A que idade pode obter um cartão de crédito? Um guia completo por idade e situação

Construir crédito cedo é uma das decisões financeiras mais inteligentes que pode tomar. Mas as regras sobre idade e cartões de crédito nem sempre são claras. Quer seja um pai a ensinar o seu filho sobre dinheiro ou um jovem adulto a questionar quando pode candidatar-se ao seu próprio cartão, compreender os requisitos de idade e as opções disponíveis é fundamental.

A resposta à questão de quantos anos precisa ter para obter um cartão de crédito depende da situação específica. Para quem tem menos de 18 anos, existe uma solução prática. Se tiver pelo menos 18 anos, pode candidatar-se diretamente à sua própria conta. Mas há mais nuances, e as regras mudam significativamente quando chega aos 21 anos.

Começar cedo: Quando pode adicionar o seu filho como utilizador autorizado

Uma das formas mais negligenciadas de ajudar os jovens a começarem a construir crédito é adicioná-los à sua conta de cartão de crédito existente como utilizador autorizado. A vantagem desta abordagem é que quase não há limite de idade mínimo.

Diferentes emissores de cartões de crédito têm políticas distintas, mas a maioria não impõe limites de idade rigorosos. A American Express define o mínimo aos 13 anos, enquanto a Discover exige que as crianças tenham pelo menos 15 anos. O U.S. Bank estabeleceu o limite aos 16 anos. Entretanto, o Bank of America, Capital One, Chase, Citi e Wells Fargo permitem utilizadores autorizados de praticamente qualquer idade — até bebés, em teoria, embora isso seja raramente prático.

Como utilizador autorizado, o seu filho recebe o seu próprio cartão com o nome dele, mas a conta permanece sob o seu controlo. Isto significa que é você quem assume a responsabilidade por todas as despesas feitas no cartão, quer sejam feitas por si ou pelo seu filho. A grande vantagem é que esta configuração pode ajudar a estabelecer o historial de crédito do seu filho desde cedo, o qual se acumula ao longo do tempo através do poder de construir crédito.

Ao introduzir utilizadores autorizados jovens no mundo do crédito, a supervisão é crucial — pelo menos inicialmente. Se o seu filho acumular despesas que não sejam pagas, a sua história de crédito sofre as consequências, não a dele. Por isso, muitos pais optam por manter a posse física do cartão e entregá-lo apenas para transações supervisionadas. Esta abordagem faseada permite que as crianças aprendam o funcionamento do crédito sem o risco de acumular saldos inesperados.

A partir dos 18 anos: A sua primeira oportunidade de ter o seu próprio cartão de crédito

Quando chega aos 18 anos, torna-se legalmente elegível para candidatar-se ao seu próprio cartão de crédito e estabelecer a sua própria linha de crédito. Este é um marco importante, mas vem com uma condição que muitos jovens candidatos não antecipam.

A questão está na verificação de rendimento. Cada candidatura a cartão de crédito exige prova de que possui rendimentos suficientes para pagar o que gastar. No entanto, se tiver entre 18 e 21 anos, a indústria de cartões de crédito tem regras específicas sobre o que conta como rendimento elegível.

A origem do seu rendimento importa nesta fase. Pode contar com ganhos de emprego ou bolsas de estudo e subsídios para a sua candidatura. Contudo, rendimentos de outras fontes — como presentes dos pais, mesadas regulares ou apoio financeiro familiar — não são considerados. Esta restrição existe por causa do CARD Act de 2009, que foi criado para impedir que jovens adultos obtenham cartões de crédito que não têm como pagar realisticamente.

Se não tiver rendimentos qualificáveis de um emprego ou bolsas de estudo, não está completamente bloqueado. Pode potencialmente candidatar-se a um cartão com um co-signatário — alguém com crédito estabelecido que concorda em assumir a responsabilidade pela sua dívida caso não consiga pagar. Contudo, a maioria dos principais emissores de cartões não oferece ativamente opções de co-signatários. A melhor alternativa nesta situação é procurar uma cooperativa de crédito local, que pode estar mais disposta a trabalhar com jovens à procura de um co-signatário.

A partir dos 21 anos: As restrições desaparecem significativamente

Quando completa 21 anos, muitas das restrições à sua candidatura a cartão de crédito desaparecem. As limitações de rendimento que governaram os seus anos anteriores tornam-se muito mais flexíveis.

Neste momento, praticamente qualquer rendimento ao qual tenha direito legítimo passa a ser considerado. Isto inclui presentes e subsídios familiares, várias formas de rendimento do governo e rendimentos de contas de reforma. A barreira do rendimento torna-se menos um obstáculo, tornando o processo de candidatura mais simples do que era entre os 18 e os 21 anos.

Mesmo com opções de rendimento mais amplas, os novos titulares de cartão sem um historial de crédito estabelecido ainda enfrentam limitações nos cartões disponíveis. Os titulares de primeira viagem geralmente precisam de optar por cartões especificamente desenhados para quem está a construir crédito do zero. Estes cartões iniciais costumam ter limites de crédito mais baixos e taxas de juro mais elevadas, mas cumprem uma função importante: dão-lhe a oportunidade de demonstrar comportamento responsável de crédito.

Construir a sua base de crédito

Independentemente do caminho que escolher — seja começar como utilizador autorizado, candidatar-se ao seu primeiro cartão aos 18 anos ou esperar até aos 21 — o princípio fundamental mantém-se: informe-se antes de começar a gastar. Compreender como funcionam os cartões de crédito, o que significa APR, como se compõem os juros e a diferença entre crédito rotativo e a crédito a prestações será muito mais útil do que qualquer atalho com cartão.

Quanto mais cedo entender estes conceitos e começar a construir um historial de crédito positivo, melhor preparado estará para decisões financeiras importantes no futuro, desde obter uma hipoteca até conseguir taxas favoráveis em empréstimos de carro. O crédito não é algo a temer; é uma ferramenta para dominar.