Mã hóa kênh thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?
Công nghệ chuỗi khối đang dần xây dựng một hệ sinh thái tài chính mới song song với hệ thống tài chính truyền thống. Năm 2024, các kênh thanh toán mã hóa đã tiếp nhận khoảng 200 tỷ USD khối lượng stablecoin, cũng như 5,62 nghìn tỷ USD giá trị giao dịch stablecoin, gần bằng quy mô giao dịch cả năm của Mastercard. Theo thống kê của ARK Invest, doanh thu giao dịch stablecoin hàng năm năm 2024 đạt 15,6 nghìn tỷ USD, tương đương khoảng 119% và 200% doanh thu giao dịch của Visa và Mastercard.
Việc phổ biến và áp dụng rộng rãi thanh toán mã hóa đã trở thành sự thật không thể chối cãi. Phương thức thanh toán mới nổi này đang trở thành động lực chính của đổi mới tài chính, hứa hẹn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu. Tuy nhiên, để phát huy hết tiềm năng của nó, vẫn cần giải quyết nhiều thách thức, chẳng hạn như:
Quy mô thị trường giao dịch 16 triệu tỷ đô la
Quy mô tài trợ thương mại 89 triệu tỷ USD
4 nghìn tỷ đô la Mỹ quy mô tiền gửi remittance
Phí chuyển khoản quốc tế trung bình cao tới 7%
Thời gian nhận tiền dài 3-5 ngày làm việc
14 tỷ dân không có tài khoản ngân hàng
Bài viết này sẽ xuất phát từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích toàn diện cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, và khám phá nhiều tình huống ứng dụng thực tế cũng như triển vọng phát triển trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
1.1 Tổ chức mạng
Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia: thương nhân, chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán.
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền cho giao dịch. Tổ chức thanh toán đại diện cho người bán thu tiền và đảm bảo rằng tiền được chuyển đến tài khoản của người bán.
Mạng tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán bằng thẻ tín dụng, kết nối các tổ chức chấp nhận thẻ với các ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định chi phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Mạng tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "đóng".
Mạng mở ( như Visa và Mastercard ): liên quan đến ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thu hồi và mạng lưới tổ chức thẻ, cái sau tạo điều kiện cho việc truyền thông và định tuyến giao dịch.
Mạng lưới khép kín ( như American Express ): do một công ty xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch, bao gồm phát hành thẻ, ngân hàng và thu tiền từ người bán.
Kinh tế thanh toán rất phức tạp, trong mạng lưới có nhiều loại phí khác nhau:
Phí trao đổi: Phí do ngân hàng phát hành thẻ thu, thường được ngân hàng chấp nhận trả và chuyển giao cho thương nhân.
Phí bộ bài: Phí do mạng tổ chức thẻ thu, được sử dụng để bù đắp cho dịch vụ kết nối và kênh của nó.
Phí thanh toán: khoản phí trả cho tổ chức thu tiền, thường là phần trăm của số tiền giao dịch hoặc khối lượng giao dịch.
Ngoài những bên tham gia chính nêu trên, cấu trúc thị trường thực tế còn phức tạp hơn, bao gồm:
Cổng thanh toán: mã hóa và truyền tải thông tin thanh toán, kết nối nhà xử lý thanh toán và tổ chức nhận thanh toán.
Nhà xử lý thanh toán: đại diện cho ngân hàng thu nhận xử lý thanh toán, xử lý thanh toán.
Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán: Là cầu nối giữa thương nhân và ngân hàng thu hồi, đơn giản hóa hoạt động.
Nền tảng sắp xếp: Kết nối nhiều bộ xử lý, cổng và tổ chức thu nhận thông qua một API duy nhất, tối ưu hóa quy trình thanh toán.
1.2 Trung tâm thanh toán tự động(ACH)
ACH là một trong những mạng thanh toán lớn nhất của Mỹ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển khoản và rút tiền. Quy trình liên quan đến người khởi xướng, tổ chức tài chính gửi tiền khởi xướng (ODFI), tổ chức tài chính gửi tiền nhận (RDFI) và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH dựa vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản theo thời gian thực, có một số hạn chế như giới hạn giao dịch đơn lẻ và không áp dụng cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán cần được thanh toán ngay lập tức và đảm bảo.
Fedwire sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ tức thì (RTGS), cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận chuyển khoản tiền trong ngày. CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ ròng, cho phép gộp nhiều khoản thanh toán giữa cùng một bên.
