Acabei de perceber algo importante que muitas pessoas negligenciam ao planejar cuidados de longo prazo – como proteger os bens do Medicaid é na verdade uma estratégia real, não apenas um pensamento otimista.

Então, aqui está: cuidados de longo prazo não são baratos. Estamos falando do tipo de serviço que você precisa quando não consegue mais cuidar das tarefas diárias – tomar banho, comer, se locomover. É diferente da assistência médica regular, então o seguro não cobre. Segundo dados de 2021, um quarto semi-privado em uma casa de repouso custava cerca de $95K por ano, e isso foi anos atrás. Imagine quanto custa agora.

O problema? O Medicaid ajudará a pagar por isso, mas somente se você atender ao teste de recursos – basicamente, você não pode ter mais de $2.000 em bens. A maioria das pessoas com riqueza real não se qualifica. Então, o que fazer se você realmente economizou dinheiro e agora precisa de cuidados de longo prazo?

Existem maneiras legítimas de proteger os bens do Medicaid e ainda assim obter cobertura. As pessoas geralmente falam sobre 'gastar até o limite' – usando seu próprio dinheiro até atingir o limite – mas isso é basicamente queimar suas economias. Não é ideal.

A abordagem mais inteligente? Existem três táticas principais. Primeiro, um trust irrevogável. Você transfere seus bens excedentes para ele, e pronto – eles ficam protegidos do alcance do Medicaid. Desvantagem: você perde o controle para sempre, e esses trusts custam dinheiro para serem criados. Além disso, o Medicaid tem uma regra de retroatividade de cinco anos, então você precisa planejar com antecedência.

Segunda opção: propriedade vitalícia. Você possui um imóvel em co-propriedade com alguém – cônjuge, filho, quem for – e ele é transferido para eles quando você falece. Isso mantém sua casa fora do radar do Medicaid para o teste de recursos. Mesmo problema – é irrevogável, e a regra de cinco anos se aplica.

Terceiro: anuidade do Medicaid. Essa é interessante. Você converte parte dos seus bens em uma anuidade que gera uma renda mensal, que cobre seus custos de cuidado. Alguns estados restringem isso, e as anuidades não são baratas, mas pode funcionar se você precisar de cuidados de longo prazo de repente.

A realidade é que, para proteger os bens do Medicaid, é preciso planejamento. Você não pode fazer isso de última hora. A regra de retroatividade de cinco anos significa que você realmente precisa pensar à frente. Doar bens para a família? Isso acarreta o período de penalidade – o Medicaid divide seu presente pelo custo mensal de cuidados de enfermagem na sua região para calcular quantos meses você ficará por sua conta.

Resumindo: se você realmente acumulou economias, tem opções além de simplesmente vê-las desaparecer. Mas é preciso agir estrategicamente e cedo. Converse com alguém que conheça as regras do seu estado, porque elas variam. Planejar agora pode evitar muitos problemas para você e sua família no futuro.