definição de underbanked

O que são as populações sub-bancarizadas?

As populações sub-bancarizadas são compostas por pessoas que estão sistematicamente excluídas do acesso a serviços financeiros essenciais devido a barreiras como custos elevados, distância geográfica, requisitos de qualificação rigorosos ou restrições institucionais. Estes grupos enfrentam frequentemente grandes dificuldades, ou mesmo a total ausência de acesso, a contas, métodos de pagamento, poupanças e crédito. É importante notar que ser sub-bancarizado não significa necessariamente ser carenciado; significa, sim, que os sistemas existentes não oferecem serviços adequados ou acessíveis. Exemplos incluem pessoas sem contas bancárias, aquelas para quem as remessas internacionais são demasiado dispendiosas, ou quem só consegue aceder a serviços financeiros em horários ou locais muito restritos.

Porque são relevantes as populações sub-bancarizadas no Web3?

O Web3 baseia-se em princípios de abertura, programabilidade e acessibilidade global. Para as populações sub-bancarizadas, isto representa a possibilidade de aceder a novas soluções de pagamentos, armazenamento e crédito que antes estavam fora do seu alcance. De acordo com o Findex do Banco Mundial (2021), cerca de 1,4 mil milhões de adultos em todo o mundo continuam sem conta bancária. Segundo a base de dados Remittance Prices Worldwide do Banco Mundial, o custo médio para enviar 200 $ internacionalmente em 2023 foi de cerca de 6 %. Estes custos e barreiras elevados tornam estas populações uma prioridade para a inovação no Web3.

Quais são as causas para a sub-bancarização?

As causas da sub-bancarização são diversas e incluem: localização remota com poucos pontos de serviço; comissões elevadas e requisitos rigorosos; documentação incompleta ou dificuldades na verificação de identidade; horários de funcionamento limitados e restrições em operações transfronteiriças; e ainda falta de competências digitais ou infraestruturas de internet deficientes. Em algumas regiões, mesmo com acesso a telemóveis e internet, a abertura de contas tradicionais continua a exigir procedimentos presenciais demorados e burocráticos, deixando necessidades de pagamento e poupança por satisfazer durante períodos prolongados.

Como se relacionam as populações sub-bancarizadas com a blockchain?

Blockchain pode ser entendida como um registo público — visível para todos e resistente a alterações — semelhante a uma folha de cálculo digital partilhada que regista a titularidade de ativos. Uma carteira digital funciona como um porta-chaves; possuir a “chave privada” equivale a deter a chave dos seus ativos on-chain. Perder essa chave significa perder o acesso total aos ativos, pelo que é fundamental fazer cópias de segurança e guardar as chaves privadas de forma segura.

Como podem as populações sub-bancarizadas aceder a serviços através de DeFi?

DeFi refere-se a um conjunto de funções financeiras baseadas em redes abertas, permitindo aos utilizadores aceder diretamente a pagamentos, poupanças e crédito através das suas carteiras — sem depender de processos centralizados de aprovação. Nos pagamentos, trabalhadores migrantes podem enviar ativos digitais para familiares com menos tempo de espera e comissões de intermediários mais baixas. Para poupança, os utilizadores sub-bancarizados podem recorrer a “stablecoins” — tokens digitais indexados a moedas fiduciárias (como dólares digitais) — para transações diárias e armazenamento de saldo. No crédito, alguns protocolos disponibilizam opções colateralizadas ou de micro-liquidez, sendo essencial avaliar cuidadosamente taxas de juro e riscos associados.

Como podem as populações sub-bancarizadas começar a utilizar a Gate?

Passo 1: Registe uma conta e conclua o KYC. O KYC (Know Your Customer) é o processo de verificação de identidade da plataforma, que normalmente exige documentos de identificação oficiais e reconhecimento facial para cumprir normas de conformidade e prevenção de fraude.

Passo 2: Deposite ou compre cripto. Pode experimentar comprar cripto com moeda fiduciária ou através de negociação P2P, trocando métodos de pagamento locais por stablecoins na plataforma. Verifique sempre as contrapartes e siga os avisos da plataforma.

Passo 3: Compre stablecoins. As opções mais comuns incluem USDT e outras para liquidações e transferências transfronteiriças. Analise preços, comissões de transação e montantes mínimos antes de efetuar ordens.

Passo 4: Levante ativos para uma carteira de autocustódia. Levantar significa transferir ativos da exchange para a sua carteira pessoal. Terá de selecionar uma rede e pagar a “taxa de gas” — o custo de processamento exigido pela blockchain.

Passo 5: Configure proteções básicas de segurança. Ative a autenticação de dois fatores, coloque endereços de levantamento em lista branca, faça cópias de segurança da frase de recuperação da carteira e reveja regularmente comissões e limites de levantamento. A Gate disponibiliza também ferramentas de gestão de património para gestão de saldo de baixo risco; no entanto, compreenda sempre a origem dos rendimentos e eventuais condições de bloqueio.

Quais são as vantagens e desvantagens das stablecoins para os sub-bancarizados?

A principal vantagem das stablecoins é a sua estabilidade de valor em relação às moedas fiduciárias, tornando-as adequadas para transações diárias e transferências transfronteiriças, ao mesmo tempo que reduzem a incerteza causada pela volatilidade dos preços. Os riscos incluem desindexação (divergência temporária face ao valor fiduciário), riscos do emissor e de custódia, alterações regulatórias e diferenças técnicas entre redes. Por exemplo, em períodos de stress de mercado ou eventos externos, as stablecoins podem perder temporariamente a indexação — por isso, é essencial ter planos de contingência e múltiplas opções de resgate.

