Що спричиняє швидкий ріст платежів ACH

Мережа ACH є надійною та всюдисущою. За минулий рік вона продовжила демонструвати сильне зростання як у обсязі платежів, так і в загальній сумі доларів. У 2025 році обсяг платежів через мережу ACH зріс приблизно на 1,6 мільярда, досягнувши загалом 35,2 мільярда, або в середньому 141 мільйон платежів на день. За цей період через мережу ACH було переміщено майже 93 трильйони доларів, що майже на 7 трильйонів більше, ніж у попередньому році. Хоча обсяг транзакцій зріс на 4,9%, загальна вартість цих платежів збільшилася на 7,9%.

Це зростання відображає постійне розширення сфер застосування ACH у платіжній галузі. У подкасті PaymentsJournal, Майкл Херд, виконавчий віце-президент з адміністрування мережі ACH у Nacha, та Бен Даннер, старший аналітик з кредитних та комерційних питань у Javelin Strategy & Research, проаналізували чинники цього зростання та пояснили, чому ACH має потенціал для ще більшого розвитку.

Вбудована в економіку

Дуже ефективний спосіб переміщення великих обсягів платежів, ACH продовжує набирати популярності — включаючи B2B-платежі, споживчі рахунки за комунальні послуги та перекази між рахунками. Це залишається економічно вигідним варіантом для високочастотних платежів між відомими контрагентами.

ACH безпосередньо інтегрована у широкий спектр платформ, програмного забезпечення та бізнес-процесів, включаючи виставлення рахунків та зарплатні відрахування. Бізнеси від Stripe до QuickBooks та ADP пропонують ACH як доступний спосіб оплати.

Оскільки ACH так глибоко інтегрована в економіку, її зростання зазвичай йде у ногу з загальним економічним зростанням. Масштабування мережі ACH для підтримки цього зростання було важливим чинником її недавнього розширення.

Перехід від чеків

Незважаючи на високопрофільне рішення уряду щодо відмови від паперових чеків минулого року, обсяг федеральних платежів через ACH зріс лише на 1%. Основним драйвером загального зростання стала комерційна сфера.

У сегменті B2B обсяг ACH у 2025 році перевищив 8 мільярдів транзакцій, що становить 63 трильйони доларів у цінності, і продовжує зростати приблизно на 10% щороку. Це співпадає з даними Асоціації фінансових професіоналів, яка минулого року повідомила, що чекові платежі тепер становлять лише 25% обсягу B2B-платежів.

«Це свідчить про успіх галузі у переході бізнесів від чеків до ACH», — сказав Херд. «Також це показує, що ще є можливість продовжити цей перехід для тих 25% B2B-платежів, які залишилися у вигляді чеків, і вони все ще можуть перейти на ACH та інші платіжні системи.»

Даннер додав: «Заміна паперових чеків — важливий крок уперед. Чек — це громіздкий, менш ефективний, схильний до шахрайства інструмент, і його потрібно відправляти поштою. Чому б не використовувати щось на кшталт ACH? Це безпечніше, автоматизовано, дешевше, легше узгоджувати, покращує грошовий потік, ліквідність і зменшує ручну обробку.»

Ще одним швидко зростаючим застосуванням у сфері B2B є платежі за медичними послугами, які надходять від страхових компаній та інших платників. Минулого року через ACH було оброблено 548 мільйонів медичних платежів, що перемістили майже 3 трильйони доларів безпосередньо до медичних закладів, лікарень і аптек.

Зростання споживачів у Same-Day ACH

Незважаючи на вражаюче зростання загальної мережі ACH, Same Day ACH розвивається ще швидше. У 2025 році кількість транзакцій Same Day ACH зросла майже на 17%, перевищивши 1,4 мільярда платежів. Це все частіше стає звичайною частиною фінансового життя споживачів.

