Понад мільйон штрафу за півроку! Часті порушення відповідності у JinHua Bank, коефіцієнт достатності капіталу продовжує залишатися під тиском

Цінні папери Зірка Зяо Цзіссян

Нещодавно, Головне управління фінансового нагляду та регулювання країни, відділ регулювання Цзіньхуа, виніс штраф у розмірі мільйона юанів Банку Цзіньхуа, прямо вказуючи на недостатній контроль за поведінкою співробітників, порушення у процесі трьох перевірок кредиту та інші порушення, а також заборонив кільком особам займатися банківською діяльністю.

Цінні папери Зірка зауважують, що це не перший випадок, коли цей банк зазнає суворого регуляторного впливу. У серпні 2025 року, відділ регулювання провінції Чжецзян Народного банку Китаю вже наклав штраф у розмірі 7,175 мільйонів юанів за вісім порушень. Це означає, що за менше ніж півроку загальна сума штрафів для Банку Цзіньхуа перевищила 10 мільйонів юанів.

За цим стоїть не лише проблема відповідності нормативам, а й тиск на капітальну достатність банку. За перші три квартали 2025 року, коефіцієнт основного капіталу першого рівня знизився з 8,75% до 8,42%, а ризикозважені активи зросли з 79,574 мільярдів до 81,013 мільярдів юанів, що посилює навантаження на капітал. У балансі між розширенням масштабів і управлінням ризиками цей регіональний комерційний банк, що глибоко працює в центральній частині Чжецзяна, стикається з серйозними випробуваннями.

Множинні штрафи та червоні сигнали системи відповідності

9 лютого Головне управління фінансового нагляду та регулювання Цзіньхуа оприлюднило інформацію про адміністративне покарання, згідно з якою Банк Цзіньхуа був оштрафований на 3,7 мільйона юанів через недостатній контроль за поведінкою співробітників, порушення у трьох перевірках кредиту, а також неправильне використання кредитних коштів.

Крім того, чотири відповідальні особи банку отримали попередження, п’ять — заборону займатися банківською діяльністю, з них троє — на п’ять років, двоє — на один рік. Це не лише значна сума штрафу, а й прямий удар по ключовим вразливостям внутрішнього контролю банку.

Насправді, це не перший випадок, коли регулятор звертає увагу на порушення банку у сфері відповідності. 28 серпня 2025 року Народний банк Китаю провінції Чжецзян видав адміністративне рішення про штраф у 7,175 мільйонів юанів і попередження.

Це рішення стосувалося порушень правил управління рахунками, правил протидії відмиванню грошей, правил управління кредитною інформацією та інших восьми порушень, що охоплюють широкий спектр діяльності та різноманітність порушень, що підкреслює системні недоліки у сфері відповідності банку.

З детального аналізу штрафів видно, що у 2026 році акцент робитиметься на кредитних операціях та управлінні співробітниками. Порушення у трьох перевірках кредиту, зловживання коштами — все це свідчить про несправність системи ризик-менеджменту у ключових процесах кредитування та післякредитного контролю.

Недостатній контроль за поведінкою співробітників виявляє слабкі місця у внутрішньому нагляді та етичних стандартах. Варто зазначити, що у цій санкції кілька осіб отримали заборону займатися банківською діяльністю, що свідчить про серйозність оцінки регулятора щодо внутрішніх недоліків банку.

За менше ніж півроку, сума штрафів для Банку Цзіньхуа сягнула 10,875 мільйонів юанів, що є не лише економічним покаранням за порушення, а й відображає затримки у формуванні культури відповідності. Для регіонального комерційного банку відповідність нормативам — це основа виживання та розвитку, а часті штрафи свідчать про те, що під час масштабного зростання банк не приділяв достатньої уваги управлінню ризиками, що призводить до накопичення ризиків.

Зниження капітальної достатності та зростання ризикозважених активів

Паралельно з проблемами відповідності, стан капіталу Банку Цзіньхуа у перших трьох кварталах 2025 року демонструє тенденцію «спочатку зростання, потім сповільнення» з підвищеним тиском. Коливання ключових показників і постійне зростання ризикозважених активів ще більше ускладнюють ситуацію з капіталом.

За даними публічної інформації, станом на кінець першого кварталу 2025 року, коефіцієнт капітальної достатності у консолідованій звітності становив 11,46%, коефіцієнт основного капіталу першого рівня — 8,75%, а коефіцієнт ядра першого рівня — 8,75%. Наприкінці другого кварталу ці показники зросли до 12,16%, 9,69% і 9,06% відповідно, що тимчасово покращило ситуацію з капіталом. Однак до кінця третього кварталу вони знизилися до 11,58%, 9,04% і 8,42%, причому коефіцієнт ядра першого рівня вже нижчий за початковий рівень року.

Значущі коливання у чистому капіталі ядра першого рівня — ключовий фактор, що впливає на зміну коефіцієнта капітальної достатності. На кінець першого кварталу 2025 року, чистий капітал ядра становив 6,959 мільярдів юанів; у другому кварталі він зріс до 7,281 мільярдів, головним чином через позитивну динаміку інших комплексних доходів (з -0,22 мільярдів до 0,64 мільярдів); але до кінця третього кварталу він різко знизився до 6,821 мільярдів, а сукупні інші комплексні доходи знову перейшли у від’ємну зону і погіршилися до -4,21 мільярдів, що безпосередньо зменшило базу капіталу.

Паралельно, зростання ризикозважених активів ще більше посилює навантаження на капітал. На кінець першого кварталу 2025 року, загальна сума ризикозважених активів становила 79,574 мільярдів юанів; у другому кварталі — 80,357 мільярдів, а у третьому — 81,013 мільярдів, що за три квартали додало 1,439 мільярдів. У контексті коливань капіталу, постійне зростання ризикозважених активів розширює знаменник коефіцієнта капітальної достатності, зменшуючи буферний простір.

Для банку низький рівень капітальної достатності означає обмеження у розширенні бізнесу та здатності протистояти ризикам. Зниження коефіцієнта ядра першого рівня зменшує здатність банку поглинати збитки, що особливо критично під час економічного спаду або погіршення якості активів, створюючи додатковий тиск на капітал.

З іншого боку, постійне зростання ризикозважених активів збільшує витрати капіталу у сферах кредитування та міжбанківських операцій, і якщо прибутковість не зростає відповідно, тенденція до зниження коефіцієнта капітальної достатності стане незворотною.

Часті штрафи і тиск на капітал разом формують образ нинішніх труднощів Банку Цзіньхуа. Як регіональний банк, що глибоко працює в центральній частині Чжецзяна, він відіграє важливу роль у підтримці місцевої економіки та малого бізнесу, але недоліки у системі відповідності та зростаючий тиск на капітал вже стали перешкодами для високоякісного розвитку.

З точки зору відповідності, банку потрібно кардинально переосмислити культуру відповідності, інтегрувати її у всі процеси бізнесу, посилити внутрішній контроль і відповідальність, щоб уникнути переваги «бізнес понад відповідність».

Що стосується капіталу, — потрібно збалансувати масштаб з ризик-менеджментом, оптимізувати структуру активів, підвищити прибутковість і активно шукати нові джерела капітального поповнення, щоб зміцнити капітальний буфер.

Для самого Банку Цзіньхуа ключовим є усвідомлення проблем, усунення недоліків і пошук балансу між масштабом, якістю, розвитком і безпекою.