjam di negara bagian lain. Ini memicu kompetisi antar negara bagian untuk menawarkan insentif kepada entitas keuangan sambil tetap mengizinkan operasi secara nasional.

Selain mendorong lingkungan pinjaman yang lebih menguntungkan, izin negara bagian meningkatkan kredibilitas fintech dan menyederhanakan kepatuhan terhadap berbagai undang-undang negara bagian. Affirm mengatakan bahwa izin tersebut akan membantunya memperluas akses ke produk keuangan yang tidak disebutkan namanya. Aplikasi ini mengikuti kolaborasi baru yang diumumkan dengan Fiserv, yang bertujuan memperluas akses bank ke program BNPL Affirm bagi pemegang kartu debit.