Інтерв'ю з Денісом Кеттлером: Як штучний інтелект трансформує платежі

Деніс Кеттлер — глобальний керівник з стратегії даних та наук про дані у Worldpay.

Дізнайтеся про найважливіші новини та події у фінтех-сфері!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Якщо ви слідкуєте за індустрією фінансових послуг, ви точно знаєте одне: ШІ більше не є футуристичною концепцією — він тут, і він змінює все. Але хоча ідея революції у платежах за допомогою ШІ звучить захоплююче, шлях до цього був не зовсім гладким.

Впровадження ШІ стрімко зросло за останні кілька років, особливо після пандемії, яка змусила фінансові установи переосмислити свою діяльність. Цифри не брешуть. За прогнозами, світовий ринок ШІ у фінансових послугах зросте на 16,2 мільярда доларів протягом 5 років. Банки, страхові компанії та платіжні процесори активно впроваджують ШІ, прагнучи оптимізувати процеси, підвищити виявлення шахрайства та створити гіперперсоналізований досвід для клієнтів.

Але є й нюанси: незважаючи на весь потенціал, інтеграція ШІ не обходиться без труднощів. Багато компаній усвідомили, що їхні дані — це основа ШІ — часто зберігаються у застарілих системах, розкидані по різних відділах або просто хаотичні. І навіть коли дані у хорошому стані, потрібно враховувати складність дотримання безлічі постійно змінюваних регуляторних вимог.

До того ж, кіберзлочинці стають все розумнішими, і побудова надійної платіжної системи на базі ШІ стає схожою на збірку високотехнологічної головоломки, де деталі постійно змінюються. Проте, незважаючи на всі перешкоди, компанії рухаються вперед.

За минулий рік такі гіганти, як JPMorgan Chase, повідомили про підвищення продуктивності до 20% завдяки асистентам з кодування на базі ШІ, а NatWest співпрацює з OpenAI для посилення систем запобігання шахрайству, що є особливо важливим, враховуючи, що у Великобританії у 2024 році було втрачено 570 мільйонів фунтів через платіжне шахрайство. І це не лише великі гравці. Менші фінансові установи також використовують ШІ для підвищення ефективності, зниження витрат і покращення досвіду клієнтів.

Автоматизація бере на себе більшу частину роботи, звільняючи людських експертів для стратегічних консультацій, а не для рутинної обробки. Питання в тому: як компанії можуть використовувати силу ШІ, не потрапляючи у пастки з даними, застарілими системами або регуляторними обмеженнями?

Саме це ми й хотіли з’ясувати. Тому ми звернулися до експерта, який понад десять років працює у сфері платіжних рішень на базі ШІ. Від оптимізації процесів виставлення рахунків і розрахунків до підвищення безпеки шахрайства — досвід Дениса Кеттлера охоплює весь платіжний екосистему. І скажу чесно, його погляди відкривають очі.

У цій розмові ви почуєте з перших вуст про найбільші виклики та можливості для бізнесу.

Р: Можете трохи розповісти про свій кар’єрний шлях і як ви здобули експертизу у фінтеху та платіжних рішеннях?

Д: Після закінчення бакалаврату та магістратури з математики я перейшов у сферу аналізу даних і прогнозної аналітики. Спочатку я зосереджувався на прогнозних інсайтах і автоматизації.

Приблизно 13 років тому я увійшов у сектор фінансових послуг, маючи великий досвід і дисципліну у роботі з даними та штучним інтелектом. Я почав застосовувати ці знання у сферах виставлення рахунків, розрахунків, оптимізації платежів і клієнтського досвіду.

Хоча тоді у мене не було безпосереднього досвіду у платіжній сфері, я використовував свій попередній досвід у роздрібній торгівлі та кредитуванні, а також свої навички у алгоритмах і ШІ, щоб ефективно створювати цінність для Worldpay.

Р: Які найбільші зміни ви спостерігали у платіжній індустрії за ці роки, особливо з появою ШІ?

Д: Три найважливіші зміни, які одразу приходять на думку — це поширення, швидкість і ускладнення. Хоча штучний інтелект не є новою концепцією, його поширення значно зросло.

Раніше розвиток ШІ був обмежений вузькими командами з спеціалізованими знаннями. Сьогодні ШІ доступний ширшому колу людей і команд, що прискорює його впровадження і зменшує час виходу на ринок. Крім того, рівень складності ШІ значно підвищився. Завдання, які раніше були неможливими або дуже складними — тепер цілком реальні завдяки розвитку ШІ і хмарної інфраструктури.

Р: Інтеграція ШІ у фінансові послуги відкриває багато можливостей і викликів. З вашого досвіду, які головні перешкоди стикаються компанії при впровадженні платіжних рішень на базі ШІ?

