O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A Rede ACH é confiável e ubíqua. E, ao longo do último ano, continuou a registrar um forte crescimento, tanto no volume de pagamentos quanto no valor total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos na Rede ACH aumentou cerca de 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, $93 trilhões foram movimentados através da rede ACH, quase $7 trilhões a mais do que no ano anterior. Enquanto o volume de transações cresceu 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou 7,9%.

Esse crescimento reflete a expansão contínua dos casos de uso do ACH no espaço de pagamentos. Em um Podcast do PaymentsJournal, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo da Administração da Rede ACH na Nacha, e Ben Danner, Analista Sênior de Crédito e Comercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os fatores por trás desse aumento e explicaram por que o ACH está posicionado para crescer ainda mais.

Integrado na Economia

Um método altamente eficiente para movimentar grandes volumes de pagamentos, o ACH continua a ganhar adoção — incluindo pagamentos B2B, pagamento de contas de consumidores e transferências de contas. Mantém-se uma opção econômica para pagamentos de alto volume entre contrapartes conhecidas.

O ACH está diretamente integrado em uma ampla variedade de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo faturamento e folha de pagamento. Empresas como Stripe, QuickBooks e ADP oferecem o ACH como uma opção de pagamento prontamente disponível.

Por estar tão profundamente integrado na economia, o ACH tende a crescer em sintonia com a atividade econômica geral. A forma como a Rede ACH escala para suportar esse crescimento tem sido um fator importante em sua recente expansão.

Deixando de lado os Cheques

Apesar da decisão de alto perfil do governo de abandonar os cheques em papel no ano passado, o volume federal de ACH aumentou apenas 1%. O setor comercial tem sido o principal motor do crescimento geral.

No segmento B2B, o volume de ACH ultrapassou 8 bilhões de transações em 2025, representando $63 trilhões em valor, e continua a crescer cerca de 10% ao ano. Isso coincide com os dados da Associação de Profissionais Financeiros, que relatou no ano passado que os cheques agora representam apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Isso demonstra um sucesso a nível da indústria na transição das empresas de cheques para o ACH,” disse Herd. “Também mostra que há espaço para continuar essa transição para os 25% restantes de pagamentos B2B que ainda usam cheques, e que ainda podem migrar para o ACH e outras redes de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir cheques em papel foi um desenvolvimento importante. O cheque em papel é desajeitado, menos eficiente, propenso a fraudes, e você precisa enviá-lo pelo correio. Por que não usar algo como o ACH? É mais seguro, automatizado, mais barato, mais fácil de conciliar, melhora o fluxo de caixa, liquidez e reduz o processamento manual.”

Outro caso de uso B2B de rápido crescimento são os pagamentos de reivindicações de saúde, que fluem de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, o ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movimentando quase $3 trilhões diretamente para provedores médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento dos Consumidores com Same-Day ACH

Por mais impressionante que seja o crescimento geral da Rede ACH, o Same Day ACH tem se expandido ainda mais rapidamente. Em 2025, as transações Same Day ACH cresceram quase 17%, ultrapassando 1,4 mil milhões de pagamentos. Está se tornando cada vez mais uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos vendo o Same Day ACH sendo amplamente utilizado em pagamentos de consumidores,” disse Herd. “Os casos de uso incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteiras digitais onde os fundos são debitados de uma conta bancária, e pagamentos de faturas de cartão de crédito onde o emissor tem motivos para coletar fundos o mais rápido possível.”

O volume de pagamentos ACH online de consumidores aumentou cerca de 650 milhões de pagamentos, atingindo 11,4 mil milhões, representando um crescimento de 6% ano a ano. Esses pagamentos cobrem uma ampla gama de contas de consumidores — incluindo hipotecas, empréstimos de carro, prêmios de seguro, utilidades, empréstimos estudantis e faturas de cartão de crédito. Basicamente, qualquer pagamento recorrente que se assemelhe a uma conta é uma combinação natural para o ACH online.

Métodos de pagamento alternativos populares, como carteiras digitais, frequentemente dependem do ACH para mover dinheiro de ou para a conta bancária de um usuário ou para liquidar transações nos bastidores. Muitas faturas de cartão de crédito são pagas via ACH, assim como diversos pagamentos de liquidação a comerciantes. A contínua mudança de cheques em papel também impulsiona essa tendência.

Pagamento por Banco via ACH

A mudança contínua para pagamentos eletrônicos mais rápidos abriu caminho para o Open Banking, também conhecido como Pay by Bank. Essa abordagem permite que os consumidores paguem diretamente de suas contas bancárias, simplificando as transações e reduzindo obstáculos. As gerações mais jovens, em particular, esperam experiências totalmente digitais e focadas em dispositivos móveis, tornando o Open Banking uma extensão natural da Rede ACH. Vincular uma conta bancária por meio de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa-se perfeitamente nesse ambiente. Até grandes empresas como Walmart oferecem Pay by Bank através de seus aplicativos.

“Costumo falar sobre pessoas na faixa dos 20 anos que nunca tiveram talão de cheques, nunca escreveram um cheque, não saberiam como localizar informações de roteamento e conta para pagar uma conta, ou mesmo se inscrever para depósito direto na folha de pagamento,” disse Herd. “Elas fazem isso principalmente pelo telefone, usando Open Banking e vinculando suas contas bancárias.”

“Não é surpresa que essas áreas estejam crescendo, especialmente à medida que os consumidores continuam a adotar métodos de pagamento digitais,” disse Danner. “Estamos nos estágios iniciais da adoção do verdadeiro Open Banking nos EUA, e ainda há um potencial enorme para uma adoção contínua e ampliada, além de sua capacidade de viabilizar pagamentos ACH.”

“Gerações mais jovens de consumidores e funcionários estão se inscrevendo em pagamentos ACH para transferências e depósito direto na folha,” afirmou. “E ainda há muito potencial para que isso se torne ainda mais comum.”

Novas Regras para o Novo Ano

Mesmo com o crescimento do Open Banking e de pagamentos ACH mais rápidos e frequentes, a Nacha continua focada na segurança e na solidez. Novas Regras da Nacha entrarão em vigor para aprimorar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes do ACH começarão a implementar regras aprimoradas de monitoramento de transações, com melhorias adicionais — incluindo para transações internacionais — também previstas.

Essas mudanças visam suportar o aumento no volume e na velocidade dos pagamentos, mantendo a confiabilidade tanto para consumidores quanto para empresas.

“Em longo prazo, temos uma gestão de risco melhor em todo o sistema ACH,” disse Herd. “Isso cria um ambiente receptivo e que incentiva a adoção e o crescimento adicionais.”

“Um exemplo que vivenciamos no passado foi a validação de contas, uma regra que adicionamos em 2018,” afirmou. “Ela criou uma nova indústria de serviços de validação de contas que permitiu uma melhor gestão de risco do ACH e, consequentemente, uma adoção mais eficiente. Esse é o tipo de coisa que buscamos para contribuir com um crescimento ainda maior no futuro.”

No conjunto, essas tendências mostram que o crescimento contínuo da Rede ACH é resultado de uma integração cuidadosa, adoção contínua e modernização constante. Ela continua bem posicionada para empresas e consumidores que estão deixando de lado os cheques em papel e migrando para pagamentos eletrônicos mais rápidos e seguros.