Compreender o Modelo de Negócio de Resseguro: Gestão de Risco para Seguradoras

Principais Conclusões

• A resseguradora é um seguro para seguradoras, transferindo e partilhando riscos entre empresas.
• O resseguro de tratado oferece cobertura ampla para todas as apólices de uma seguradora.
• O resseguro facultativo cobre riscos específicos ou blocos de riscos individualmente.
• As resseguradoras lidam com riscos complexos e catastróficos que as seguradoras evitam.
• As resseguradoras devem cumprir condições regulatórias e financeiras para operar globalmente.

Obtenha respostas personalizadas, alimentadas por IA, baseadas em mais de 27 anos de experiência confiável.

PERGUNTE

As companhias de seguros geralmente desejam o mesmo tipo de proteção financeira que oferecem aos seus clientes, e podem encontrar essas proteções no mercado de resseguro. As resseguradoras fornecem seguro contra perdas para outras companhias de seguros, especialmente perdas relacionadas a riscos catastróficos como furacões. O resseguro permite às seguradoras distribuir o risco e proteger-se financeiramente. O papel delas é importante na gestão de riscos internacional.

O resseguro de tratado envolve uma seguradora comprando uma cobertura ampla de um emissor de resseguro dedicado que cobre todas as apólices da seguradora segurada. O resseguro facultativo cobre um risco único ou um bloco de riscos no portfólio da seguradora primária.

Compreendendo Diferentes Produtos de Resseguro

O resseguro de tratado é um tipo de contrato onde o ressegurador é obrigado a aceitar todas as apólices, ou uma classe inteira de apólices, da seguradora segurada, incluindo aquelas que ainda não foram emitidas. O resseguro facultativo pode cobrir apólices individuais, como o excesso de seguro de uma empresa ou de um grande edifício, ou cobrir diferentes partes com várias apólices agrupadas.

O resseguro pode ou não ser considerado proporcional. No resseguro proporcional, o ressegurador recebe uma parte proporcional de todos os prêmios de apólice vendidos pela seguradora. Para uma reclamação, o ressegurador suporta uma parte das perdas com base em uma porcentagem pré-negociada. O ressegurador também reembolsa a seguradora pelos custos de processamento, aquisição de negócios e emissão.

Com o resseguro não proporcional, o ressegurador é responsável se as perdas da seguradora excederem um valor especificado, conhecido como limite de prioridade ou retenção. O ressegurador não tem uma participação proporcional nos prêmios ou perdas da seguradora. O limite de prioridade ou retenção é baseado em um tipo de risco ou em toda uma categoria de risco. O resseguro de excesso de perda é um tipo de cobertura não proporcional em que o ressegurador cobre as perdas que excedem o limite retido pela seguradora. Este contrato é normalmente aplicado a eventos catastróficos e cobre a seguradora seja por ocorrência ou pelas perdas acumuladas dentro de um período definido.

Comparando Resseguradoras com Provedores de Seguros Padrão

Como qualquer outro tipo de seguro, o cliente de resseguro paga um prêmio em troca da promessa da seguradora de pagar futuras reclamações de acordo com a cobertura da apólice. As resseguradoras empregam gerentes de risco e modeladores para precificar seus contratos, assim como as seguradoras normais.

No entanto, as resseguradoras têm um público-alvo diferente e tendem a atuar em jurisdições mais amplas, que envolvem sistemas legais diferentes ou até concorrentes. As seguradoras padrão anunciam abertamente seus produtos ao público e competem pelos mesmos segmentos de mercado. As resseguradoras operam nos bastidores do mundo financeiro. Essas empresas não investem em publicidade direta ao consumidor em massa, possuem equipes pequenas e geralmente desenvolvem papéis de nicho fortes com poucos grandes concorrentes.

Dica

Veja nossas avaliações de Provedores de Seguro Residencial.

Navegando Contratos e Regulamentações de Resseguro

Os contratos de resseguro são feitos entre a seguradora cedente, que busca seguro, e a seguradora assumente, ou resseguradora. A resseguradora indeniza a seguradora cedente por perdas sob apólices específicas emitidas por ela aos seus clientes.

Ao contrário do contrato de seguro padrão, um contrato de resseguro não é regulado quanto à forma e conteúdo, pois ambas as partes são consideradas igualmente conhecedoras do setor e possuem poder de negociação igual sob a lei. As resseguradoras são reguladas com base nos estados onde registram sua constituição e nos estados onde realizam transações.

As resseguradoras podem operar nos Estados Unidos sem uma licença específica, embora a maioria das jurisdições exija licença para estabelecer escritórios ou realizar transações comerciais. Muitas oferecem garantias de colateral qualificadas aos seguradores cedentes como sinal de legitimidade e boa fé. A Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor de 2010 exige que resseguradoras não autorizadas forneçam colateral de 100% de suas responsabilidades brutas ao segurador cedente para que este possa receber uma declaração financeira de crédito pelo resseguro. Resseguradoras certificadas com força financeira aceitável podem reduzir o colateral de acordo com suas classificações.

Que Reclamações as Resseguradoras Lidam que as Seguradoras Normais Não Lidam?

As resseguradoras lidam principalmente com os riscos mais complexos do sistema de seguros. São riscos que as seguradoras normais não querem ou não podem internalizar.

As Resseguradoras Apenas Emitem Apólices para Outras Seguradoras?

Nem sempre as resseguradoras lidam apenas com outras seguradoras. Muitas também emitem apólices para intermediários financeiros, corporações multinacionais ou bancos. No entanto, a maioria dos clientes de resseguro são seguradoras primárias.

As Resseguradoras Lidam com Reclamações Globais?

Esses riscos tendem a ser de natureza internacional: guerra, recessão severa ou problemas nos mercados de commodities. Por essa razão, as resseguradoras costumam ter presença global. Uma presença global também permite distribuir o risco por áreas maiores.

Conclusão

As resseguradoras devem cumprir condições regulatórias e financeiras para operar, conforme previsto na Lei Dodd-Frank de 2010. Elas fornecem seguro a outras seguradoras contra perdas catastróficas. Lidam com os maiores riscos do sistema de seguros, estabilizando a indústria financeira global ao oferecer cobertura para eventos catastróficos.