SWIFT như một mạng lưới thông tin tài chính toàn cầu, đã thúc đẩy việc khởi xướng các giao dịch thanh toán xuyên biên giới.
Hai, ví dụ thực tế
Mã hóa thanh toán hiệu quả nhất trong các trường hợp sau:
Khu vực có nhu cầu cao nhưng việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế
Bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán
Thời gian cấp bách hoặc ưu tiên thanh toán cao hơn
Tình trạng mạng ngân hàng đại lý kém hiệu quả
2.1 Thương nhân thu tiền
Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau.
Phương pháp phía trước: Các thương gia chấp nhận mã hóa trực tiếp như một phương thức thanh toán của khách hàng. Nhu cầu chủ yếu đến từ các ngành công nghiệp như cờ bạc trực tuyến, công ty môi giới chứng khoán bán lẻ.
Phương pháp phía sau: mã hóa thanh toán cung cấp cho nhà cung cấp dịch vụ thời gian thanh toán nhanh hơn và kênh thu hồi vốn.
2.2 Thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, tạo ra cầu nối mạnh mẽ giữa không gian khối và thế giới thực. Điều này đặc biệt phổ biến ở các thị trường mới nổi, đang dần thay thế ngân hàng truyền thống.
2.3 Chuyển tiền
Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh hơn và rẻ hơn. Các kênh chính bao gồm từ Mỹ đến Mỹ Latinh, từ Mỹ đến Ấn Độ và từ Mỹ đến Philippines.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa, chủ yếu bao gồm:
Thanh toán nhà cung cấp XB: Giải quyết vấn đề nhà nhập khẩu thanh toán cho nhà cung cấp.
XB phải thu: giúp các doanh nghiệp phục vụ khách hàng toàn cầu thu tiền nhanh chóng và hiệu quả.
Hoạt động tài chính: Cải thiện hoạt động tài chính của công ty và tăng tốc mở rộng toàn cầu.
Thanh toán viện trợ nước ngoài: Gửi tiền đến người nhận nhanh hơn.
2.5 phiếu lương
Thích hợp cho những người làm nghề tự do và nhà thầu, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Có thể giúp nhiều tiền hơn vào túi họ, thay vì chảy vào các cơ quan trung gian.
2.6 Tiếp nhận và chuyển tiền bằng tiền tệ
Chấp nhận tiền tệ nạp và rút là một trong những phần quan trọng nhất của quy trình thanh toán. Việc xây dựng chấp nhận tiền tệ nạp và rút thường bao gồm việc có được các giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các ngân hàng địa phương hoặc PSP, kết nối với nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.
Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", đặc biệt phổ biến ở các khu vực như châu Phi. Cách này có thể hỗ trợ hàng chục phương thức thanh toán địa phương mà không cần giấy phép chính thức hoặc tích hợp.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc đạt được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng phạm vi ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình đạt được giấy phép.
Việc đạt được sự bao phủ giấy phép toàn cầu là rất thách thức, mỗi khu vực đều có quy định chuyển tiền riêng. Các công ty khởi nghiệp không quản lý và không tiếp xúc với dòng tiền thường có thể bỏ qua yêu cầu giấy phép ngay lập tức và nhanh chóng bước vào thị trường.
Bốn, Thách thức
Mã hóa thanh toán đối mặt với những thách thức chính bao gồm:
Khó khăn trong việc phổ biến: Cần giải quyết vấn đề "con gà có trước hay quả trứng có trước" giữa việc người tiêu dùng chấp nhận và các thương gia chấp nhận.
Vấn đề chấp nhận tiền tệ vào ra: Tỷ lệ thất bại cao, rào cản trải nghiệm người dùng, chi phí cao, chất lượng không đồng nhất
Vấn đề quyền riêng tư: Khi quy mô áp dụng mở rộng, có thể trở thành vấn đề nghiêm trọng
Khó khăn trong việc thiết lập mối quan hệ ngân hàng: Cần có khối lượng giao dịch để nhận được sự hỗ trợ từ ngân hàng, nhưng lại cần ngân hàng để có được khối lượng giao dịch.
Tính hợp lệ không đạt mức độ của các công ty thanh toán truyền thống
Năm, Triển vọng Tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện các xu hướng sau:
Năm, khối lượng thanh toán đạt 2000 tỷ đến 5000 tỷ đô la Mỹ, chủ yếu được thúc đẩy bởi thanh toán B2B.
Hơn 30 ngân hàng mới ra mắt trên kênh thanh toán mã hóa.
