Технології зміцнюють управління ризиками, індустрія відкриває простір, Ціньсін Бісін Банк зустрічає ключовий період трансформації

Питання AI · Чому трансформація індустріальних фінансів стала новим двигуном зростання банків?

Виробництво｜Центр досліджень і аналітики

Редакція｜Лі Сяоянь

Як перший і єдиний ліцензований незалежний юридичний прямий банк у країні, CITIC Bixin Bank з моменту створення у 2017 році за спільною ініціативою CITIC Bank і Baidu постійно керується двома рушіями — «фінанси + технології», прокладаючи шлях у чисто онлайн-орієнтованому, інклюзивному розвитку. До 2025 року банк представив річний звіт із «стійким зростанням масштабу, оптимізацією структури, технологічним підсиленням, прискоренням трансформації»: загальні активи склали 1280,86 млрд юанів, доходи зросли до 59,29 млрд юанів, з приростом 28,17% у порівнянні з попереднім роком, демонструючи міцну здатність до розширення бізнесу. Незважаючи на вплив таких факторів, як звуження чистої процентної маржі галузі, періодичний тиск на якість активів, історичні заходи з відповідності, чистий прибуток за рік склав 4,53 млрд юанів, знизившись на 30,52%, але банк за допомогою стратегічної цілеспрямованості просуває структурні зміни, посилює управління ризиками через технології, відкриває нові криві зростання у галузевих фінансах, і хоча короткострокові труднощі мають місце, довгостроковий потенціал залишається сильним, і банк поступово рухається до нової фази високоякісного розвитку.

Міцна основа для зростання масштабу, яскравіша інклюзивна ідентичність

Пройшовши вісім років глибокої роботи, CITIC Bixin Bank перетворився з молодого банку у цифровий інклюзивний орієнтир із активами понад трильйон юанів і понад десять мільйонів клієнтів, що закріплює його позицію. Спочатку, у момент заснування, дохід становив лише 0,42 млрд юанів, а загальні активи були менше 100 млрд; до 2024 року дохід перевищив 46 млрд, а активи стабільно перейшли межу трильйона; у 2025 році знову зроблено новий крок — дохід близько 60 млрд, а масштаб активів стабільно зростає, за вісім років відбулося стрімке проривання у масштабах, що підтверджує життєздатність моделі прямого банкінгу.

Як державний цифровий банк, банк завжди дотримується інклюзивних цілей, вважаючи обслуговування реальної економіки та добробут населення своїм головним завданням. У сфері споживчого фінансування постійно оптимізує основний продукт «Хао Хуей Хуа», орієнтуючись на оптову та роздрібну торгівлю, ресторанний бізнес, культурно-туристичні сфери, у 2025 році загальний обсяг кредитування склав 173,35 млрд юанів, задовольняючи щоденні споживчі потреби населення через чисто онлайн і зручні сервіси. У галузі інклюзивних малих і мікро підприємств цілеспрямовано вирішує проблеми «складності фінансування, повільності та високої вартості», пропонуючи цифрові продукти «Кредит для підприємців» і «Бізнес-кредит», використовуючи моделювання даних для автоматичного затвердження за одну хвилину, повністю онлайн і з можливістю гнучкого повернення, ефективно адаптуючись до короткострокових і швидких потреб у фінансуванні. До кінця 2025 року баланс мікро і малих кредитів склав 127,68 млрд юанів, що на 40,29% більше за попередній рік, швидше за середньоіндустріальний рівень, ставши головним гравцем у цій сфері.

З погляду структури бізнесу, банк активно зменшує залежність від споживчих кредитів для фізичних осіб, частка таких кредитів у загальній сумі знизилася з 84,09% у 2022 році до 72,95% у середині 2025 року, одночасно розвиваючи різноманітні напрямки — комерційні кредити, кредити малим і мікро підприємствам, автокредитування — що сприяє більшій збалансованості портфеля і підвищенню здатності протистояти циклічним коливанням. Такий шлях розвитку — «зміцнення основи масштабом, розширення простору за рахунок інклюзивності, структурна оптимізація для зменшення ризиків» — закладає міцний фундамент для подолання галузевих викликів.

Короткостроковий тиск на прибутковість — загальний тренд галузі, багато факторів викликають періодичні корекції

Зниження чистого прибутку у 2025 році — результат одночасного впливу макроекономічних умов, циклічних коливань галузі та внутрішніх трансформацій, що має яскраво виражену фазову характеристику і не свідчить про погіршення операційної бази.

