encriptação de pagamento: por que se tornou o supercondutor dos pagamentos tradicionais?
A tecnologia de blockchain está gradualmente construindo um novo ecossistema financeiro que paralelo ao sistema financeiro tradicional. Em 2024, os canais de pagamento encriptação já suportaram cerca de 200 bilhões de dólares em volume de stablecoins, bem como 5,62 trilhões de dólares em transações de stablecoins, próximos ao volume anual de transações da Mastercard. De acordo com as estatísticas da ARK Invest, em 2024, o volume anual de transações de stablecoins atingiu 15,6 trilhões de dólares, aproximadamente 119% e 200% dos volumes de transações da Visa e Mastercard, respetivamente.
A popularização e a adoção em larga escala de pagamentos encriptação tornaram-se um fato indiscutível. Esta nova forma de pagamento está a tornar-se o motor central da inovação financeira, com potencial para impulsionar o crescimento económico global. No entanto, para aproveitar plenamente o seu potencial, ainda é necessário resolver vários desafios, como:
16 trilhões de dólares em volume de transações
89 trilhões de dólares em financiamento comercial
4 trilhões de dólares em remessas pré-registradas
Taxa média de 7% para transferências internacionais
Longo prazo de recebimento de 3-5 dias úteis
14 bilhões de pessoas sem conta bancária
Este artigo abordará a partir da perspectiva dos pagamentos tradicionais, analisando completamente como os canais de pagamento encriptação baseados em blockchain trazem utilidade para os pagamentos tradicionais, e explorando seus múltiplos cenários de aplicação real e perspectivas de desenvolvimento futuro.
I. Canais de pagamento existentes
1.1 Rede de organizações de cartões
O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro partes: comerciante, titular do cartão, banco emissor e banco adquirente.
O banco emissor fornece ao cliente um cartão de crédito ou um cartão de débito e autoriza a transação. A instituição adquirente representa o comerciante na cobrança e garante que os fundos cheguem à conta do comerciante.
As organizações de cartões fornecem canais e regras para pagamentos com cartão de crédito, conectando instituições adquirentes e bancos emissores, oferecendo funções de liquidação, estabelecendo regras de participação e determinando taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional que define a construção e a troca de informações de pagamentos com cartão de crédito.
As redes de organizações de cartões dividem-se em dois tipos: "aberto" e "fechado":
Rede de circuito aberto ( como Visa e Mastercard ): envolve bancos emissores, bancos adquirentes e redes de organizações de cartões, que facilitam a comunicação e o roteamento de transações.
Rede de circuito fechado ( como a American Express ): gerida por uma única empresa que trata de todos os aspectos do processamento de transações, incluindo emissão de cartões, serviços bancários e aquisição de comerciantes.
A economia de pagamento é muito complexa, há múltiplas taxas na rede:
Taxa de troca: taxa cobrada pelo banco emissor, geralmente paga pelo banco adquirente e repassada ao comerciante.
Custo do deck: Taxa cobrada pela rede de organização de cartas, usada para compensar pelos serviços de conexão e canal.
Taxa de liquidação: taxa paga à instituição adquirente, geralmente uma percentagem do valor da transação ou do volume de transações.
Além das partes principais mencionadas acima, a estrutura real do mercado é ainda mais complexa, incluindo:
Gateway de pagamento: encriptação e transmissão de informações de pagamento, conectando processadores de pagamento e instituições adquirentes.
Processador de pagamentos: representa o banco adquirente que processa os pagamentos e realiza a liquidação.
Provedor de pagamento: atua como intermediário entre o comerciante e o banco adquirente, simplificando a operação.
Plataforma de arranjo: Conectar múltiplos processadores, gateways e instituições de aquisição através de uma única API, otimizando o processo de pagamento.
1.2 sistema de liquidação automática ( ACH )
ACH é uma das maiores redes de pagamento dos Estados Unidos, pertencente aos bancos que a utilizam. É amplamente utilizada para processamento de folhas de pagamento, pagamento de contas e transações B2B.
As transações ACH têm principalmente dois tipos: remessas e retiradas. O processo envolve o originador, a instituição financeira depositária originadora (ODFI), a instituição financeira depositária receptora (RDFI) e o operador ACH.
O sistema ACH depende de processamento em lote em vez de transferências em tempo real, apresentando algumas limitações, como limites de transação única e não sendo adequado para pagamentos internacionais.
1.3 transferência bancária
A transferência eletrônica é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, e os dois principais sistemas nos Estados Unidos são o Fedwire e o CHIPS. Esses sistemas processam pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata.
