Então você está tendo dúvidas sobre essa hipoteca bem na hora de fechar? É, eu entendo. Você encontrou o que parecia ser a casa perfeita, mas agora está se perguntando se é possível desistir ou se isso vai acabar drenando toda a sua carteira.

Aqui vai a verdade: você pode absolutamente desistir de uma hipoteca antes de fechar. A vida acontece. Talvez a inspeção tenha revelado problemas sérios que o vendedor não vai consertar. Talvez seu emprego tenha sido transferido. Talvez você tenha percebido que a taxa de juros é muito mais alta do que a que seu amigo conseguiu em outro lugar. Seja qual for o motivo, a opção existe. Mas aqui está o detalhe—provavelmente vai te custar algo.

Deixe-me explicar o que realmente acontece quando você decide cancelar. Se você desistir imediatamente após assinar, seu credor pode deixar você sair com penalidades mínimas ou até zero. Mas se eles já começaram a trabalhar no seu empréstimo, o que geralmente leva uma semana ou duas, você vai precisar pagar pelos serviços já realizados. Pense em avaliações (normalmente $450 a $650), trabalho de título ($300 a $600), taxas de originação do empréstimo ($300 a $1.500), ou taxas de processamento. Essas despesas não são reembolsáveis uma vez que o trabalho começa.

O documento de Estimativa de Empréstimo que seu credor fornece deve detalhar exatamente o que você deve se decidir cancelar. Ele combina a antiga Estimativa de Boa Fé e as declarações de Verdade na Concessão de Crédito, e é feito para mostrar todos os custos de fechamento antecipadamente, incluindo cenários de cancelamento. Se algo não fizer sentido ali, exija que seu agente de empréstimos explique claramente. A estrutura de taxas de cada credor é um pouco diferente.

Agora, como evitar essa confusão toda? Primeiro, não se apresse em decidir sobre uma hipoteca só porque encontrou uma casa que ama. Faça as contas do que realmente pode pagar sem se estressar com dívidas. Considere impostos, seguros, utilidades e manutenção. Pense bem antes de se comprometer.

Segundo, informe seu credor imediatamente se as circunstâncias mudarem. Quanto menos trabalho eles tiverem feito, menos você vai precisar pagar se precisar desistir. Terceiro, adie sua data de fechamento em 30 a 45 dias. Faça a inspeção da casa primeiro, antes da avaliação. Assim, se o inspetor encontrar problemas, você pode renegociar ou desistir sem perder dinheiro com uma avaliação que não precisava. Uma inspeção residencial custa cerca de $278 a $391, mas pode te economizar milhares em reparos e evitar taxas desnecessárias.

A estratégia real aqui é ser intencional desde o primeiro dia. Saiba exatamente quanto pode gastar, procure casas dentro do seu orçamento e encontre um credor cujos termos realmente funcionem para você. Não deixe as emoções sobrepor seu julgamento financeiro. Depois que você fechar, não há período de reflexão de três dias para novas hipotecas, como há para refinanciamentos. Você está preso. Então, tome seu tempo, faça perguntas e certifique-se de estar confortável antes de se comprometer. É assim que você evita o erro caro de desistir depois que o processo já está em andamento.