Граждане ответили на блокировку банковских счетов! Снятие по 100 юаней 50 раз подряд в отделении парализовало работу филиала.

В этом сентябре многие жители Тайваня неожиданно обнаружили, что их банковские счета были «заморожены системой контроля рисков», для разблокировки нужно явиться в отделение лично или впоследствии пользоваться только услугами в отделении. Недавно артист-исполнитель «Принц воздушных шаров» сообщил, что его счёт в банке China Trust был заморожен по причине контроля рисков, а служба поддержки уведомила, что операции возможны только через отделение. Он сразу же пришёл в банк и снял 100 долларов, повторив операцию 50 раз подряд, из-за чего менеджер отделения попытался его урезонить, но клиент настоял на своём праве снимать деньги по частям.

Ужесточение механизмов контроля рисков вызывает недовольство: банковские счета часто блокируются

В последние два года банковская индустрия Тайваня по требованию FSC (Комиссии по финансовому надзору) значительно усилила системы контроля рисков для борьбы с мошенничеством. Банки обязаны внедрять KYC (знай своего клиента) и AML (антиотмывание денег) механизмы. Как только система фиксирует быстрые движения средств, частые ночные операции или транзакции, связанные с криптовалютами, это легко может спровоцировать срабатывание контроля рисков и ограничить использование банковского счёта.

Цель таких механизмов — защищать активы граждан, но на практике возникает множество ошибочных блокировок. Многие обычные деловые и личные финансовые операции помечаются системой как подозрительные. Например, фрилансеры, получающие множество небольших платежей, продавцы электронной коммерции с частыми поступлениями, инвесторы в криптовалюты, переводящие деньги между биржей и банком, или работники ночных смен, пользующиеся интернет-банкингом ночью, — все они могут столкнуться с блокировкой.

Более того, процедура разблокировки чрезвычайно утомительна. Граждане обязаны лично явиться в отделение, предоставить доказательства операций, источники дохода и даже объяснить каждую подозрительную транзакцию. Для работающих людей это большие временные издержки. Некоторые даже после разблокировки остаются ограничены только обслуживанием в отделении, не могут пользоваться интернет-банкингом и банкоматами, что фактически возвращает финансовые услуги на 20 лет назад.

«Принц воздушных шаров» написал: «Ошибка больших данных — это не моя проблема, а проблема вашего банка, и она доставляет мне неудобства. Тогда пусть банк сам решает эту проблему». Эта фраза отражает чувства многих пострадавших. Когда банк под предлогом «защиты ваших средств» ограничивает доступ к счёту, вся ответственность и издержки переложены на невиновных клиентов.

50 последовательных снятий наличных: молчаливый протест или злонамеренное препятствие?

(Источник: Facebook Принца воздушных шаров)

Метод протеста, выбранный Принцем воздушных шаров, носит символический характер. Он снимал по 100 долларов 50 раз подряд — это полностью законно, ведь клиент вправе сам решать сумму и частоту снятия. Однако такая практика действительно увеличивает нагрузку на сотрудников банка и может задерживать других клиентов.

Менеджер отделения попытался его убедить «снять всё сразу», но клиент настоял на праве снимать по частям. Эта ситуация демонстрирует хрупкий баланс между правами клиента и эффективностью работы банка. С юридической точки зрения клиент имеет право выбирать способ снятия, а банк не вправе требовать снять всё сразу. С практической стороны — 50 последовательных снятий доставляют неудобства в работе отделения.

Этот протест вызвал бурные обсуждения в интернете и разделил общественное мнение. Сторонники считают, что контроль рисков в банках стал чрезмерным, счета блокируются по малейшему поводу: «Граждане вправе защищать себя», «Банки сами создают трудности, так им и надо», «Теперь банки воспринимают вкладчиков как воров», «Дадим банкам урок». Эти комментарии отражают общее недовольство общества излишним контролем со стороны банков.

Противники считают, что это лишь усложняет жизнь рядовым сотрудникам: «Работники банка на износ, а начальство пьёт кофе», «Трата времени в очереди», «Такие действия и приводят к рисковому контролю». Они отмечают, что протест направлен не по адресу: страдают простые сотрудники, а не руководство, принимающее решения.

Работающие в финансовой сфере отмечают, что последовательные снятия через кассу не так уж и медленны — современные банковские системы позволяют проводить каждую операцию примерно за 30 секунд. Если же так поступят сразу много клиентов, это действительно может создать проблемы для других посетителей — этот «эффект домино» и есть главная опасность.

