Трансформація індустрії助贷 на користь прозорості рушить високошвидкісним темпом. Які наслідки приносять нові правила з чіткої розцінки особистих кредитів?

Ця стаття взята з: Цзяньсі Веньсінь

Новини Цзяньсі Веньсінь: Відкрийте мобільний додаток — реклами кредитів скрізь, багато хто піддається спокусі так званих «низьких відсотків» і в кінцевому підсумку потрапляє у боргову пастку. 15 березня Державна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю офіційно опублікували «Правила щодо відкритого розкриття загальної вартості фінансування для особистих кредитів». Які наслідки мають нові правила? Давайте розглянемо репортаж журналіста.

«Неповна інформація» призводить до високих фактичних витрат порівняно з рекламованими ставками

Найпоширенішими схемами є «розбиття зборів». Наприклад, кредитні організації рекламують лише «місячну ставку 0,8%», не згадуючи, що крім цієї відсоткової ставки, позичальник також має сплатити 2—5% так званих «канальних сервісних зборів», 0,3% «гарантійних внесків», а іноді й обов’язкові «страхові внески на рахунок». Ці витрати здаються «зрозумілими», але насправді вони є частиною вартості фінансування.

За даними галузевих оцінок і досліджень регулятора, така непрозора система зборів може збільшити фактичну річну вартість кредиту на 5—10 відсоткових пунктів порівняно з рекламованою ставкою. Багато людей, зіштовхнувшись із штрафами за прострочення, усвідомлюють, що позичають зовсім не «низький відсоток», а «високий відсоток».

Для кредитних посередників «нечітка» політика швидко знижує витрати на залучення клієнтів і підвищує прибутки, створюючи порочне коло — організації, що пропонують прозорі та чесні ціни, через «непривабливі» ставки витісняються з ринку, що погіршує ситуацію у галузі.

Використання «обов’язкового розкриття» для подолання інформаційних бар’єрів і встановлення правил

15 березня Державна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю опублікували «Правила щодо відкритого розкриття загальної вартості фінансування для особистих кредитів», які набирають чинності з 1 серпня 2026 року. Відповідно до принципу «нове — старе», нові кредити будуть строго відповідати цим правилам.

Голова Шанхайської лабораторії фінансів і розвитку Цзянь Ган проаналізував, що документ чітко визначає, що всі витрати мають бути поетапно перераховані, з вказанням їхнього джерела, способу збору та стандарту. На основі цього потрібно перерахувати їх у річну еквівалентну вартість і публічно розмістити на офіційних сайтах та у торгових точках. Це дуже важливо для захисту звичайних споживачів. Також у правилах передбачено, що позичальники повинні чесно інформувати про відповідальність за прострочення, правила штрафних відсотків і можливі наслідки, щоб позичальники могли приймати обґрунтовані рішення, маючи повну інформацію.

Боротьба з проблемами у секторі кредитування та захист прав споживачів

Для офлайн-кредитування потрібно підписати «Таблицю відкритого розкриття загальної вартості фінансування» та підтвердити підписом; для онлайн-кредитів — показати цю таблицю у спливаючому вікні, встановити час для обов’язкового ознайомлення, а після підтвердження — перейти до наступного кроку; у сценаріях розстрочки платежів потрібно чітко показати на сторінці оплату розстрочених платежів, штрафи за прострочення тощо.

Дослідник із Китайського поштового ощадбанку Лоу Фейпеньг зазначив, що після впровадження цієї політики, незалежно від того, подаєте ви заявку онлайн або офлайн, перед підписанням договору потрібно уважно ознайомитися з таблицею, щоб мати повне уявлення про ставки, стандарти зборів і відповідальних організацій. Це допоможе споживачам усвідомлено витрачати кошти і краще захищати свої законні права.