O Fedwire utiliza o sistema de liquidação em tempo real (RTGS), permitindo que instituições financeiras participantes enviem e recebam transferências de fundos no mesmo dia. O CHIPS, por sua vez, é um sistema de liquidação de compensação líquida que permite a agregação de múltiplos pagamentos entre as mesmas partes.
O SWIFT, como uma rede global de informações financeiras, facilita a iniciação de transações de pagamento transfronteiriças.
Dois, Casos Práticos
A encriptação de pagamento é mais eficaz nas seguintes situações:
Regiões onde o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda é alta
Cenários de globalização de pagamentos
Prazo apertado ou preferência por pagamento elevado
A situação de ineficiência da rede de bancos de correspondência
2.1 Recepção de pagamentos do comerciante
A aceitação de pagamentos por comerciantes pode ser dividida em dois casos de uso: integração frontend e integração backend.
Método de front-end: os comerciantes aceitam diretamente a encriptação como forma de pagamento dos clientes. A principal demanda vem de indústrias como jogos de azar online, corretoras de ações de retalho, entre outras.
Método de backend: encriptação de pagamento oferece aos comerciantes um tempo de liquidação mais rápido e canais de obtenção de fundos.
2.2 Cartão de Débito
Ligar um cartão de débito diretamente a uma carteira de contrato inteligente não custodial estabelece uma poderosa ponte entre o espaço de bloco e o mundo real. Isso é especialmente popular em mercados emergentes, substituindo gradualmente os bancos tradicionais.
2.3 Transferência
A encriptação de pagamentos pode oferecer uma forma mais rápida e barata de remessas internacionais. Os principais canais incluem dos Estados Unidos para a América Latina, dos Estados Unidos para a Índia e dos Estados Unidos para as Filipinas.
2.4 B2B pagamentos
Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras da encriptação, incluindo principalmente:
Pagamento do fornecedor XB: resolver o problema de pagamento do importador ao fornecedor.
XB contas a receber: ajuda empresas a cobrirem rapidamente e eficientemente os fundos de clientes globais.
Operação financeira: melhorar a operação financeira da empresa e acelerar a expansão global.
Pagamentos de ajuda externa: enviar fundos mais rapidamente ao destinatário.
2.5 folha de pagamento
Adequado para freelancers e contratantes, especialmente em mercados emergentes. Pode permitir que mais fundos entrem em seus bolsos, em vez de irem para intermediários.
2.6 Aceitação de moeda para depósitos e retiradas
A aceitação de moedas para depósitos e retiradas é uma das partes mais críticas do processo de pagamento. A construção da aceitação de moedas para depósitos e retiradas geralmente inclui a obtenção das licenças necessárias, garantir parcerias com bancos locais ou PSP, e conectar-se a formadores de mercado ou balcões OTC para obter liquidez.
Os canais P2P dependem de uma rede de "agentes", sendo especialmente comuns em regiões como a África. Este método pode suportar dezenas de métodos de pagamento locais, sem necessidade de licença formal ou integração.
Três, Licenciamento de Supervisão e Conformidade
Obter uma licença regulatória é um passo necessário para expandir a aplicação de encriptação nos pagamentos. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter licença de forma independente.
Implementar uma cobertura de licença global é extremamente desafiador, uma vez que cada região tem suas próprias regulamentações de transferência de moeda. Startups que não têm custódia e não tocam nos fluxos de fundos geralmente podem contornar os requisitos de licença imediata e entrar no mercado mais rapidamente.
Quatro, Desafios
encriptação pagamentos enfrentam os principais desafios incluem:
Dificuldades de popularização: é necessário resolver o problema de "o que vem primeiro, o ovo ou a galinha" em relação à adoção pelos consumidores e à aceitação pelos comerciantes.
Problemas de aceitação de moeda para depósitos e retiradas: alta taxa de falha, barreiras à experiência do usuário, custos elevados, qualidade inconsistente
Problemas de privacidade: à medida que a adoção aumenta, isso pode tornar-se um problema sério
Dificuldade em estabelecer relações bancárias: é necessário ter volume de transações para obter apoio bancário, mas é preciso ter bancos para alcançar esse volume de transações.
A conformidade não atingiu o nível das empresas de pagamento tradicionais
Cinco, Perspectivas Futuras
Nos próximos 5 anos, o setor de encriptação de pagamentos pode apresentar as seguintes tendências:
O volume de pagamentos anuais atinge entre 200 mil milhões a 500 mil milhões de dólares, principalmente impulsionado por pagamentos B2B.
Mais de 30 novos bancos lançaram nativamente na encriptação de pagamentos.
As empresas de tecnologia financeira competem para manter a relevância, dezenas de empresas nativas de encriptação foram adquiridas.