Д: З мого досвіду, три найбільші перешкоди у впровадженні та адаптації платіжних рішень на базі ШІ — це:

1. Основна проблема — робота з даними. Багато недооцінюють критичну важливість даних для використання ШІ. Фінансові послуги часто мають справу з великими обсягами даних, які зберігаються у ізольованих системах, мають різні формати і нерідко суперечливі визначення. Управління якістю даних, їх правильне розуміння і ефективна інтеграція — це серйозне виклик.
2. З точки зору розробки ШІ, велика проблема — інтеграція ШІ у існуючі застарілі системи. Це вимагає не лише технічних налаштувань, а й культурної зміни всередині організацій для прийняття нових технологій.
3. Остання перешкода — це навігація у глобальному регуляторному полі і забезпечення конфіденційності даних. Компанії, використовуючи дані, повинні гарантувати надійний захист приватності, управління ризиками моделей і прозорість моделей, щоб відповідати регуляторним вимогам і будувати довіру з учасниками.

Р: Виявлення шахрайства — одна з ключових сфер, де ШІ зробив значний внесок. Які досягнення ви бачите у запобіганні шахрайству і які виклики ще залишилися?

Д: Рішення щодо шахрайства — один із найбільш помітних прикладів прогресу ШІ. Одним із головних покращень є покращення ідентифікації об’єктів і здатність більш чітко зв’язувати пристрої, акаунти, транзакції та інші джерела інформації для створення більш точної і всебічної картини зв’язків і активності.

Крім того, значно зросла здатність швидко адаптуватися до нових шахрайських трендів у реальному часі. ШІ дозволяє швидко реагувати на нові тенденції, що дає змогу своєчасно втручатися у потенційні шахрайські дії.

Нарешті, ШІ суттєво підвищив точність систем виявлення шахрайства, зменшуючи кількість помилкових спрацьовувань і пропущених випадків. Це важливо, оскільки забезпечує безперебійний обробіток легітимних транзакцій і водночас ефективно виявляє шахрайські.

Багато викликів у запобіганні шахрайству схожі з тими, що й у ширшому впровадженні ШІ. Наприклад, незважаючи на прогрес, залишаються проблеми з якістю даних і безшовною інтеграцією систем і платформ. Погана якість даних може призвести до неправильних результатів у виявленні шахрайства.

І, нарешті, хоча ШІ покращує роботу систем виявлення шахрайства, він одночасно ускладнює роботу зловмисників, які стають все більш витонченими.

Р: Технології платежів на базі ШІ швидко розвиваються. Як ви бачите зміну ролі фінансових фахівців у майбутньому, оскільки ШІ продовжує автоматизувати і вдосконалювати платіжні процеси?

Д: Хоча ШІ покращує наші можливості оптимізувати обробку платежів, він також змінює роль фахівця у цій сфері. Наприклад, ШІ все більше дозволяє автоматизувати операційні завдання, що дає змогу зосередитися на інтерпретації даних і аналітичних висновках, а також на стратегічних рішеннях.

Зокрема, ця автоматизація дозволяє нам виступати у ролі посередників для клієнтів і зацікавлених сторін. ШІ дає змогу грати більш консультативну роль, покращуючи досвід клієнтів. Як приклад, у сфері обробки платежів ми використовуємо ШІ для покращення всіх аспектів життєвого циклу платежу. Але водночас це дозволяє нам бути більш цілеспрямованими і стратегічними радниками.

Р: Конфіденційність даних і етичні питання — це ключові аспекти впровадження ШІ у банківській сфері та платежах. Як ви підходите до балансування інновацій і відповідальної реалізації ШІ?

Д: Я не вважаю, що потрібно шукати баланс між інноваціями і відповідальністю у застосуванні ШІ.

Ці ідеї не є взаємовиключними, і одна не обов’язково має негативно впливати на іншу. Насправді я твердо переконаний, що правильне управління, включаючи політику, контроль і нагляд, справді прискорює інновації. За моїм досвідом, чітка політика, рекомендації і процеси дозволяють розробникам безпечно досліджувати і впроваджувати нові рішення з упевненістю.

Відсутність ясності або погано визначені рамки управління призводять до невпевненості розробників, уповільнюють розвиток і стримують інновації.

Р: Які найцікавіші тренди у ШІ та платежах, на вашу думку, сформують майбутнє галузі у найближчі п’ять-десять років?

Д: Як уже зазначалося, ШІ продовжить підвищувати ефективність платіжних систем і ключових точок прийняття рішень: виявлення шахрайства, підвищення рівня авторизації, складна перевірка клієнтів (CDD) і Know Your Customer (KYC) тощо.

Він також продовжить формувати роль фахівців у сфері платежів, допомагаючи торговцям і роздрібним продавцям визначати свої платіжні стратегії. Наприклад, використання ШІ дозволить досягти більшої персоналізації і покращити результати платежів, а також отримати унікальні інсайти, що значно покращить досвід клієнтів.

Крім того, я очікую покращення і прискорення впровадження embedded finance — як у плані безшовної інтеграції, так і у таких ключових сферах, як кредитування. Нарешті, враховуючи регуляторний тиск і прогрес у ШІ, я прогнозую значний прогрес у прозорості процесів.