Các công ty công nghệ tài chính cạnh tranh để duy trì sự liên quan, hàng chục công ty mã hóa gốc đã bị mua lại
Các công ty mã hóa có thể mua lại các công ty fintech và ngân hàng đang gặp khó khăn.
3 mạng lưới mã hóa được thiết kế đặc biệt cho thanh toán xuất hiện
80% các thương gia trực tuyến chấp nhận thanh toán bằng mã hóa
Mạng lưới tổ chức thẻ mở rộng bao phủ khoảng 240 quốc gia và vùng lãnh thổ
Hầu hết 15 kênh chuyển tiền chính trên toàn cầu được thực hiện qua các kênh thanh toán mã hóa.
Nguyên lý bảo mật trên chuỗi được áp dụng, chủ yếu do các doanh nghiệp và quốc gia thúc đẩy
10% chi tiêu viện trợ nước ngoài được gửi qua kênh thanh toán mã hóa
Cấu trúc thị trường chấp nhận tiền tệ vào ra cứng nhắc, mỗi quốc gia có 2-3 nhà cung cấp chính.
Số lượng nhà cung cấp thanh khoản cho tiền tệ P2P tăng đáng kể
Hơn 10 triệu nhân viên làm việc từ xa nhận được tiền lương qua kênh thanh toán mã hóa
99% AI đại lý thương mại thực hiện qua kênh thanh toán mã hóa trên chuỗi.
Hơn 25 ngân hàng đối tác nổi tiếng của Mỹ hỗ trợ công ty cổng thanh toán mã hóa
Các tổ chức tài chính cố gắng phát hành đồng stablecoin của riêng họ
Nền tảng tin nhắn lớn tích hợp kênh thanh toán mã hóa cho thanh toán P2P và chuyển tiền
Các công ty cho vay và tín dụng bắt đầu nhận và chuyển tiền thông qua các kênh thanh toán mã hóa.
Phi đô la ổn định mã hóa quy mô lớn, thúc đẩy thị trường ngoại hối trên chuỗi
CBDC vẫn đang ở giai đoạn thử nghiệm, chưa đạt quy mô thương mại
Sáu, kết luận
Mã hóa các kênh thanh toán đang trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, hứa hẹn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu. Chúng đặt nền tảng cho hệ thống tài chính song song, cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng vận hành xuyên biên giới liền mạch. Mặc dù vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức, nhưng với sự hoàn thiện liên tục của công nghệ và sự trưởng thành dần dần của hệ sinh thái, các kênh thanh toán mã hóa có khả năng giải phóng tiềm năng to lớn trong vòng mười năm tới, tái định hình bối cảnh thanh toán toàn cầu.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
14 thích
Phần thưởng
14
3
Đăng lại
Chia sẻ
Bình luận
0/400
AirdropATM
· 08-15 02:06
Dữ liệu này tăng lên hoàn toàn không thể dừng lại được.
Xem bản gốcTrả lời0
ChainDetective
· 08-13 03:00
Blockchain đồ ngốc còn chưa ngủ.
Xem bản gốcTrả lời0
ImpermanentPhilosopher
· 08-13 02:52
Quy mô này đã hoàn toàn vượt qua các phương thức thanh toán truyền thống rồi.
Mã hóa kênh thanh toán: Động lực cốt lõi tái định hình quy mô thanh toán toàn cầu
Mã hóa kênh thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?
Công nghệ chuỗi khối đang dần xây dựng một hệ sinh thái tài chính mới song song với hệ thống tài chính truyền thống. Năm 2024, các kênh thanh toán mã hóa đã tiếp nhận khoảng 200 tỷ USD khối lượng stablecoin, cũng như 5,62 nghìn tỷ USD giá trị giao dịch stablecoin, gần bằng quy mô giao dịch cả năm của Mastercard. Theo thống kê của ARK Invest, doanh thu giao dịch stablecoin hàng năm năm 2024 đạt 15,6 nghìn tỷ USD, tương đương khoảng 119% và 200% doanh thu giao dịch của Visa và Mastercard.
Việc phổ biến và áp dụng rộng rãi thanh toán mã hóa đã trở thành sự thật không thể chối cãi. Phương thức thanh toán mới nổi này đang trở thành động lực chính của đổi mới tài chính, hứa hẹn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu. Tuy nhiên, để phát huy hết tiềm năng của nó, vẫn cần giải quyết nhiều thách thức, chẳng hạn như:
Bài viết này sẽ xuất phát từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích toàn diện cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, và khám phá nhiều tình huống ứng dụng thực tế cũng như triển vọng phát triển trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
1.1 Tổ chức mạng
Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia: thương nhân, chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán.