Empresas de encriptação podem adquirir empresas de tecnologia financeira e bancos em dificuldades.
3 redes de encriptação projetadas para pagamentos surgem
80% dos comerciantes online aceitam encriptação como forma de pagamento.
A rede de organizações de cartões expande a cobertura para cerca de 240 países e regiões
A maioria das 15 principais vias de remessa global é realizada através de canais de encriptação.
Os primitivos de privacidade na cadeia são adotados, principalmente impulsionados por empresas e estados.
10% dos gastos com ajuda externa são enviados através de um canal de encriptação.
A estrutura do mercado de aceitação de moedas de entrada e saída é rígida, com 2-3 principais fornecedores em cada país.
O número de fornecedores de liquidez de aceitação de moeda P2P aumentou significativamente.
Mais de 10 milhões de trabalhadores remotos recebem remuneração através de um canal de encriptação.
99% dos negócios de agentes de IA são realizados na cadeia através de encriptação de pagamentos.
Mais de 25 bancos parceiros conhecidos nos EUA apoiam empresas de encriptação de pagamentos.
As instituições financeiras tentam emitir a sua própria encriptação estável.
Grandes plataformas de mensagens integram canais de encriptação para pagamentos P2P e remessas
As empresas de empréstimo e crédito começaram a receber e efetuar pagamentos através de canais de encriptação.
A tokenização em larga escala de stablecoins não vinculadas ao dólar, criando um mercado de câmbio em blockchain.
O CBDC ainda está em fase experimental, ainda não atingiu escala comercial.
Seis, Conclusão
A encriptação de pagamento está se tornando o núcleo da inovação financeira, com potencial para impulsionar o crescimento econômico global. Elas estabelecem a base para sistemas financeiros paralelos, oferecendo tempos de liquidação mais rápidos, custos mais baixos e a capacidade de operação sem costura em transações transfronteiriças. Apesar dos muitos desafios ainda enfrentados, à medida que a tecnologia continua a se aprimorar e o ecossistema amadurece gradualmente, a encriptação de pagamento promete liberar um enorme potencial nos próximos dez anos, reformulando o cenário de pagamentos global.
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AirdropATM
· 08-15 02:06
Esta dados a subir completamente não param.
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ChainDetective
· 08-13 03:00
Blockchain idiotas ainda não estão preocupados
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ImpermanentPhilosopher
· 08-13 02:52
Esta escala já superou completamente os pagamentos tradicionais.
encriptação de pagamento: o motor central que está a remodelar a paisagem global dos pagamentos
encriptação de pagamento: por que se tornou o supercondutor dos pagamentos tradicionais?
A tecnologia de blockchain está gradualmente construindo um novo ecossistema financeiro que paralelo ao sistema financeiro tradicional. Em 2024, os canais de pagamento encriptação já suportaram cerca de 200 bilhões de dólares em volume de stablecoins, bem como 5,62 trilhões de dólares em transações de stablecoins, próximos ao volume anual de transações da Mastercard. De acordo com as estatísticas da ARK Invest, em 2024, o volume anual de transações de stablecoins atingiu 15,6 trilhões de dólares, aproximadamente 119% e 200% dos volumes de transações da Visa e Mastercard, respetivamente.
A popularização e a adoção em larga escala de pagamentos encriptação tornaram-se um fato indiscutível. Esta nova forma de pagamento está a tornar-se o motor central da inovação financeira, com potencial para impulsionar o crescimento económico global. No entanto, para aproveitar plenamente o seu potencial, ainda é necessário resolver vários desafios, como:
Este artigo abordará a partir da perspectiva dos pagamentos tradicionais, analisando completamente como os canais de pagamento encriptação baseados em blockchain trazem utilidade para os pagamentos tradicionais, e explorando seus múltiplos cenários de aplicação real e perspectivas de desenvolvimento futuro.
I. Canais de pagamento existentes
1.1 Rede de organizações de cartões
O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro partes: comerciante, titular do cartão, banco emissor e banco adquirente.
O banco emissor fornece ao cliente um cartão de crédito ou um cartão de débito e autoriza a transação. A instituição adquirente representa o comerciante na cobrança e garante que os fundos cheguem à conta do comerciante.
As organizações de cartões fornecem canais e regras para pagamentos com cartão de crédito, conectando instituições adquirentes e bancos emissores, oferecendo funções de liquidação, estabelecendo regras de participação e determinando taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional que define a construção e a troca de informações de pagamentos com cartão de crédito.