Que riscos e questões de conformidade devem os utilizadores sub-bancarizados considerar?

A segurança dos fundos é fundamental: proteja a chave privada da sua carteira e evite manter todos os ativos numa única plataforma ou rede. Seja prudente perante promessas de rendimentos elevados e esteja atento a aplicações falsas e esquemas fraudulentos. A conformidade e a fiscalidade são igualmente relevantes: diferentes países têm regras distintas relativamente a ativos digitais e obrigações de reporte. Concluir o KYC e cumprir as normas de prevenção de branqueamento de capitais são etapas essenciais na maioria das plataformas. Para transferências transfronteiriças, verifique sempre a legislação e os limites locais para evitar violações involuntárias.

Resumo: Populações sub-bancarizadas

As populações sub-bancarizadas são aquelas que, durante muito tempo, foram excluídas devido aos elevados obstáculos e custos dos serviços financeiros tradicionais. As tecnologias Web3 — incluindo blockchain, carteiras, stablecoins e DeFi — oferecem novas formas de acesso a pagamentos, poupanças e transferências transfronteiriças. Na prática, os utilizadores podem concluir a verificação de identidade na Gate, adquirir stablecoins, levantar fundos para carteiras pessoais e, depois, utilizar serviços on-chain conforme necessário. Contudo, é fundamental estar atento a comissões, volatilidade, requisitos de conformidade, riscos de privacidade e adotar hábitos de segurança rigorosos, como cópias de segurança regulares — desenvolvendo gradualmente competências digitais para garantir que estas novas tecnologias se traduzem em serviços fiáveis e estáveis no dia a dia.

FAQ

Qual é a diferença entre populações sub-bancarizadas e não bancarizadas?

As populações sub-bancarizadas são aquelas com acesso limitado a serviços financeiros básicos — incluindo os não bancarizados (quem não tem conta bancária), pessoas com contas restritas ou indivíduos que recebem serviços financeiros de baixa qualidade. Os não bancarizados são apenas um subconjunto dos sub-bancarizados; a categoria mais ampla inclui quem tem conta mas não consegue utilizar plenamente os serviços financeiros devido a barreiras geográficas, custos elevados ou restrições políticas. A tecnologia blockchain oferece vias alternativas que dispensam intermediários financeiros tradicionais para estes grupos.

Porque é difícil para as populações sub-bancarizadas acederem a serviços financeiros tradicionais?

Os principais obstáculos incluem localizações remotas com baixa cobertura bancária; requisitos de abertura de conta elevados; custos operacionais altos que desincentivam os bancos a servir determinadas comunidades; e políticas KYC rigorosas que excluem alguns indivíduos. Outros problemas envolvem comissões elevadas em remessas e taxas de juro de crédito desproporcionadas. Globalmente, estas barreiras fazem com que cerca de 1,7 mil milhões de adultos não tenham contas financeiras básicas. As tecnologias Web3 apresentam novas oportunidades ao proporcionar acesso de baixo custo e sem necessidade de permissão.

As criptomoedas podem realmente melhorar a vida das populações sub-bancarizadas?

Sim — mas é fundamental compreender tanto os benefícios como as limitações. As criptomoedas podem oferecer a estas populações opções de reserva de valor (para proteção contra a inflação), remessas internacionais acessíveis (reduzindo custos) e acesso a oportunidades de microcrédito — com casos práticos já implementados em alguns países. Contudo, existem desafios reais: elevada volatilidade de preços, acesso à rede pouco fiável, ausência de proteção regulatória e riscos acrescidos de fraude. É aconselhável começar com valores reduzidos, dar prioridade a stablecoins para mitigar riscos e manter-se cauteloso perante projetos que prometam retornos elevados garantidos.

Posso utilizar cripto na Gate sem documentos de identificação?

Enquanto plataforma de exchange em conformidade, a Gate exige verificação KYC a todos os utilizadores — medida que protege tanto os ativos dos utilizadores como a legalidade da plataforma. No entanto, indivíduos sub-bancarizados podem explorar alternativas como a negociação peer-to-peer (P2P) — que acarreta riscos superiores, mas apresenta menores barreiras de entrada — ou autocustódia através de carteiras frias. Recomenda-se concluir a verificação básica na Gate para maior segurança, verificando sempre se a legislação local permite o uso de criptoativos.

Que erros comuns devem os utilizadores sub-bancarizados evitar ao utilizar cripto?

Os principais riscos incluem: projetos fraudulentos (como esquemas em pirâmide com promessas de retornos elevados), fuga de chaves privadas levando ao roubo de ativos, insolvência ou fraude de exchanges, e volatilidade extrema resultando em perdas de capital. Recomendações de segurança: operar apenas em plataformas reputadas como a Gate; utilizar carteiras hardware para autocustódia; começar com valores reduzidos enquanto se adquire experiência; nunca partilhar chaves privadas ou frases de recuperação; e desconfiar de qualquer produto que prometa rendimentos elevados consistentes. Recorde esta regra de ouro: só quem controla a sua chave privada é verdadeiramente proprietário dos seus ativos.