Три тенденції малого бізнесу, які банки можуть використати у 2026 році

Коли мова йде про банківські послуги для малих підприємств, поле завжди змінюється, відкриваючи можливості для тих, хто їх шукає. Новий звіт 2026 Тенденції малого бізнесу у банківській сфері від Javelin Strategy & Research висвітлює три сфери, які мають продовжувати допомагати банкам налагоджувати зв’язки з малим бізнесом: трансграничні платежі, Zelle для бізнесу та нові випадки використання штучного інтелекту.

Трансграничні платежі

Хоча трансграничні платежі вже доступні у комерційному банківництві деякий час, кілька тенденцій узгоджуються і дозволяють зробити їх більш доступними для малих підприємств, які все частіше працюють на міжнародному рівні. Якщо клієнти використовують міжнародних постачальників або підрядників, банки повинні обробляти вихідні платежі, а якщо у малих підприємств є міжнародні клієнти, — вхідні платежі.

У більшості випадків банки не пропонують щось подібне малим підприємствам, якщо вони не працюють у певній галузі. Менші банки, що роблять це сьогодні, ймовірно, звертаються до фінтех-компаній, таких як Wise і Payoneer, або до сервісів, орієнтованих на споживачів, таких як PayPal. Але з тим, як стабількоіни все частіше впроваджуються банками, а системи миттєвих платежів стають більш міжнародно зв’язаними, з’являється можливість для банків зробити ці послуги доступними для власників малих бізнесів.

«Більшість найбільших банків працюють на міжнародному рівні, щоб з’ясувати, яким буде цей процес і які технічні аспекти він матиме», — сказав Іан Бентон, старший аналітик у сфері цифрового банкінгу в Javelin і головний автор звіту. «Це не станеться наступного року, це займе кілька років, але вони вже працюють над тим, як інтегрувати це у міжнародні перекази.»

Zelle для бізнесу

Незважаючи на популярність Zelle як сервісу для переказів між фізичними особами, бізнес-сторона відставала. Але Бентон вважає, що це може змінитися.

«Більшість банків ще не запровадили його для малих підприємств, або принаймні нещодавно», — сказав Бентон. «Вони все ще намагаються зрозуміти, як донести цю інформацію до клієнтів. Багато власників бізнесу можливо навіть не знають, що у них є Zelle для бізнесу, або якщо знають, то не розуміють його можливості або для чого його слід використовувати.

«Ідеальний випадок використання — якщо я надаю послугу як постачальник і перебуваю на місці, надаючи послугу споживачу, тоді Zelle дуже зручний. За допомогою QR-коду або мого тегу клієнт може знайти мене і надіслати платіж, бо споживачі вже звикли до цього. Це замінює Venmo або PayPal у такій ситуації. Вийти за межі цього стане трохи складніше.»

Ще одним плюсом є те, що Zelle виходить на міжнародний рівень, про що було оголошено раніше цього року, що компанія розглядає можливість створення власного стабількона. Хоча точно, як це працюватиме, неясно, ймовірно, це стосуватиметься певних банків Zelle, які мають міжнародну присутність.

Zelle також пропонує інструменти для платежів, щоб створювати пропозиції, наприклад, аналіз грошового потоку або допомагати з плануванням і збором платежів. Це особливо цінно для менших банків.

Проблеми з шахрайством

Одним із недоліків Zelle є те, що його платежі є остаточними і зазвичай без можливості скасування, що ускладнює повернення коштів. Також він може бути вразливим до шахрайства. Тому логічно обмежити його використання транзакціями з контрагентами, з якими вже є стосунки. Банки повинні допомогти своїм клієнтам зрозуміти, для чого слід використовувати Zelle і, що важливіше, чого не слід робити.

«Загалом, бізнес-платежі мають багато інерції», — сказав Бентон. «Якщо вони почали використовувати PayPal п’ять років тому для прийому платежів від клієнтів, вони залишаються у цій системі. Банки повинні пояснити, що з Zelle ви отримуєте миттєвий доступ до своїх коштів, тоді як у PayPal переказ займає два-три дні. Це, ймовірно, основна перевага, а також те, що все зібрано в одному місці, а не потрібно звертатися до третьої сторони з обмеженим оглядом фінансів.»

Випадки використання штучного інтелекту

Сьогодні чат-боти позиціонуються як інструменти обслуговування клієнтів: Як знайти це? Як зробити те? Але ботам під силу відповідати на набагато більше питань, наприклад, коли будуть оброблені платежі або статус повідомлення про шахрайську транзакцію.

«Наступна межа — це аналітика щодо вашого бізнесу», — сказав Бентон. «Ось як виглядає ваша продуктивність порівняно з минулорічним святковим сезоном. Ви можете порівнювати і аналізувати, як це виглядає за останні п’ять років або які були ваші витрати порівняно з цим часом минулого року. Якщо ви власник бізнесу і технічно підковані, ви знаєте, де знайти цю інформацію. Але це економить час і є проактивним у наданні корисних інсайтів.»

QuickBooks вже робить це за допомогою Intuit Assist, пропонуючи проактивні інсайти, наприклад, як виглядає грошовий потік бізнесу протягом наступних 14 днів і що він може зробити з цим. Candescent також має функцію живого спілкування з генеративним AI-чатботом, який може обговорювати фінанси бізнесу.

«40 років тому ви заходили і спілкувалися з касиром або спеціалістом з бізнес-банкінгу», — сказав Бентон. «Ми намагаємося повернутися до такої розмови і мати консультаційні стосунки з вашим банком. Проблема малого бізнесу в тому, що кожен бізнес настільки різний, що банк не може постійно призначати менеджера для цих розмов.

«Можливість почати їх у цифровому просторі була б великою допомогою, а якщо потрібно — перейти до обговорення продукту з людиною. Це має потенціал змінити наші взаємини з банком.»