退休人士在65岁时应该投资多少？

你应该为退休储蓄多少钱？大多数尚未达到退休年龄的人会模糊地回答“越多越好”。说得好——你实际上不可能有_太_多的钱。任何你最终用不上的钱都可以捐给慈善事业。

然而，确实有一个相对具体的数字，尽管每个人的情况不同。以下是确定你的数字的方法。

数字

当然，大多数人都希望在退休后过上非常奢华的生活，没有任何金钱方面的担忧。但对于大多数通过自己存钱来积累养老基金的人来说，这并不现实。对于普通人或家庭来说，更实际的目标只是存够钱，以维持你在工作期间达到的生活水平。

为此所做的基础数学计算已经不止一次了。所有的计算都得出相同的基本结论。也就是说，到了65岁，你的退休账户中应存有大约你最近一次工作年收入的11倍。换句话说，如果你在退休前一年收入为10万美元，那么你希望为黄金岁月存下110万美元。

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这是共同基金公司T. Rowe Price的建议，虽然这并非铁板一块。该公司通过数字分析得出，一些退休人员只需存下最后一年的工资的7.5倍就可以过上不错的生活，而另一些人可能建议存下多达13.5倍的晚期职业年收入。

T. Rowe Price并不是唯一提出这个基于工资倍数建议的机构。美林证券（Merrill Lynch）表示，65岁时的“神奇数字”大约是你退休前工资的10倍。共同基金巨头Fidelity也认为，退休时的存款应为你职业生涯后期年收入的约10倍。

在这三种情况下，假设是这笔钱能产生足够的收入，替代你不再工作的工资。然而，这个数字的正确与否，很大程度上取决于你在不再领取工资、也不再向你的养老账户投入现金后，如何投资这笔钱。通常，这些退休投资组合会由股票和债券的防御性组合组成，但这仍然留有大量的净表现差异空间。一旦你开始依靠储蓄生活，你就需要不断警惕如何管理你的资产配置和风险。

没有目标的计划只是一个愿望

当然，你不能在退休的日子临近时才开始储蓄。你应该尽早开始为黄金岁月存钱，即使金额不多。时间是投资者最好的朋友。

无论你最终需要为一个舒适的退休储蓄多少钱，至少你现在已经有了一个目标。任何有明确目标的计划都比“越多越好”这样随意的储蓄目标更有可能成功。现在，你只需要倒推计算，弄清楚为了实现这个目标，你现在需要储蓄多少。