Guia de Aplicação de Moedas Estáveis: Novas Oportunidades em Finanças e Banca

Nos últimos seis meses, os tópicos relacionados com moeda estável têm aparecido frequentemente nas manchetes. Desde executivos bancários a gerentes de produtos de empresas de pagamento, até funcionários do governo, os tomadores de decisão de várias áreas estão cada vez mais atentos e discutindo as vantagens da moeda estável.

As quatro principais vantagens das moedas estáveis incluem:

• A liquidação instantânea ( reduz significativamente a necessidade de capital de giro )
• Custo de transação extremamente baixo ( especialmente em comparação com o sistema SWIFT )
• Acesso global ( em funcionamento 24 horas por dia, 7 dias por semana, apenas com uma conexão à internet )
• Programabilidade( através da lógica de codificação expandida impulsionando a moeda)

Estas vantagens são exatamente os benefícios das moedas estáveis que são enfatizados repetidamente em vários relatórios e entrevistas. Embora o argumento "por que precisamos de moedas estáveis" seja fácil de entender, "como aplicar moedas estáveis" é relativamente complexo - atualmente, há poucos conteúdos que explicam especificamente como integrar moedas estáveis nos modelos de negócios existentes.

Baseado nisso, este artigo será dividido em quatro partes, discutindo a aplicação das moedas estáveis em diferentes modelos de negócios. Cada parte fará uma análise detalhada das etapas em que as moedas estáveis podem criar valor, dos caminhos de implementação específicos, e do diagrama de arquitetura do produto reformulado.

Afinal, o que realmente perseguimos é a aplicação em larga escala de moeda estável -- permitindo que cenários de negócios reais realizem o uso em grande escala de moeda estável. Espero que este artigo possa contribuir para a realização dessa visão. Agora, vamos explorar como empresas não criptográficas podem utilizar moeda estável.

Banco de tecnologia financeira voltado para o consumidor

Para os bancos digitais orientados para o consumidor, a chave para aumentar o valor da empresa está na otimização de três indicadores: escala de usuários, receita por usuário (ARPU) e taxa de retenção de usuários. As moedas estáveis podem atualmente ajudar diretamente os dois primeiros - ao integrar a infraestrutura de parceiros, os bancos digitais podem lançar serviços de remessa baseados em moedas estáveis, alcançando novos grupos de usuários e aumentando as fontes de receita para os clientes existentes.

Na tendência da digitalização e da globalização, o mercado-alvo das fintechs atuais muitas vezes possui características transnacionais. Alguns bancos digitais posicionam-se como prestadores de serviços financeiros transnacionais, enquanto outros o fazem como um módulo funcional para aumentar o ARPU. Para as startups de fintech que focam em expatriados e grupos étnicos específicos, os serviços de remessa são uma necessidade básica do mercado-alvo. Esses tipos de bancos digitais beneficiar-se-ão das remessas em moeda estável.

Comparado aos serviços de remessa tradicionais, a moeda estável pode realizar transferências instantâneas ( em comparação com 2-5 dias ou mais ) e a um custo mais baixo ( a partir de 30 pontos base em comparação com mais de 300 pontos base ) para liquidações. Isso explica por que, em certos canais de remessa, a taxa de penetração de pagamentos em moeda estável já atingiu 10-20% e a tendência de crescimento continua.

Além de criar novas receitas, a moeda estável pode otimizar custos e a experiência do usuário, especialmente como ferramenta de liquidação interna. Muitos profissionais conhecem bem o ponto problemático da liquidação no fim de semana: o fechamento dos bancos resulta em atrasos de dois dias na liquidação. Os bancos digitais, que buscam serviços em tempo real e experiências excepcionais, são forçados a preencher essa lacuna oferecendo crédito de capital de giro, o que gera custo de oportunidade de capital e pode forçar as empresas a financiar-se adicionalmente. As características de liquidação instantânea e acesso global da moeda estável resolvem completamente esse problema.

Portanto, não é surpreendente que muitas empresas de tecnologia financeira voltadas para o consumidor estejam a investir em moedas estáveis. Assim, se você trabalha em um banco de consumo ou em uma empresa de tecnologia financeira, como pode utilizar moedas estáveis?

Este modelo de negócio, após a introdução da moeda estável, tem o seguinte plano de prática.

liquidação em tempo real e 24 horas por dia

• Adotar moeda estável mainstream para realizar liquidações instantâneas (, incluindo feriados )
• Integração de prestadores de serviços de carteira/coordenadores, conectando o sistema bancário com o fluxo de dólares/moedas estáveis na blockchain
• Conectar-se a prestadores de serviços de canais de moeda fiduciária em áreas específicas, para realizar a troca de moeda estável por moeda fiduciária em B2B/B2B2C.

preencher a lacuna de liquidação em moeda fiduciária

• Durante o fim de semana, utilizar moeda estável como um substituto temporário para a moeda fiduciária, aguardando o reinício do sistema bancário para concluir a conciliação.
• Pode construir um circuito interno de liquidação de moeda estável entre contas de clientes e empresas em colaboração com fornecedores.

fundos da contraparte disponíveis instantaneamente

• Através das soluções acima ou de parceiros de liquidez, contornar o processo ACH/transferência bancária para alocar rapidamente fundos para a bolsa/parceiro.

ajuste automático de portfólio de entidades multinacionais

• Quando os canais de moeda fiduciária estão fechados, a transferência através de moedas estáveis em blockchain permite a alocação de fundos entre unidades de negócios/subsidiárias.
• A sede pode aproveitar isso para estabelecer um sistema de gestão de fundos global automatizado e escalável.