З зовнішнього середовища: галузь внутрішньої банківської системи країни перебуває у періоді звуження чистої процентної маржі, зниження ринкових ставок, посилення конкуренції у ціновій політиці кредитів, жорсткості у залученні зобов’язань, що зменшує прибутковість усіх банків. Як прямий банк, орієнтований на доходи від кредитних відсотків, CITIC Bixin також зазнає впливу цих галузевих факторів, що обмежує зростання чистих процентних доходів і є головною причиною зниження прибутку.

З внутрішнього боку: по-перше, періодичний тиск на якість активів. Швидке розширення споживчих кредитів у минулому призвело до періоду їхнього ризикового звільнення, а повільне відновлення деяких галузей підвищує ризик дефолтів клієнтів, тому банк збільшує резерви і посилює роботу з непогашеними кредитами, що безпосередньо впливає на поточний прибуток. По-друге, збільшення витрат на відповідність і технологічні інвестиції. У 2025 році банк виконав заходи щодо регуляторних заходів щодо історичних операцій, удосконалив внутрішній контроль, одночасно інвестуючи понад 1,5 млрд юанів у AI-управління ризиками та інтелектуальні сервіси, що на короткий термін підвищує витрати, але забезпечує довгострокове підсилення можливостей. По-третє, витрати на стратегічну трансформацію. Нові напрямки, такі як галузеві фінанси і мікро-фінанси, ще перебувають у стадії формування, витрати на залучення клієнтів, розробку продуктів і створення сценаріїв ще не приносять значного прибутку, маючи характер «високих витрат і повільних повернень».

Ще важливо зазначити, що банк активно впроваджує низку заходів: зменшує співпрацю з високоризиковими кредиторами, оптимізує цінову політику кредитів, контролює операційні витрати, посилює роботу з погашення активів, і вже у другій половині року спостерігається стабілізація прибутковості. Ці корекції — необхідний етап «зниження ризиків, структурної перебудови, посилення відповідності та підготовки до майбутнього», що сприяє подальшому стабільному розвитку.

Технологічне підсилення — глибока реалізація, повне оновлення систем управління ризиками і відповідності

Як «знак злиття фінансів і технологій», CITIC Bixin Bank постійно орієнтується на інновації як ключову конкурентну перевагу. У 2025 році досягнуто значних проривів у сферах інтелектуальних сервісів, управління ризиками та операцій, що зміцнює захист від ризиків і підвищує якість обслуговування.

У сфері інтелектуальних сервісів вперше у галузі запущено інтелектуальний агент «Lingxi» на основі мініпрограм, що використовує технології великих моделей для автоматичного виконання операцій за однією фразою, охоплюючи понад 20 високочастотних сценаріїв — запити до рахунків, відкриття довідок, консультації щодо погашення тощо, автоматично вирішуючи понад 90% запитів клієнтів, підвищуючи ефективність обслуговування на 80% і значно покращуючи користувацький досвід. Також реалізовано проект «User Cube», що створює голографічний профіль користувача, підвищуючи швидкість затвердження кредитів малим і мікро підприємствам на 65%, і отримано нагороду «Краща інфраструктура даних і аналітики в Китаї» від «Asian Banker».

У сфері управління ризиками створено цілісний життєвий цикл цифрового ризик-менеджменту. Оновлено модель «Bixin Fen 8.0», додано понад 5000 ризикових ознак, точність ідентифікації ризиків зросла на 30%; спільно з Baidu запущено перший у галузі самонавчальний «AlphaMo» — інтелектуальний агент для управління ризиками, що автоматизує процеси аналізу даних, тренування моделей і оновлення, що підвищує ефективність розробки у кілька разів і формує цикл «активного попередження, інтелектуального блокування і динамічного регулювання». Також посилено управління партнерськими організаціями, оптимізовано механізм розподілу ризиків у спільних кредитах, зменшено участь високоризикових кредиторів, частка власних кредитів перевищила 70%, що значно підсилює внутрішні можливості управління ризиками.

У сфері відповідності та внутрішнього контролю усвідомлено історичні проблеми і впроваджено повний комплекс заходів. Після регуляторних санкцій у 2025 році створено спеціальну команду для повного виконання заходів щодо усунення проблем у 2021–2023 роках, удосконалено понад 120 внутрішніх процесів, посилено відповідальність керівництва, побудовано систему «повна, всеохоплююча і залучена» відповідності. Всі заходи завершено, внутрішні механізми стали більш досконалими, що закладає міцний фундамент для подальшого розвитку.

