Руководство по применению стейблкоинов: новые возможности для финансовых технологий и банковского сектора

За последние полгода темы, связанные со стейблкоинами, часто появляются в заголовках. От руководителей банков до продуктовых менеджеров платежных компаний и государственных чиновников, все большее количество принимающих решения из различных сфер обращают внимание на преимущества стейблкоинов.

Четыре основных преимущества стейблкоинов включают:

• Мгновенные расчеты ( значительно снижают потребность в оборотном капитале )
• Очень низкие торговые издержки( особенно по сравнению с системой SWIFT)
• Доступен по всему миру ( и работает круглосуточно, требуется только подключение к сети )
• Программируемость ( через расширяемую кодовую логику, управляемую валютой )

Эти преимущества именно те, что неоднократно подчеркиваются в различных отчетах и интервью о стейблкоинах. Хотя аргумент "зачем нужны стейблкоины" легко понять, вопрос "как применять стейблкоины" относительно сложен - в настоящее время мало материалов, которые конкретно объясняют, как интегрировать стейблкоины в существующие бизнес-модели.

На основе этого, в данной статье будет четыре части, которые будут исследовать применение стейблкоинов в различных бизнес-моделях. В каждой части будет подробно анализироваться, на каком этапе стейблкоин может создать ценность, конкретные пути реализации, а также схемы преобразованной архитектуры продукта.

В конце концов, мы действительно стремимся к массовому применению стейблкоинов - чтобы реальные бизнес-сценарии могли использовать стейблкоины в масштабах. Надеюсь, что эта статья сможет внести свой вклад в достижение этой цели. Теперь давайте углубимся в то, как не крипто-компании могут использовать стейблкоины.

! [Стейблкоины настолько популярны, какие бизнес-сценарии Web3 подходят для внедрения?] ](https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-ffc683c5194571b9cca45dd4a0929642.webp)

Финансово-технологический банк, ориентированный на потребителей

Для цифровых банков, ориентированных на потребителей, ключом к повышению корпоративной ценности является оптимизация трех показателей: масштаб пользователей, доход на одного пользователя ( ARPU ) и уровень удержания пользователей. Стейблкоины в настоящее время могут напрямую способствовать первым двум показателям — благодаря интеграции инфраструктуры партнеров цифровые банки могут запустить услуги перевода, основанные на стейблкоинах, что позволяет достичь новых групп пользователей и увеличить каналы дохода для существующих клиентов.

В условиях цифровизации и глобализации целевой рынок современных финансовых технологий часто имеет транснациональные характеристики. Некоторые цифровые банки позиционируют транснациональные финансовые услуги как свою основную специализацию, в то время как другие рассматривают их как функциональный модуль для повышения ARPU. Для стартапов в сфере финансовых технологий, ориентирующихся на эмигрантов и определенные этнические группы, услуги по переводу денег являются насущной необходимостью целевого рынка. Эти типы цифровых банков будут извлекать выгоду из переводов на основе стейблкоинов.

По сравнению с традиционными услугами перевода, стейблкоин может обеспечить более быструю ( мгновенную зачисление против 2-5 дней и более ) и более дешевую (, начиная с 30 базисных пунктов против более 300 базисных пунктов ) для расчетов. Это объясняет, почему в некоторых каналах перевода доля платежей в стейблкоинах достигла 10-20%, и тенденция к росту продолжается.

Помимо создания нового дохода, стейблкоин также может оптимизировать затраты и пользовательский опыт, особенно в качестве инструмента внутреннего расчета. Многие профессионалы хорошо понимают боль точек расчетов в выходные: закрытие банков приводит к задержке расчетов на два дня. Стремление к своевременному обслуживанию и высочайшему опыту цифровых банков вынуждает их предоставлять кредиты на оборотный капитал, чтобы заполнить пробел, что приводит как к упущенной возможности капитала, так и может вынудить компании привлекать дополнительные средства. А мгновенные расчеты и глобальная доступность стейблкоина полностью решают эту проблему.

Таким образом, не удивительно, что многие финтех-компании, ориентированные на потребителей, активно развивают стейблкоины. Итак, если вы работаете в потребительском банке или финтех-компании, как вы можете использовать стейблкоины?

Данная бизнес-модель после введения стейблкоинов имеет следующий практический план.

Реальное время круглосуточного расчета

• Использование основных стейблкоинов для мгновенных расчетов(, включая праздники)
• Интеграция услуг кошельков/координации, соединяющая банковскую систему с долларом/стейблкоином на блокчейне.
• Подключение поставщиков фиатных каналов в определенных регионах для реализации обмена стейблкоинов и фиатной валюты B2B/B2B2C

Заполнение пробела в расчетах фиатной валюты

• В выходные дни использовать стейблкоин в качестве временной замены фиатной валюты, после перезапуска банковской системы завершить сверку.
• Можно создать внутренний стейблкоин-расчетный контур между клиентскими счетами и предприятиями с помощью совместных поставщиков.

