Khoảng cách Khả năng Phát hiện AI: Tại sao các khoản vay tốt có nguy cơ bị bỏ qua, và Ngân hàng có thể làm gì

Yaacov Martin là CEO của Jifiti.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

AI đang biến đổi mọi khía cạnh của tài chính, và ngành dịch vụ tài chính dự kiến sẽ chi tiêu 97 tỷ USD cho AI vào năm 2027. Khi các công nghệ như AI đại lý thay đổi cách ngân hàng và trải nghiệm khách hàng, một yếu tố nổi bật lên như lợi thế cạnh tranh mới: khả năng phát hiện. Hiện tại, 44% người tiêu dùng tin tưởng vào AI trong dịch vụ tài chính, cho thấy sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng.

Các AI đại lý đang vượt ra ngoài việc cung cấp tư vấn tài chính cá nhân và phát hiện gian lận. Không chỉ xuất hiện các trường hợp sử dụng giúp khách hàng tìm kiếm các khoản vay phù hợp, mà cuối cùng chúng còn tự hoàn tất hồ sơ vay và tự động giải ngân. Trong tương lai gần, AI đại lý có thể xử lý mọi thứ từ điền mẫu đơn đến xác minh danh tính và khởi tạo quy trình bảo hiểm tự động.

Đối với các ngân hàng, câu hỏi không còn là có nên trở thành ngân hàng dựa trên AI hay không, mà là làm thế nào để làm nhanh hơn. Khi các quy trình bảo hiểm tối ưu bằng AI và các nhà cho vay kỹ thuật số thay đổi thị trường, các tổ chức tài chính đầu tư ngay bây giờ sẽ giữ vững vị trí trung tâm của hệ sinh thái tín dụng. Những ai chần chừ trong việc áp dụng AI có nguy cơ mất hoàn toàn khả năng hiển thị, khi các khách hàng trẻ, thành thạo công nghệ bỏ qua các kênh truyền thống để chuyển sang các lựa chọn tự động, thông minh hơn.

Khả năng phát hiện là cánh cửa mới

Việc sử dụng một công cụ AI để tìm kiếm và nộp đơn vay là bước tiến lớn tiếp theo trong trải nghiệm khách hàng, với thị trường AI đại lý trong dịch vụ tài chính toàn cầu dự kiến trị giá 4,28 tỷ USD vào năm 2032. Và trong khi cơ hội này rất lớn đối với các ngân hàng và tổ chức tài chính, điều này cũng đặt ra một vấn đề mới: khả năng không nhìn thấy.

Các công cụ AI không phát hiện và xếp hạng các khoản vay dựa trên chất lượng; chúng xếp hạng dựa trên khả năng đọc hiểu. Đây được gọi là tối ưu hóa công cụ trả lời (AEO). Nếu một sản phẩm vay không được cấu trúc để dễ dàng tiếp nhận, nó sẽ không được xem xét.

Ví dụ, nếu lãi suất APR và tiêu chí đủ điều kiện của một khoản vay bị chôn trong một tệp PDF, công cụ AI sẽ không hiển thị khoản vay đó, bất kể nó có cạnh tranh như thế nào. Các ngân hàng cần đảm bảo rằng dữ liệu mô tả sản phẩm rõ ràng: loại sản phẩm, APR, điều khoản và tiêu chí đủ điều kiện. Metadata có cấu trúc giúp các AI đại lý có thể lập chỉ mục chính xác, so sánh và hành động dựa trên các sản phẩm vay. Nếu không có, ngay cả các đề nghị vay tốt cũng có thể bị bỏ qua.

Tuy nhiên, vấn đề khả năng phát hiện còn sâu xa hơn. AEO giúp AI đại lý hiển thị các khoản vay, nhưng ngoài việc định dạng dữ liệu đúng, các ngân hàng còn cần hạ tầng phù hợp để AI đại lý có thể cung cấp cho khách hàng đề nghị vay dựa trên AI.

Ví dụ, khách hàng có thể nhập tiêu chí vay của mình vào công cụ tìm kiếm AI, ngay lập tức hiển thị tất cả các đề nghị vay phù hợp và tùy chọn tự động nộp đơn. Chỉ với một cú nhấp chuột, khách hàng nhận được phê duyệt vay có điều kiện, hoàn toàn dựa trên dữ liệu có thể đọc hiểu và quy trình API tự động.

Các ngân hàng không có công nghệ cho vay dựa trên API, hành trình người dùng số hóa, dữ liệu không bị cô lập và tự động hóa quy trình đăng ký và ra quyết định sẽ không thể cạnh tranh. Trong môi trường này, việc trở thành ngân hàng cho vay tốt hơn là không đủ nếu bạn không thể phát hiện.