Стратегічна трансформація — орієнтація на галузеві фінанси, формування нової кривої зростання

У відповідь на зміни у галузі CITIC Bixin Bank з 2024 року визначив нову стратегію, зробивши галузеві фінанси ключовим напрямком прориву, перейшовши від «домінування споживчих кредитів» до «двох рушіїв — споживчого фінансування і галузевих фінансів», від «потоку клієнтів» до «індустріальної підтримки», відкриваючи шлях до диференційованого зростання.

У сфері мікро-фінансів створено інтегровану систему «продукт + сценарій + технології». Глибоко працює у сферах громадського харчування, торгівлі, культурно-туристичних послуг, пропонуючи сценарно-орієнтовані продукти, використовуючи ресурси галузі CITIC і екосистему Baidu для подолання «бар’єрів у ланцюгах поставок, продажів і фінансування», забезпечуючи точне залучення клієнтів і інтелектуальне управління ризиками. У 2025 році зростання мікро-кредитів перевищить 40%, кількість клієнтів перевищить 200 тисяч, що стало ядром трансформації.

У автокредитуванні, використовуючи продукт «Bai Che Dai», співпрацюючи з виробниками автомобілів, дилерами і платформами мобільності, створено сервіс «онлайн-заявка, автоматичне затвердження, швидке видача», у 2025 році обсяг бізнесу перевищить 8 млрд юанів, з приростом 50%, формуючи конкурентні переваги у цій галузі.

У сфері екосистемних партнерств поглиблює співпрацю з CITIC Bank, Baidu, Meituan, Kuaishou, Qifu Technology та іншими 79 платформами, перетворюючи «фінансування» у «технології + фінанси», спільно створюючи сценарії, обмінюючись даними і контролюючи ризики, розширюючи межі сервісів. Також, використовуючи переваги акціонерів, співпрацює з CITIC Bank у галузі ланцюгів поставок для обслуговування ключових підприємств і малих клієнтів, формуючи модель «корпоративний бізнес — малий бізнес — онлайн і офлайн».

Переборюючи цикли, стабільність і довгострокове зростання — перспективи майбутнього

Короткострокові корекції прибутковості не змінюють довгостроку позитивної тенденції CITIC Bixin Bank. Зараз банк увійшов у позитивний канал «стійке зростання масштабу, структурна оптимізація, контроль ризиків, ефективність трансформації»: активи понад трильйон юанів, власний капітал понад 100 млрд, достатність капіталу на рівні, що відповідає нормативам, здатність компенсувати ризики стабільна; підвищення якості споживчого фінансування і швидке зростання галузевих фінансів, більш збалансована структура бізнесу; глибока інтеграція AI, провідні можливості управління ризиками і сервісів; виконання заходів з відповідності — все це забезпечує стабільний розвиток.

У майбутньому банк продовжить дотримуватися позиції «цифрового інклюзивного банку», поглиблювати три ключові стратегії: перша — структурна оптимізація, зменшення високоризикових операцій, розширення інклюзивних малих і мікро фінансів, автокредитування і галузевих фінансів, збільшення частки власних операцій, формування збалансованої і різноманітної доходної структури; друга — технологічне просування, застосування великих моделей, приватних обчислень і AI у управлінні ризиками, створення технологічних продуктів і інтелектуальних сервісів, формування технологічних бар’єрів; третя — відповідність і стабільність, посилення внутрішнього контролю і відповідності з нульовою толерантністю до ризиків, дотримання ризикових меж, сприяння взаємному розвитку відповідності і бізнесу.

Як перший у країні прямий банк, CITIC Bixin Bank з впевненістю долає галузеві цикли, використовуючи трансформацію і інновації для подолання обмежень зростання. Короткострокові труднощі — це необхідний етап високоякісного розвитку, і з часом, коли структура стабілізується, нові прибутки з’являться, а технологічне підсилення принесе дивіденди, банк зможе прискорити перехід від «масштабного зростання» до «подвоєння ефективності і якості», стабільно рухаючись у цифровому просторі інклюзивних фінансів і надаючи яскравий приклад для цифрової трансформації банківської галузі.