средства контрагента мгновенно поступили

• Быстро переводите средства на биржу/партнера, обходя процессы ACH/банковского перевода с помощью вышеуказанного решения или ликвидностного партнера.

Автоматическая настройка портфеля транснациональных организаций

• Когда каналы фиатной валюты закрыты, средства между бизнес-единицами/дочерними компаниями могут быть перераспределены с помощью цепочного стейблкоина.
• Штаб-квартира может использовать это для создания автоматизированной, масштабируемой глобальной системы управления финансами.

Кроме этих основных функций, можно представить новое поколение банков, полностью основанное на концепции "круглосуточных, мгновенных, комбинируемых финансов". Перевод средств и расчет — это только начало, позже также появятся сценарии программируемых платежей, управления активами через границы, токенизации акций и так далее. Такие компании завоюют рынок благодаря исключительному пользовательскому опыту, богатой продуктовой матрице и более низкой структуре затрат.

! [Стейблкоины настолько популярны, какие бизнес-сценарии Web3 подходят для внедрения?] ](https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-28193846ea69600b51980a01054fb36d.webp)

Коммерческие банки и услуги для бизнеса(B2B)

В настоящее время владельцы предприятий на многих развивающихся рынках сталкиваются с многочисленными препятствиями при открытии долларового счета в местных банках. Обычно только компании с большим объемом торговых операций или имеющие особые связи могут получить такую возможность — при этом необходимо, чтобы банк имел достаточную ликвидность в долларах. В то же время счета в национальной валюте вынуждают предпринимателей одновременно нести риски, связанные с банками, и риски, связанные с кредитоспособностью правительства, что заставляет их постоянно следить за колебаниями валютного курса, чтобы поддерживать рабочий капитал. При оплате зарубежным поставщикам владельцы предприятий также должны дополнительно оплачивать высокие комиссии за обмен национальной валюты на доллары и другие основные валюты.

стейблкоин может значительно смягчить эти трения, а перспективные коммерческие банки сыграют ключевую роль в процессе его применения. Через платформу с соблюдением норм для цифрового доллара, управляемую банками, компании могут достичь:

• Не нужно устанавливать множественные банковские отношения для хранения баланса в различных валютах
• Мгновенный расчет трансграничных счетов ( в обход традиционной сети посредников )
• Депозиты стейблкоинов приносят доход

Коммерческие банки могут использовать это для обновления базовых расчетных счетов до глобального многовалютного управления средствами, обеспечивая скорость, прозрачность и финансовую устойчивость, которые не могут быть сопоставимы с традиционными счетами.

Данная бизнес-модель после внедрения стейблкоинов имеет следующий практический план.

Глобальная услуга долларовых/мультивалютных счетов

• Банк через партнёра осуществляет хранение стейблкоинов для предприятий
• Снизить затраты на стартапы и операционные расходы (, такие как сократить требования к лицензированию и освободить от счета FBO )

высокодоходный продукт на основе качественных американских облигаций

• Банки могут предложить доходность около 4% на уровне федеральной фондовой ставки (, при этом кредитный риск значительно ниже, чем у местных банков.
• Необходимо наладить сотрудничество с поставщиками стейблкоинов или токенизированных государственных облигаций

) Реальное время круглосуточного расчета

См. вышеописанный план по потребительскому финансированию.

Мы видим перспективные глобальные сценарии применения

• Импортеры осуществляют мгновенные платежи в долларах, зарубежные экспортеры немедленно освобождают товары
• Финансовые директора компаний могут в реальном времени переводить средства между несколькими странами, избавляясь от задержек системы корреспондентских банков, что делает банковское обслуживание сверхкрупных транснациональных корпораций возможным.
• Владельцы предприятий в странах с высокой инфляцией используют доллар для привязки активов и пассивов компании.

Поставщик услуг по выплате зарплаты

Для платформа заработной платы стейблкоин имеет наибольшую ценность в обслуживании работодателей, которым необходимо выплачивать зарплату сотрудникам на развивающихся рынках. Кросс-границы платежи или платежи в странах с отсталой финансовой инфраструктурой создают значительные затраты для платформы заработной платы — эти затраты могут быть либо поглощены самой платформой, либо переложены на работодателей, либо вынужденно вычтены из вознаграждения подрядчиков. Для поставщиков услуг по выплате заработной платы наилучшей возможностью является открытие каналов платежей со стейблкоином.

Перевод стейблкоинов из финансовой системы США на цифровые кошельки подрядчиков почти без затрат и мгновенно зачисляется ###, в значительной степени зависит от конфигурации входа фиатной валюты (. Хотя подрядчики могут все же должны самостоятельно провести обмен фиатной валюты ), что может привести к затратам (, они могут мгновенно получить платежи, привязанные к самым сильным фиатным валютам в мире. Многочисленные доказательства показывают, что спрос на стейблкоины на развивающихся рынках стремительно растет:

• Пользователи в среднем готовы заплатить около 4,7% премии за получение долларов стейблкоин
• В некоторых странах эта надбавка может достигать 30%
• Стейблкоины становятся все более популярными среди подрядчиков и фрилансеров в таких регионах, как Латинская Америка.
• Приложение, ориентированное на фрилансеров, его использование стейблкоинов и рост пользователей имеют экспоненциальный характер
• Более важно, что пользовательская база уже сформировалась: за последние 12 месяцев более 250 миллионов цифровых кошельков активно использовали стейблкоин, все больше людей готовы принимать стейблкоин в качестве оплаты.

