Empréstimo pessoal vs. linha de crédito pessoal: Qual é o melhor?

Tem uma grande despesa à vista que não tem o dinheiro para cobri-la? Quer precise de dinheiro rapidamente e não tenha tempo para poupar, ou esteja relutante em esgotar as suas poupanças atuais, pode estar numa situação em que a melhor opção é emprestar.

Duas opções populares de financiamento são empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoais. Qual é a melhor para a sua situação — e como diferem? Continue a ler e explicaremos o que precisa de saber sobre empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoais.

O que é um empréstimo pessoal?

Um empréstimo pessoal fornece-lhe uma quantia fixa de dinheiro de uma só vez para usar em (quase) qualquer coisa que desejar. Quando abre a conta, fica num plano de prestações mensais com pagamentos fixos e uma data de término clara. Terá de pagar totalmente o valor emprestado e os juros até ao final do prazo do empréstimo. Geralmente, o valor máximo de um empréstimo pessoal é de €100.000 — embora alguns ofereçam valores superiores.

Os empréstimos pessoais têm taxas de juro fixas. Quando abre a conta, a taxa de juro que paga permanecerá a mesma durante toda a duração do empréstimo.

Vantagens e desvantagens dos empréstimos pessoais

Vantagens

• Pode usar o dinheiro para quase tudo
• O saldo não afeta a sua utilização de crédito
• Prestações mensais previsíveis

Desvantagens

• Os juros são inevitáveis
• Pouca flexibilidade na amortização

O que é uma linha de crédito pessoal?

Semelhante a um empréstimo pessoal, uma linha de crédito pessoal (às vezes abreviada como PLOC) também pode ser usada para quase qualquer compra. A grande diferença é a forma como recebe os fundos.

Enquanto um empréstimo pessoal deposita toda a quantia na sua conta bancária, uma linha de crédito pessoal apenas desbloqueia a possibilidade de emprestar dinheiro quando precisar. Pense nela como um cartão de crédito; o banco está pronto a dar-lhe dinheiro, até ao limite de crédito, a seu pedido, e só paga juros sobre o valor que usar. Quando paga o valor que emprestou, essa parte do seu limite de crédito é restabelecida.

Uma linha de crédito pessoal normalmente tem duas fases:

2. Período de utilização. A fase inicial durante a qual pode emprestar e pagar o seu dinheiro (semelhante a um cartão de crédito)

3. Período de amortização. Uma fase após o período de utilização, na qual já não pode emprestar dinheiro. Deve, em vez disso, pagar em prestações iguais ou de uma só vez.

Após o fim do período de amortização, a sua conta geralmente fecha, e terá de solicitar uma nova linha de crédito se desejar.

Dica profissional: Os juros pagos num empréstimo para melhorias na habitação não são dedutíveis de impostos (mas um HELOC pode ser)

Os juros cobrados num empréstimo pessoal sem garantia não são dedutíveis de impostos — independentemente de quê. Mas, em certas circunstâncias, um empréstimo de capital próprio pode ser. A Receita Federal diz que “os juros de empréstimos e linhas de crédito de capital próprio são dedutíveis apenas se os fundos emprestados forem usados para comprar, construir ou melhorar substancialmente a habitação do contribuinte que garante o empréstimo.” Deve ser garantido pela sua residência principal ou secundária (habitação qualificada). Pode deduzir até €750.000 de dívida hipotecária.

Vantagens e desvantagens das linhas de crédito pessoais

Vantagens

• Só paga juros sobre o saldo que usar
• Pode emprestar e pagar repetidamente
• Os pagamentos podem ser mais baixos inicialmente, pois não precisa de um grande montante de uma só vez

Desvantagens

• Saldo elevado pode afetar a sua utilização de crédito
• As taxas de juro são frequentemente variáveis
• Menos previsível na programação de pagamentos

Empréstimo pessoal vs. linha de crédito pessoal: comparação lado a lado

Como decidir entre um empréstimo pessoal e uma linha de crédito pessoal

Ambos os produtos permitem-lhe emprestar dinheiro em quantidades semelhantes, com TAEGs potencialmente semelhantes, embora as taxas exatas dependam de como cada credor avalia o seu perfil financeiro.

A melhor opção para si depende dos seus objetivos financeiros específicos. Faça a si mesmo as seguintes perguntas para decidir rapidamente se uma linha de crédito pessoal ou um empréstimo pessoal é adequado para a sua situação:

Vai fazer mais de uma grande compra?

Se está a abrir um empréstimo apenas para financiar uma despesa grande única, um empréstimo pessoal provavelmente é a melhor escolha. A sua TAEG fixa e pagamentos mensais previsíveis tornam-no uma forma mais fácil de planear o orçamento para financiar desde uma reparação automóvel importante até um casamento ou uma conta médica de emergência.

Uma linha de crédito pessoal é melhor para quem planeia fazer várias grandes compras ao longo de alguns anos. Um PLOC permite gastar e pagar o dinheiro emprestado várias vezes — por isso, pode ser perfeito para, por exemplo, uma remodelação de casa que decorre por fases.

Está a consolidar dívidas?

Para quem quer abrir um empréstimo para consolidar outros empréstimos ou dívidas com juros elevados, tanto um empréstimo pessoal como uma linha de crédito pessoal podem servir o seu propósito. Mas lembre-se de um detalhe importante: uma linha de crédito pessoal conta para a sua utilização de crédito, enquanto um empréstimo tradicional não. Isto é importante, porque uma utilização de crédito baixa (os especialistas recomendam não mais de 30%) é um fator chave para uma pontuação de crédito saudável.