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền cho giao dịch. Tổ chức thanh toán đại diện cho người bán thu tiền và đảm bảo rằng tiền được chuyển đến tài khoản của người bán.
Mạng tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán bằng thẻ tín dụng, kết nối các tổ chức chấp nhận thẻ với các ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định chi phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Mạng tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "đóng".
Kinh tế thanh toán rất phức tạp, trong mạng lưới có nhiều loại phí khác nhau:
Ngoài những bên tham gia chính nêu trên, cấu trúc thị trường thực tế còn phức tạp hơn, bao gồm:
1.2 Trung tâm thanh toán tự động(ACH)
ACH là một trong những mạng thanh toán lớn nhất của Mỹ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển khoản và rút tiền. Quy trình liên quan đến người khởi xướng, tổ chức tài chính gửi tiền khởi xướng (ODFI), tổ chức tài chính gửi tiền nhận (RDFI) và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH dựa vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản theo thời gian thực, có một số hạn chế như giới hạn giao dịch đơn lẻ và không áp dụng cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán cần được thanh toán ngay lập tức và đảm bảo.
Fedwire sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ tức thì (RTGS), cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận chuyển khoản tiền trong ngày. CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ ròng, cho phép gộp nhiều khoản thanh toán giữa cùng một bên.
SWIFT như một mạng lưới thông tin tài chính toàn cầu, đã thúc đẩy việc khởi xướng các giao dịch thanh toán xuyên biên giới.
Hai, ví dụ thực tế
Mã hóa thanh toán hiệu quả nhất trong các trường hợp sau:
2.1 Thương nhân thu tiền
Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau.
Phương pháp phía trước: Các thương gia chấp nhận mã hóa trực tiếp như một phương thức thanh toán của khách hàng. Nhu cầu chủ yếu đến từ các ngành công nghiệp như cờ bạc trực tuyến, công ty môi giới chứng khoán bán lẻ.
Phương pháp phía sau: mã hóa thanh toán cung cấp cho nhà cung cấp dịch vụ thời gian thanh toán nhanh hơn và kênh thu hồi vốn.
2.2 Thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, tạo ra cầu nối mạnh mẽ giữa không gian khối và thế giới thực. Điều này đặc biệt phổ biến ở các thị trường mới nổi, đang dần thay thế ngân hàng truyền thống.
2.3 Chuyển tiền
Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh hơn và rẻ hơn. Các kênh chính bao gồm từ Mỹ đến Mỹ Latinh, từ Mỹ đến Ấn Độ và từ Mỹ đến Philippines.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa, chủ yếu bao gồm:
2.5 phiếu lương
Thích hợp cho những người làm nghề tự do và nhà thầu, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Có thể giúp nhiều tiền hơn vào túi họ, thay vì chảy vào các cơ quan trung gian.
2.6 Tiếp nhận và chuyển tiền bằng tiền tệ
Chấp nhận tiền tệ nạp và rút là một trong những phần quan trọng nhất của quy trình thanh toán. Việc xây dựng chấp nhận tiền tệ nạp và rút thường bao gồm việc có được các giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các ngân hàng địa phương hoặc PSP, kết nối với nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.
Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", đặc biệt phổ biến ở các khu vực như châu Phi. Cách này có thể hỗ trợ hàng chục phương thức thanh toán địa phương mà không cần giấy phép chính thức hoặc tích hợp.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc đạt được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng phạm vi ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình đạt được giấy phép.
Việc đạt được sự bao phủ giấy phép toàn cầu là rất thách thức, mỗi khu vực đều có quy định chuyển tiền riêng. Các công ty khởi nghiệp không quản lý và không tiếp xúc với dòng tiền thường có thể bỏ qua yêu cầu giấy phép ngay lập tức và nhanh chóng bước vào thị trường.
Bốn, Thách thức
Mã hóa thanh toán đối mặt với những thách thức chính bao gồm:
Năm, Triển vọng Tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện các xu hướng sau:
Sáu, kết luận
Mã hóa các kênh thanh toán đang trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, hứa hẹn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu. Chúng đặt nền tảng cho hệ thống tài chính song song, cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng vận hành xuyên biên giới liền mạch. Mặc dù vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức, nhưng với sự hoàn thiện liên tục của công nghệ và sự trưởng thành dần dần của hệ sinh thái, các kênh thanh toán mã hóa có khả năng giải phóng tiềm năng to lớn trong vòng mười năm tới, tái định hình bối cảnh thanh toán toàn cầu.