Помимо экономии времени и затрат для конечных пользователей, стейблкоины также приносят множество преимуществ для корпоративных клиентов, использующих услуги заработной платы ), а именно клиентов по оплате (. Во-первых, стейблкоины явно более прозрачны и настраиваемы. Согласно недавнему опросу в области финансовых технологий, 66% специалистов по заработной плате не имеют инструментов для понимания их фактических затрат в отношениях с банками и платежными партнерами. Затраты часто не прозрачны, а процессы запутаны. Во-вторых, современные процессы выполнения заработной платы часто связаны с большим количеством ручных операций, расходующих ресурсы финансового отдела. Кроме самой оплаты, необходимо учитывать ряд других вопросов, от бухгалтерии до налогообложения и сверки с банками, и стейблкоины являются программируемыми, с встроенным реестром ) и блокчейном (, что значительно повышает автоматизацию ), такую как массовые плановые выплаты (, и бухгалтерские возможности ), такие как автоматизированный расчет смарт-контрактов, удержание и уплата налогов и система записи (.

В таком случае, как платформа зарплат должна открыть функцию оплаты стейблкоинами?

) Реальное время 24/7 расчет

Предыдущий текст уже охватывает соответствующий материал.

Замкнутая оплата

• Сотрудничество с платформами выпуска карт на основе стейблкоинов, позволяющее конечным пользователям напрямую расходовать стейблкоины, тем самым полностью унаследуя их преимущества по скорости и стоимости.
• Сотрудничество с провайдерами кошельков, предоставляющими возможности сбережений и дохода в стейблкоинах

Бухгалтерия и налоговая сверка

Используя неизменяемые характеристики блокчейна, автоматически синхронизируйте записи о транзакциях с бухгалтерскими и налоговыми системами через API, реализуя автоматизацию процессов удержания и уплаты, ведения учета и сверки.

Программируемые платежи и встроенные финансы

• Использование смарт-контрактов для автоматической массовой оплаты и программируемых платежей на основе определенных условий ###, таких как бонусы (. Можно сотрудничать с соответствующими платформами или напрямую использовать смарт-контракты.
• Подключение к основным DeFi протоколам для предоставления финансирования на основе зарплат доступным и глобально доступным способом. В некоторых странах можно обойти тех местных банковских партнеров, которые обычно являются громоздкими, закрытыми и дорогими.

Основываясь на вышеописанном решении, давайте подробнее рассмотрим конкретные способы реализации:

Платформа обработки зарплат с поддержкой стейблкоинов сотрудничает с входом в американские фиатные деньги, соединяя банковские счета со стейблкоинами. В день выплаты средства переводятся с корпоративного счета клиента на счет стейблкоинов на блокчейне ), эти счета могут храниться в соответствующих учреждениях (. Выплаты полностью автоматизированы и массово рассылаются всем подрядчикам по всему миру. Подрядчики мгновенно получают стейблкоины в долларах, которые могут расходовать с помощью поддерживаемых стейблкоинов карт Visa или сберегать через токенизированные государственные облигации на своем блокчейн-счете. Благодаря этой новой структуре общая стоимость системы значительно снизилась, охват подрядчиков значительно расширился, а уровень автоматизации системы значительно увеличился.

! [Стейблкоины настолько популярны, какие бизнес-сценарии Web3 подходят для внедрения?] ])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-837876e552b9b18d710b9e2f91bcbeb1.webp(

Эмитент

В настоящее время многие компании получают основной доход через эмиссию карт. Например, одна только что вышедшая на рынок компания смогла заработать более 1 миллиарда долларов США в год только на торговых комиссиях на американском рынке. Несмотря на то, что эта компания построила огромный бизнес в США, ее сотрудничество с платёжными гигантами, банковскими партнёрствами и технической архитектурой почти не помогают в расширении на зарубежные рынки.

Традиционное выпуск карт требует подачи заявок на прямые лицензии от платежных гигантов в каждой стране или сотрудничества с местными банками. Этот сложный процесс серьезно препятствует расширению бизнеса на новые регионы. Например, одна из публичных компаний начала международную экспансию только после более чем 10 лет работы, а за последние 3 года.

Кроме того, эмитенты карт должны вносить залог платежным гигантам для предотвращения рисков дефолта. Платежные гиганты таким образом обещают торговцам: даже если банк или финтех-компания обанкротится, платежи держателей карт все равно будут исполнены. Платежные гиганты будут проверять объем транзакций за последние 4-7 дней и рассчитывать, сколько эмитенту нужно.