Além dessas funcionalidades básicas, pode-se imaginar uma nova geração de bancos totalmente baseados no conceito de "finanças onipresentes, instantâneas e combináveis". Remessas e liquidações são apenas o ponto de partida, e posteriormente, surgirão cenários como pagamentos programáveis, gestão de ativos transfronteiriços e tokenização de ações. Essas empresas conquistarão o mercado com uma experiência do usuário excepcional, uma matriz de produtos rica e uma estrutura de custos mais baixa.

Bancos Comerciais e Serviços para Empresas ( B2B )

Atualmente, muitos proprietários de empresas em mercados emergentes enfrentam diversos obstáculos para abrir contas em dólares em bancos locais. Normalmente, apenas empresas com grandes volumes de transações ou com relações especiais podem obter essa qualificação -- e isso depende da liquidez adequada em dólares do banco. As contas em moeda local obrigam os empreendedores a assumir simultaneamente o risco bancário e o risco de crédito do governo, forçando-os a monitorar constantemente as flutuações da taxa de câmbio para manter o capital operacional. Ao efetuar pagamentos a fornecedores estrangeiros, os proprietários de empresas também precisam pagar taxas elevadas para a conversão de moeda local em dólares e outras moedas principais.

A moeda estável pode aliviar significativamente essas fricções, enquanto os bancos comerciais visionários desempenharão um papel fundamental em seu processo de aplicação. Através de uma plataforma de dólar digital em conformidade custodiada pelo banco, as empresas podem realizar:

• Pode ter saldos em várias moedas sem precisar estabelecer múltiplas relações bancárias
• Liquidação de faturas transfronteiriças em segundos ( evitando redes tradicionais de agentes )
• Depósito de moeda estável com juros

Os bancos comerciais podem, assim, atualizar as contas correntes básicas para uma solução de gestão de fundos multimoeda global, oferecendo uma velocidade, transparência e resiliência financeira incomparáveis em relação às contas tradicionais.

Após a introdução da moeda estável neste modelo de negócio, o plano prático é o seguinte.

serviço de conta global em dólares/múltiplas moedas

• O banco custodia moedas estáveis para empresas através de parceiros.
• Reduzir os custos de empreendedorismo e operação (, como reduzir a necessidade de licenças e isentar a conta FBO ).

produto de alto rendimento suportado por títulos do governo dos EUA de alta qualidade

• Os bancos podem oferecer um rendimento de cerca de 4% com níveis da taxa dos fundos federais (, e o risco de crédito é significativamente inferior ao dos bancos locais.
• Necessário integrar fornecedores de moeda estável de rendimento ou parceiros de dívida pública tokenizada

) liquidação em tempo real 24 horas por dia

Consulte o plano do setor de financiamento ao consumo mencionado anteriormente.

Estamos otimistas com os cenários de aplicação global.

• Importador paga em dólares em segundos, exportador no exterior libera a mercadoria instantaneamente
• Diretores financeiros de empresas transferem fundos em tempo real entre vários países, livrando-se dos atrasos do sistema bancário de correspondentes, tornando possível a prestação de serviços bancários a grandes grupos multinacionais.
• Empresários de países com alta inflação ancoram o balanço patrimonial das empresas em dólares.

Fornecedor de pagamento

Para as plataformas de salários, o maior valor da moeda estável reside em atender os empregadores que precisam pagar salários a funcionários em mercados emergentes. Os pagamentos transfronteiriços, ou pagamentos em países com infraestrutura financeira deficiente, geram custos significativos para as plataformas de salários - esses custos podem ser absorvidos pela própria plataforma, transferidos para os empregadores ou, infelizmente, deduzidos das remunerações dos contratados. Para os prestadores de serviços de salários, a oportunidade mais fácil de realizar é ativar canais de pagamento com moeda estável.

A transferência de moeda estável do sistema financeiro dos EUA para a carteira digital do contratante é quase sem custo e é instantânea ###, dependendo da configuração da entrada de moeda fiduciária (. Embora os contratantes ainda possam precisar realizar a troca de moeda fiduciária por conta própria ), o que pode gerar custos (, eles podem receber pagamentos ancorados nas moedas fiduciárias mais fortes do mundo instantaneamente. Várias evidências indicam que a demanda por moeda estável nos mercados emergentes está disparando:

• Os usuários estão dispostos a pagar uma média de cerca de 4,7% de prémio para obter moeda estável em dólares.
• Em certos países, este prémio pode chegar a 30%
• A moeda estável está a tornar-se cada vez mais popular entre os contratantes e freelancers na América Latina e em outras regiões.
• Aplicativo focado em freelancers, cujo uso de moeda estável e o crescimento de usuários apresentam um aumento exponencial.
• O mais importante é que a base de usuários já está formada: nos últimos 12 meses, mais de 250 milhões de carteiras digitais usaram ativamente a moeda estável, e cada vez mais pessoas estão dispostas a aceitar pagamentos em moeda estável.