«Ми бачимо широке застосування Same Day ACH у споживчих платежах», — сказав Херд. «Застосування включає перекази між рахунками у фінансових установах, завантаження цифрових гаманців, коли кошти списуються з банківського рахунку, та оплату кредитних карток, коли емітент має причини швидко зібрати кошти.»

Обсяг онлайн-платежів через ACH для споживачів зріс приблизно на 650 мільйонів платежів і досяг 11,4 мільярда, що становить 6% зростання порівняно з минулим роком. Ці платежі охоплюють широкий спектр рахунків — іпотеки, автокредити, страхові внески, комунальні послуги, студентські позики та кредитні картки. Фактично, будь-який регулярний платіж, схожий на рахунок, є природним кандидатом для онлайн-платежів через ACH.

Популярні альтернативні методи оплати, такі як цифрові гаманці, часто використовують ACH для переказу грошей до або з банківського рахунку користувача або для врегулювання транзакцій за лаштунками. Багато рахунків за кредитними картками оплачуються через ACH, так само як і численні розрахункові платежі торговцям. Постійний відхід від паперових чеків також сприяє цій тенденції.

Оплата через банк за допомогою ACH

Подальше зростання швидких електронних платежів створило умови для відкритого банкінгу, або Pay by Bank. Цей підхід дозволяє споживачам платити безпосередньо з банківських рахунків, спрощуючи транзакції та зменшуючи тертя. Особливо молоді покоління очікують мобільний, повністю цифровий досвід, тому відкритий банкінг є природним продовженням мережі ACH. Підключення до банківського рахунку через сесію відкритого банкінгу для ініціації платежу ACH легко вписується в цю середу. Навіть такі гіганти, як Walmart, тепер пропонують Pay by Bank через свої додатки.

«Я часто говорю про людей у віці 20 років, які ніколи не мали чекової книжки, ніколи не писали чек, не знають, як знайти маршрутизаційний номер і номер рахунку для оплати рахунку або навіть як підписатися на прямий депозит зарплати», — сказав Херд. «Вони здебільшого роблять це через свої телефони, використовуючи відкритий банкінг і прив’язуючи свої банківські рахунки.»

«Не дивно, що ці сфери зростають, особливо оскільки споживачі продовжують приймати цифрові методи оплати», — додав Даннер. «Ми знаходимося на ранніх етапах впровадження справжнього відкритого банкінгу в США, і ще є великий потенціал для його подальшого поширення та розширення можливостей ACH-платежів.»

«Молодше покоління споживачів і працівників реєструється для ACH-платежів для переказів і прямого депозиту зарплати», — сказав він. «І потенціал для того, щоб це стало ще більш поширеним, залишається великим.»

Нові правила на новий рік

Навіть із зростанням відкритого банкінгу та швидших, частіших ACH-платежів, Nacha залишається зосередженою на безпеці та стабільності. Нові правила Nacha набудуть чинності для підвищення цінності та безпеки системи. У 2026 році учасники ACH почнуть впроваджувати оновлені правила моніторингу транзакцій, а також заплановані додаткові покращення, включаючи міжнародні транзакції.

Ці зміни спрямовані на підтримку зростаючого обсягу та швидкості платежів, зберігаючи при цьому надійність для споживачів і бізнесу.

«У довгостроковій перспективі ми маємо кращий менеджмент ризиків у всій системі ACH», — сказав Херд. «Це створює середовище, яке сприяє та заохочує додаткове впровадження і зростання.»

«Прикладом, який ми вже мали, є валідація рахунків, яку ми додали у 2018 році», — сказав він. «Це створило цілком нову індустрію сервісів валідації рахунків, що дозволило покращити якість управління ризиками ACH і, відповідно, збільшити його впровадження. Саме такі ініціативи сприятимуть ще більшому зростанню в майбутньому.»

У сукупності ці тенденції демонструють, що подальше зростання мережі ACH є результатом продуманої інтеграції, постійного впровадження та модернізації. Вона залишається добре підготовленою для бізнесу та споживачів, які відходять від паперових чеків і рухаються до швидших, безпечних електронних платежів.