Від міждержавних платежів до громадських банків: Майбутнє Zelle®

За всього лише вісім років Zelle революціонізував спосіб переказу грошей. І найкраще ще попереду — міжособистісні платежі розширюються на малий бізнес і трансграничні операції, відкриваючи нові можливості.

У подкасті PaymentsJournal Тіна Ширлі, старший директор з продуктів компанії Fiserv, та Браян Райлі, співголова відділу платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, як Zelle став важливою частиною фінансового ландшафту США і як він налаштований на ще більший ріст.

Сильна історія зростання

Цифри щодо Zelle розповідають вражаючу історію. У першій половині 2025 року він обробив рекордні 2 мільярди транзакцій — на 19% більше порівняно з тим самим періодом 2024 року — загальною сумою майже 600 мільярдів доларів. Як основний партнер з обробки для Zelle, компанія Fiserv відповідає за понад дві третини цього обсягу.

Це зростання підкреслює довіру, яку люди мають до Zelle. За менш ніж десятиліття користувачі стали досить комфортними з цим способом платежів, щоб використовувати його щодня, у різних випадках і для значних сум.

«Ми бачимо більші суми транзакцій у Zelle порівняно з іншими додатками для міжособистісних платежів», — сказала Ширлі. «Це показує, що люди справді комфортно використовують Zelle через свої фінансові установи.»

Реальні платежі у режимі реального часу стимулюють зростання B2B

Однією з галузей, де Zelle ще має великий потенціал для зростання, є сектор B2B, де можливості миттєвого руху грошей стали критично важливими. Особливо малий бізнес становить найшвидше зростаючий сегмент мережі, з понад 7 мільйонами зареєстрованих рахунків. Ці користувачі все частіше очікують, що транзакції можна завершити миттєво, особливо при переказі грошей.

«Була певна накопичена потреба для малого бізнесу у можливості підключитися до мережі, щоб платити — і, мабуть, ще важливіше, отримувати платежі — миттєво через Zelle», — сказала Ширлі. «Ми бачили статистику, що за другий квартал цього року зростання платежів від споживачів до бізнесу склало 31%. Тобто вже є значне зростання в цій сфері.»

Сильний попит з боку споживачів ще більше підсилює цю очікуваність.

«Що для мене важливо як для споживача, — це те, що я багато років користуюся Zelle для оплати місцевих постачальників послуг, таких як працівник з басейну або садівник», — сказав Райлі. «Щось, що мені не подобалося, — це те, що у мене з ними бізнес-відносини, і я віддаю перевагу вирішувати це через бізнес-рахунок, тому перехід у цю сферу є значним кроком.»

Фінансові установи приймають Zelle

Рік тому Zelle припинив існування окремого додатку, заохочуючи користувачів отримати доступ до платформи виключно через свої банківські додатки та сайти. В результаті користувачі все більше асоціюють сервіс зі своїми фінансовими установами.

«Коли споживачам повідомили, що звичайний додаток зникне, я можу лише уявити, що вони телефонували у свої фінансові установи і питали, коли зможуть отримати доступ до Zelle через мобільний банкінг», — сказала Ширлі. «Або знаходили іншу фінансову установу, яка пропонує Zelle, і переходили до неї.»

«Ми однозначно спостерігаємо зростання кількості фінансових установ, які визнають, що їм потрібно пропонувати Zelle, щоб задовольнити своїх клієнтів або членів — особливо у сегменті місцевих фінансових установ», — додала вона. «Більше менших місцевих фінансових установ шукають можливість запропонувати Zelle своїм споживачам.»

Дослідження Fiserv показало, що Zelle є сильним індикатором основних відносин із фінансовою установою, незалежно від її розміру. Платформа також допомогла вирівняти гру між великими і меншими установами.

«Моя дружина і я обираємо місцевий банк», — сказав Райлі. «Це не велика установа, але вона здійснює транзакції так само, як і великий банк. У мережі досвід користувачів і малих, і великих установ однаковий, незалежно від розміру. Це своєрідний рівеньр.»

Майбутнє Zelle

Можливості Zelle відкривають двері для кількох нових напрямків у сфері платежів. Одним із найперспективніших є оплата рахунків, де простота Zelle може надати явну перевагу.

«Якщо дивитися ширше на можливості платежів у цілому, ми починаємо оптимізувати можливості руху грошей і інтегрувати їх у інші контексти», — сказала Ширлі. «Ми розглядаємо такі варіанти, як пропонувати Zelle як спосіб оплати у режимі оплати рахунків. Наприклад, я оплачую малий бізнес або свої щомісячні рахунки і розумію, що мені також потрібно оплатити догляд за дитиною або послуги з догляду за газоном. Чому б не зробити це у контексті тієї ж оплати рахунків із того самого місця?»

Ще одним захоплюючим напрямком для Zelle є стабільні монети, які можуть забезпечити трансграничні платежі, мінімізуючи тертя між різними валютами.

Компанія Fiserv нещодавно запустила власну стабільну монету, щоб розширити можливості руху грошей для споживачів і бізнесу, як у внутрішньому, так і у міжнародному масштабі. З повідомлень, Zelle досліджує подібні ініціативи. Ці сценарії використання, ймовірно, розширяться далі, оскільки світова економіка стає все більш взаємопов’язаною.

Куди б не рухався Zelle далі, він уже має довіру фінансових установ, продемонструвавши надійність і безпеку своєї моделі.

«Коли йдеться про фактор довіри, це дуже банкоцентрична модель, і ви йдете від банку до банку через Fiserv і постачальників, які займаються клірингом», — сказав Райлі. «Це важлива сфера для впевненості.»

Ширлі додала: «На нашій нещодавній конференції для клієнтів я провела сесію, щоб поговорити про те, що чекає Zelle. Я почала з підняття руки (з тих), у кого вже є Zelle — це було лише близько половини. Коли я раніше проводила такі сесії, це були здебільшого існуючі клієнти, які вже мали Zelle і хотіли почути, що буде далі. Але зацікавленість зростає, особливо серед тих, хто ще не інтегрував Zelle у свій мобільний банкінг. Ми справді бачимо, що цей інтерес зростає.»