Nhưng điều này dễ nói hơn làm. Một báo cáo của PYMNTS cho biết 75% ngân hàng gặp khó khăn trong việc triển khai các giải pháp số mới do hạ tầng cũ kỹ. Và “59% ngân hàng xem hệ thống cũ của họ là thách thức lớn đối với doanh nghiệp, mô tả chúng như một ‘mớ spaghetti’ của các công nghệ liên kết nhưng lạc hậu.”

Công bằng và biên giới tuân thủ mới

Nếu khả năng phát hiện là cánh cửa chính để cho vay dựa trên AI, thì công bằng là biên giới tuân thủ mới. Các công cụ AI không chỉ có nguy cơ loại trừ các sản phẩm không tối ưu hóa cho khả năng phát hiện của AI; chúng còn đe dọa loại trừ toàn bộ các nhóm cho vay không đáp ứng tiêu chuẩn kỹ thuật của họ. Nhưng vấn đề ở đây không phải là khả năng hiển thị; mà là công bằng.

Hệ thống cho vay dựa trên AI ngày nay giới thiệu một biến thể hiện đại của việc cho vay thiên vị: khách hàng có thể bị hướng tới các nhà cho vay có hạ tầng phù hợp—API, dữ liệu sạch, quy trình tự động—thay vì sản phẩm tài chính tốt nhất.

Nếu không có sự minh bạch về cách các nền tảng dựa trên AI xếp hạng hoặc hiển thị các đề nghị vay, khách hàng có thể bị hướng tới các khoản vay có chi phí cao hơn hoặc ít phù hợp hơn chỉ vì các nhà cho vay đó có hạ tầng phù hợp, chứ không phải sản phẩm tốt nhất. Điều này tạo ra một điểm mù mới về tuân thủ cho các nhà quản lý. Các cơ quan quản lý có thể sắp tới sẽ hỏi, “Hạ tầng cũ kỹ của ngân hàng của bạn có thực sự chặn truy cập vào các sản phẩm tốt nhất của bạn không?”

Trong nhiều thập kỷ, sự giám sát của cơ quan quản lý tập trung vào các hành vi phân biệt đối xử trong quyết định cho vay. Nhưng khi cho vay dựa trên AI trở nên phổ biến, tầm nhìn của cơ quan quản lý sẽ mở rộng. Các ngân hàng không hiện đại hóa có thể không chỉ mất thị phần; họ còn có thể bị xem là góp phần vào sự thiên vị hệ thống.

Ngân hàng vẫn có thể cạnh tranh—nếu họ hiện đại hóa

Trên bề mặt, cho vay dựa trên AI dường như phù hợp hoàn hảo với các fintech, những công ty có hệ thống công nghệ xây dựng cho tốc độ và linh hoạt. Nhưng lợi thế không độc quyền. Các ngân hàng chỉ cần cập nhật mô hình hoạt động của mình.

Các đại lý AI mới nổi đang được thiết kế để tìm kiếm các sản phẩm phù hợp, hoàn tất hồ sơ, nộp KYC, và kích hoạt quy trình bảo hiểm tự động. Các ngân hàng chưa số hóa quy trình toàn diện của mình có nguy cơ bị bỏ qua, ngay cả khi họ cung cấp lãi suất cạnh tranh. Họ cần một hệ thống phối hợp, hoặc nền tảng điều phối, kết nối tất cả các phần quan trọng của quy trình cho vay, tự động hóa các quy trình và đảm bảo mỗi bước đều có thể đọc hiểu và truy cập qua API.

Một lớp điều phối cung cấp hạ tầng này thường tích hợp tất cả các chức năng quan trọng cũng như của bên thứ ba, bao gồm xác minh danh tính, KYC/KYB, chống gian lận, ngân hàng mở, kiểm tra rủi ro tín dụng và ra quyết định tự động.

Các fintech đã là nền tảng API, nhưng nhiều ngân hàng còn phải bắt kịp với hệ thống công nghệ phân mảnh của họ. Nếu không có lớp điều phối, tất cả các tích hợp thiết yếu này vẫn còn bị cô lập, và các AI đại lý sẽ cần có tính liên tục từ đầu đến cuối để cung cấp trải nghiệm nộp đơn vay toàn diện. Lớp điều phối không chỉ hữu ích—nó là cầu nối giúp các ngân hàng truyền thống cạnh tranh trong hệ sinh thái cho vay dựa trên AI mà không cần phải phá bỏ toàn bộ hạ tầng của họ.

Các ngân hàng hiện đại hóa hạ tầng và tự động hóa quy trình có thể lấy lại quyền kiểm soát quy trình cho vay, đảm bảo các nền tảng AI hiển thị sản phẩm của họ và khách hàng có thể truy cập dựa trên AI các lựa chọn tốt nhất và phù hợp nhất, không chỉ những sản phẩm dễ dàng hiển thị.