As redes de organizações de cartões dividem-se em dois tipos: "aberto" e "fechado":
A economia de pagamento é muito complexa, há múltiplas taxas na rede:
Além das partes principais mencionadas acima, a estrutura real do mercado é ainda mais complexa, incluindo:
1.2 sistema de liquidação automática ( ACH )
ACH é uma das maiores redes de pagamento dos Estados Unidos, pertencente aos bancos que a utilizam. É amplamente utilizada para processamento de folhas de pagamento, pagamento de contas e transações B2B.
As transações ACH têm principalmente dois tipos: remessas e retiradas. O processo envolve o originador, a instituição financeira depositária originadora (ODFI), a instituição financeira depositária receptora (RDFI) e o operador ACH.
O sistema ACH depende de processamento em lote em vez de transferências em tempo real, apresentando algumas limitações, como limites de transação única e não sendo adequado para pagamentos internacionais.
1.3 transferência bancária
A transferência eletrônica é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, e os dois principais sistemas nos Estados Unidos são o Fedwire e o CHIPS. Esses sistemas processam pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata.
O Fedwire utiliza o sistema de liquidação em tempo real (RTGS), permitindo que instituições financeiras participantes enviem e recebam transferências de fundos no mesmo dia. O CHIPS, por sua vez, é um sistema de liquidação de compensação líquida que permite a agregação de múltiplos pagamentos entre as mesmas partes.
O SWIFT, como uma rede global de informações financeiras, facilita a iniciação de transações de pagamento transfronteiriças.
Dois, Casos Práticos
A encriptação de pagamento é mais eficaz nas seguintes situações:
2.1 Recepção de pagamentos do comerciante
A aceitação de pagamentos por comerciantes pode ser dividida em dois casos de uso: integração frontend e integração backend.
Método de front-end: os comerciantes aceitam diretamente a encriptação como forma de pagamento dos clientes. A principal demanda vem de indústrias como jogos de azar online, corretoras de ações de retalho, entre outras.
Método de backend: encriptação de pagamento oferece aos comerciantes um tempo de liquidação mais rápido e canais de obtenção de fundos.
2.2 Cartão de Débito
Ligar um cartão de débito diretamente a uma carteira de contrato inteligente não custodial estabelece uma poderosa ponte entre o espaço de bloco e o mundo real. Isso é especialmente popular em mercados emergentes, substituindo gradualmente os bancos tradicionais.
2.3 Transferência
A encriptação de pagamentos pode oferecer uma forma mais rápida e barata de remessas internacionais. Os principais canais incluem dos Estados Unidos para a América Latina, dos Estados Unidos para a Índia e dos Estados Unidos para as Filipinas.
2.4 B2B pagamentos
Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras da encriptação, incluindo principalmente:
2.5 folha de pagamento
Adequado para freelancers e contratantes, especialmente em mercados emergentes. Pode permitir que mais fundos entrem em seus bolsos, em vez de irem para intermediários.
2.6 Aceitação de moeda para depósitos e retiradas
A aceitação de moedas para depósitos e retiradas é uma das partes mais críticas do processo de pagamento. A construção da aceitação de moedas para depósitos e retiradas geralmente inclui a obtenção das licenças necessárias, garantir parcerias com bancos locais ou PSP, e conectar-se a formadores de mercado ou balcões OTC para obter liquidez.
Os canais P2P dependem de uma rede de "agentes", sendo especialmente comuns em regiões como a África. Este método pode suportar dezenas de métodos de pagamento locais, sem necessidade de licença formal ou integração.
Três, Licenciamento de Supervisão e Conformidade
Obter uma licença regulatória é um passo necessário para expandir a aplicação de encriptação nos pagamentos. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter licença de forma independente.
Implementar uma cobertura de licença global é extremamente desafiador, uma vez que cada região tem suas próprias regulamentações de transferência de moeda. Startups que não têm custódia e não tocam nos fluxos de fundos geralmente podem contornar os requisitos de licença imediata e entrar no mercado mais rapidamente.
Quatro, Desafios
encriptação pagamentos enfrentam os principais desafios incluem:
Cinco, Perspectivas Futuras
Nos próximos 5 anos, o setor de encriptação de pagamentos pode apresentar as seguintes tendências:
Seis, Conclusão
A encriptação de pagamento está se tornando o núcleo da inovação financeira, com potencial para impulsionar o crescimento econômico global. Elas estabelecem a base para sistemas financeiros paralelos, oferecendo tempos de liquidação mais rápidos, custos mais baixos e a capacidade de operação sem costura em transações transfronteiriças. Apesar dos muitos desafios ainda enfrentados, à medida que a tecnologia continua a se aprimorar e o ecossistema amadurece gradualmente, a encriptação de pagamento promete liberar um enorme potencial nos próximos dez anos, reformulando o cenário de pagamentos global.