Дилемма между борьбой с мошенничеством и удобством: новые вызовы управления банковскими счетами

По неофициальной информации, после ужесточения мер борьбы с мошенничеством со стороны FSC банки вынуждены внедрять жёсткие механизмы KYC и AML. Эти требования не по инициативе банков, а по указанию государства. Если банк не сможет эффективно предотвратить использование своей платформы мошенниками для отмывания средств или перевода украденных денег, ему грозят огромные штрафы и санкции регулятора.

Распространённые действия, провоцирующие контроль рисков по банковским счетам

Аномалии в операциях: быстрые поступления и списания, частые ночные транзакции, множество мелких переводов за короткое время

Связь с высокорискованными сферами: операции с криптобиржами, платежи на игровые сайты, переводы из-за рубежа с неизвестных источников

Резкое изменение использования счёта: резкое повышение активности на ранее неиспользуемом счёте, резкое увеличение сумм

Внешние предупреждения: поступление информации от других банков или антимошеннической горячей линии 165 о возможной причастности счёта к мошенничеству

Однако эти критерии явно приводят к «перелову». Многие обычные коммерческие операции ошибочно распознаются как подозрительные, а настоящие мошенники могут использовать более скрытные методы, обходя систему. Более того, когда обычные граждане становятся жертвами ошибочной блокировки, им приходится тратить массу времени и сил на доказательство собственной невиновности — такой «презумпции виновности» противоречит принципам современного правового государства.

Банки понимают недовольство клиентов, но подчёркивают, что борьба с мошенничеством действительно необходима. По статистике полиции, в 2024 году убытки от мошенничества на Тайване превысили 7 миллиардов долларов, причём значительная часть связана с отмыванием денег через подставные счета. Слишком мягкий контроль рисков делает банк пособником мошенников. Этот тупик вряд ли разрешится в ближайшее время.

Некоторые банки уже начали корректировать стратегии, применяя более точные AI-модели для снижения числа ошибочных блокировок. Например, анализируют не только модель операций, но и профессию клиента, доходы, историю транзакций. Кроме того, упрощаются процедуры разблокировки — теперь клиент может пройти видеоидентификацию и объяснить цель операций дистанционно, не посещая отделение.

Заявление главы Финансового надзорного управления Ли Цаньчжэня отражает более мягкую официальную позицию. Он отметил, что «понимает» желание трейдеров Тайваня стремиться к доходности. Это говорит о том, что регуляторы осознают негативные последствия избыточного контроля и могут скорректировать политику в будущем.

От частных случаев к системным переменам: управление банковскими счетами требует реформ

Протест Принца воздушных шаров — лишь вершина айсберга. На Тайване миллионы банковских счетов, и ежедневно кто-то сталкивается с проблемами из-за контроля рисков. Это массовое недовольство уже привлекло внимание депутатов, которые требуют от FSC пересмотреть политику контроля рисков и добиться баланса между борьбой с мошенничеством и удобством для граждан.

Банки призывают граждан решать такие вопросы через официальные каналы жалоб, избегая радикальных методов, чтобы не нарушать закон или не получить отказ в обслуживании. Однако эффективность этих каналов тоже вызывает вопросы. Многие граждане жалуются, что после обращения получают лишь стандартный ответ: «Так решила система, мы ничего не можем сделать», и проблема не решается.

Решение проблемы требует комплексного подхода. Во-первых, банкам стоит инвестировать в более точные технологии контроля рисков для снижения числа ошибок. Во-вторых, создавать быстрые и удобные механизмы подачи жалоб и разблокировки, чтобы снизить временные издержки клиентов. В-третьих, улучшить коммуникацию с клиентами: предупреждать и объяснять возможные блокировки заранее. В-четвёртых, регуляторы должны разрабатывать более детализированные инструкции по контролю рисков, чтобы банки не применяли чрезмерно защитные меры из страха за последствия.

Хотя протест Принца воздушных шаров был радикальным, он объективно способствовал общественной дискуссии по данной теме. В эпоху цифровых финансов доступность банковских счетов напрямую влияет на повседневную жизнь и экономическую активность граждан. Как найти баланс между безопасностью и удобством — задача, которую финансовая система должна решать всерьёз.