Resumindo, transferir vários saldos de cartões de crédito para um empréstimo pessoal tradicional oferece o benefício de uma utilização de crédito reduzida, além de uma TAEG potencialmente mais razoável e menos prestações mensais para acompanhar.

Quão rapidamente consegue pagar a sua compra?

Relativamente, uma linha de crédito pessoal pode não ser uma boa ideia para financiar uma grande compra que não possa pagar rapidamente. Dependendo do montante de crédito disponível e do valor da despesa, a sua utilização de crédito pode sofrer um impacto significativo, levando a uma diminuição da sua pontuação de crédito. Pode esperar que o seu crédito recupere à medida que pagar o saldo.

Está apenas à procura de um fundo de emergência?

Todos devem ter um fundo de emergência para proteger as suas finanças contra imprevistos. Idealmente, este deve consistir em dinheiro que já poupou. Caso contrário, pode sentir-se tentado a recorrer ao financiamento, só por precaução.

Uma linha de crédito pessoal é uma opção superior nesta situação por duas razões:

2. Só será cobrado juros pelo dinheiro que realmente usar.

3. Não terá pagamentos mensais, a menos que gaste com a sua PLOC.

Resumindo, uma PLOC não deve afetar drasticamente o seu orçamento mensal (embora possa ser cobrada uma taxa anual ou de inatividade) se não emprestar contra ela.

Por outro lado, um empréstimo a prestações resultará em pagamentos mensais com juros incorporados. Ou seja, estará a pagar uma quantia considerável por fundos que talvez nunca utilize.

Alternativas a empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoais

Empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoais são apenas algumas formas de financiar as suas compras. Aqui estão outras opções que podem adaptar-se melhor às suas necessidades:

• Cartão de crédito: Se procura uma ferramenta para despesas do dia a dia, os cartões de crédito são geralmente mais convenientes do que empréstimos ou linhas de crédito pessoais. No entanto, as suas elevadas taxas de juro tornam-nos uma má escolha para financiar uma compra que não possa pagar em um ou dois meses. Dito isto, alguns cartões oferecem períodos de TAEG de 0% por quase dois anos.

• Empréstimo com garantia de capital próprio: Um empréstimo de capital próprio e uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) são formas de emprestar com base no valor acumulado na sua casa. Os empréstimos de capital próprio funcionam de forma semelhante a um empréstimo pessoal (fundos entregues de uma só vez com um plano de prestações mensais), enquanto um HELOC funciona como uma linha de crédito rotativa (crédito revolving com período de utilização e de pagamento). Dependendo do valor de capital que acumulou na sua casa, pode conseguir emprestar mais do que com um empréstimo pessoal. Note que um empréstimo que usa o seu capital próprio usa a sua casa como garantia.

• Empréstimo a amigos e familiares: Para evitar taxas de juros, limites de relação dívida/rendimento e requisitos de pontuação de crédito, pode optar por pedir um empréstimo a pessoas próximas. Mas, certifique-se de estabelecer condições de pagamento claras para evitar prejudicar relacionamentos.

A conclusão

Para ajudar a decidir se um empréstimo pessoal ou uma linha de crédito pessoal melhor atende às suas necessidades, considere fatores como flexibilidade de pagamento, duração do empréstimo, o impacto único que cada tipo de empréstimo tem na sua pontuação de crédito e eventuais taxas.

Tenha em mente esta regra rápida e prática: um empréstimo pessoal é frequentemente a melhor opção para quem precisa de dinheiro para uma despesa grande única e sabe exatamente quanto precisa. Uma linha de crédito pessoal é ideal para múltiplas despesas grandes que ocorrem ao longo de alguns anos, com o timing e os custos totais menos certos.

Perguntas frequentes

Como funciona o período de utilização numa linha de crédito pessoal?

Uma linha de crédito pessoal normalmente é composta por duas fases: um período de utilização e um período de amortização. O período de utilização começa com a abertura da conta, permitindo-lhe emprestar, pagar e reemprestar o seu limite de crédito quantas vezes quiser. Pode durar vários anos, após os quais fica obrigado a pagar o saldo pendente, seja em prestações mensais ou de uma só vez.

Qual tem uma taxa de juro melhor: empréstimo pessoal ou linha de crédito pessoal?

As taxas de juro de ambos tendem a ser bastante semelhantes. A grande diferença é que um empréstimo pessoal oferece uma taxa fixa, enquanto uma linha de crédito pessoal geralmente oferece uma taxa variável — o que significa que os seus juros podem subir ou descer dependendo de fatores como condições de mercado e alterações na taxa prime.

Como diferem os prazos de pagamento entre empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoais?

O prazo de pagamento de um empréstimo pessoal é dividido em prestações mensais iguais (que incluem juros) ao longo do período da sua conta. O prazo de pagamento de uma linha de crédito pessoal varia com base no montante utilizado (semelhante a um cartão de crédito). Durante o período de utilização, as PLOCs requerem apenas um pagamento mínimo mensal, às vezes só de juros; na fase de amortização, terá prestações mensais semelhantes às de um empréstimo pessoal (a menos que quite tudo de uma só vez).

Quando devo usar um empréstimo pessoal em vez de uma linha de crédito?

Deve usar um empréstimo pessoal em vez de uma linha de crédito pessoal para uma grande compra em que precisa de todo o dinheiro de uma só vez. Uma linha de crédito pessoal é melhor para múltiplas grandes despesas que ocorrerão ao longo de vários anos.

Posso pagar um empréstimo ou linha de crédito antecipadamente sem penalização?

Na maioria dos casos, sim. Pode pagar antecipadamente um empréstimo ou linha de crédito sem penalização. Alguns credores ainda cobram uma taxa de pré-pagamento, mas é raro.

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