Além da velocidade e da economia de custos para os usuários finais, a moeda estável oferece muitos benefícios para os clientes empresariais que utilizam serviços de folha de pagamento ), incluindo clientes que pagam por uso (. Primeiro, a moeda estável é claramente mais transparente e personalizável. De acordo com uma pesquisa recente sobre fintech, 66% dos profissionais de folha de pagamento carecem de ferramentas para entender os custos reais que têm com bancos e parceiros de pagamento. As taxas costumam ser opacas, e os processos são confusos. Em segundo lugar, o processo atual de execução de pagamentos de folha de pagamento geralmente envolve uma grande quantidade de operações manuais, consumindo recursos do departamento financeiro. Além da execução do pagamento em si, há uma série de outros assuntos a considerar, desde contabilidade até impostos e reconciliação bancária, e a moeda estável é programável, e possui um livro-razão integrado ) na blockchain (, o que melhora significativamente a capacidade de automação ), como pagamentos em massa programados ( e capacidade contábil ), como cálculos automáticos de contratos inteligentes, retenções e sistemas de registro (.

Dado isso, como deve a plataforma de salários ativar a funcionalidade de pagamento em moeda estável?

) liquidação em tempo real 24/7

O texto anterior já abrangeu o conteúdo relevante.

pagamento em circuito fechado

• Colaborar com plataformas de emissão de cartões baseadas em moeda estável, permitindo que os usuários finais consumam diretamente a moeda estável, herdando assim completamente suas vantagens de velocidade e custo.
• Colaborar com fornecedores de carteiras, oferecendo oportunidades de poupança e rendimento em moeda estável

contabilidade e conciliação de impostos

Aproveitando a característica de livro-razão imutável da blockchain, através de interfaces de dados API, os registos de transações são automaticamente sincronizados com os sistemas de contabilidade e fiscalidade, permitindo a automatização dos processos de retenção e pagamento, contabilidade e reconciliação.

pagamentos programáveis e finanças incorporadas

• Utilizar contratos inteligentes para implementar pagamentos automáticos em massa e pagamentos programáveis baseados em condições específicas ###, como bônus (. Pode colaborar com plataformas relevantes ou usar diretamente contratos inteligentes.
• Conectar protocolos básicos de DeFi para fornecer serviços de financiamento baseados em salários de maneira acessível e globalmente acessível. Em certos países/regiões, é possível contornar aqueles parceiros bancários locais que costumam ser complicados, fechados e caros.

Com base na solução acima, vamos detalhar ainda mais a forma de implementação específica:

Plataforma de processamento de salários que suporta moeda estável colabora com a entrada de moeda fiduciária dos EUA, conectando contas bancárias a contas de moeda estável. Antes da data de pagamento, os fundos são transferidos da conta da empresa cliente para a conta de moeda estável em cadeia ), essas contas podem ser custodiadas por instituições relevantes (. O pagamento é totalmente automatizado, transmitido em massa para todos os contratados ao redor do mundo. Os contratados recebem imediatamente moeda estável em dólares, podendo gastar com um cartão Visa que suporta moeda estável ou economizar em contas em cadeia através de títulos tokenizados. Com esta nova estrutura, o custo total do sistema diminui significativamente, a cobertura dos contratados se expande consideravelmente e o nível de automação do sistema aumenta drasticamente.

![moeda estável如此火爆，哪些Web3业务场景适合引入？])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-837876e552b9b18d710b9e2f91bcbeb1.webp(

Emissor de cartões

Atualmente, muitas empresas estão gerando receita principal através da emissão de cartões. Por exemplo, uma empresa que acabou de ser listada, alcançou mais de 1 bilhão de dólares em receita anual apenas no mercado americano através de taxas de transação. Embora essa empresa tenha estabelecido um grande negócio nos Estados Unidos, suas parcerias com gigantes de pagamentos, parcerias bancárias e arquitetura técnica quase não ajudam na expansão para mercados externos.

A emissão de cartões tradicionais requer a solicitação de licenças diretas de grandes empresas de pagamento país a país, ou a colaboração com bancos locais. Este processo complexo impede seriamente a expansão regional das empresas. Tomemos como exemplo uma empresa listada, que após mais de 10 anos de operação, começou a expandir-se no exterior apenas nos últimos 3 anos.

Além disso, as instituições emissoras devem pagar um depósito de garantia aos gigantes dos pagamentos para prevenir riscos de inadimplência. Os gigantes dos pagamentos, por sua vez, prometem aos comerciantes: mesmo que um banco ou empresa de tecnologia financeira entre em falência, os pagamentos dos portadores de cartões ainda serão honrados. Os gigantes dos pagamentos irão revisar o volume de transações dos últimos 4-7 dias e calcular o que a parte emissora precisa.