eNaira của Nigeria: Tối đa hóa tiềm năng của CBDC tiên phong của châu Phi

Trong một nền kinh tế toàn cầu ngày càng số hóa, Tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDCs) đã nổi lên như một đổi mới tài chính quan trọng. eNaira của Nigeria, được ra mắt vào ngày 25 tháng 10 năm 2021, là triển khai CBDC lớn đầu tiên của châu Phi, đưa đất nước đứng ở vị trí tiên phong trong phát triển tiền tệ kỹ thuật số giữa các nền kinh tế mới nổi.

Tình trạng hiện tại của việc triển khai CBDC ở Nigeria

eNaira được thiết kế với các mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao sự bao trùm tài chính và hiện đại hóa hệ thống tiền tệ của Nigeria. Theo dữ liệu gần đây, khoảng 12% dân số Nigeria đã sử dụng eNaira kể từ khi ra mắt, với số lượng người dùng aktif tăng lên 10 triệu vào năm 2024, tăng từ 5 triệu vào năm 2023. Đường đi của sự tăng trưởng này cho thấy sự chấp nhận ngày càng tăng mặc dù gặp phải những thách thức ban đầu.

Ngân hàng trung ương Nigeria (CBN) đã phát triển eNaira với kiến trúc mô hình trực tiếp, cho phép các tài khoản khách hàng và dịch vụ thanh toán CBDC được quản lý trực tiếp bởi ngân hàng trung ương. Cách tiếp cận này khác với nhiều triển khai CBDC khác trên toàn cầu, phản ánh những yêu cầu cụ thể của hệ sinh thái tài chính Nigeria.

Kiến trúc kỹ thuật và Phân tích so sánh

Thiết kế kỹ thuật của eNaira bao gồm nhiều tính năng đặc biệt giúp nó khác biệt so với các dự án CBDC khác. Khác với các CBDC bán buôn đang được thử nghiệm ở một số nền kinh tế phát triển, Nigeria đã chọn mô hình CBDC bán lẻ tập trung vào việc tăng cường quyền truy cập của công chúng vào các dịch vụ tài chính kỹ thuật số. Điều này phù hợp với các mục tiêu bao gồm tài chính rộng rãi hơn của đất nước.

Khi so sánh với các dự án CBDC thị trường mới nổi khác:

| Quốc gia | Giai đoạn CBDC | Mô hình triển khai | Trọng tâm chính | |---------|------------|----------------------|--------------| | Nigeria (eNaira) | Ra mắt (2021) | Bán lẻ trực tiếp | Bao gồm tài chính | | Trung Quốc (e-CNY) | Thí điểm | Bán lẻ hai tầng | Hiệu quả thanh toán | | Brazil | Phát triển | Đang phát triển | Số hóa tài chính | | Ấn Độ | Nghiên cứu | Đang xem xét | Giảm sự phụ thuộc vào tiền mặt |

Kiến trúc của eNaira ưu tiên khả năng tiếp cận và việc người dùng chấp nhận, phản ánh những thách thức kinh tế cụ thể của Nigeria, bao gồm số lượng người không có tài khoản ngân hàng cao và hạ tầng kỹ thuật số hạn chế ở một số khu vực.

Tác động của Bao gồm Tài chính và Các chỉ số Thông qua

Một mục tiêu chính của eNaira là mở rộng dịch vụ tài chính đến các dân cư chưa có tài khoản ngân hàng trước đây. Dữ liệu giao dịch cho thấy sự tiến bộ dần dần hướng tới mục tiêu này, với các chỉ số cho thấy sự cải thiện trong việc bao gồm tài chính kể từ khi CBDC được giới thiệu.

Ngân hàng trung ương Nigeria (CBN) đã xác định một số yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ chấp nhận:

• Nhận thức công chúng: Mặc dù đã phát triển đến 10 triệu người dùng, nhưng nhận thức rộng rãi về lợi ích của eNaira vẫn là một thách thức.
• Hạn chế cơ sở hạ tầng: Vấn đề kết nối số ở các vùng nông thôn hạn chế việc áp dụng
• Khả năng truy cập kỹ thuật: Sự phức tạp của giao diện người dùng tạo ra rào cản cho những đối tượng ít am hiểu công nghệ.
• Chấp nhận của thương nhân: Sự tham gia hạn chế của thương nhân làm hạn chế các kịch bản sử dụng thực tế

Như một phần của sáng kiến kinh tế không dùng tiền mặt của Nigeria, eNaira đã góp phần giảm giao dịch tiền mặt và khối lượng tiền mặt ngoài hệ thống ngân hàng, mặc dù với tốc độ chậm hơn so với dự kiến ban đầu.

Khung pháp lý và bối cảnh lục địa

eNaira hoạt động trong khuôn khổ quy định về tiền tệ kỹ thuật số đang phát triển của Nigeria. Là CBDC lớn đầu tiên ở châu Phi, nó đóng vai trò là một chuẩn mực quy định cho các quốc gia khác trên lục địa đang khám phá các sáng kiến tương tự. Hiện tại, 11 quốc gia trên toàn cầu đã ra mắt CBDC, với Nigeria nằm trong số những quốc gia tiên phong.

Tại châu Phi, một số quốc gia đang tích cực nghiên cứu hoặc phát triển CBDC, coi chúng là giải pháp tiềm năng để mở rộng dịch vụ tài chính kỹ thuật số ở những khu vực có cơ sở hạ tầng ngân hàng hạn chế. Cấu trúc quy định của eNaira cung cấp những hiểu biết quý giá về việc triển khai cho các quốc gia này, đặc biệt là về các giao thức an ninh, yêu cầu xác minh danh tính và cơ chế giám sát tài chính.

Thách thức và Cơ hội để Cải thiện

Mặc dù có cách tiếp cận đổi mới, eNaira đang phải đối mặt với một số thách thức cần được giải quyết để đạt được tiềm năng tối đa của nó:

• Tích hợp với các hệ thống hiện có: Cải thiện khả năng tương tác với cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống
• Rào cản công nghệ: Giải quyết những hạn chế trong khả năng số và tỷ lệ thâm nhập smartphone
• Thiếu niềm tin: Xây dựng lòng tin của công chúng vào sự an toàn và ổn định của tiền điện tử
• Đề xuất giá trị: Tăng cường lợi ích độc đáo so với các giải pháp thanh toán hiện có

Cơ hội để nâng cao tính hữu dụng của eNaira bao gồm:

• Chức năng Chuyển tiền Liên biên giới: Mở rộng khả năng cho việc chuyển tiền quốc tế
• Tính năng lập trình: Phát triển chức năng hợp đồng thông minh cho các khoản thanh toán có điều kiện
• Kiểm soát quyền riêng tư được nâng cao: Cân bằng sự minh bạch với quyền riêng tư của người dùng một cách hợp lý
• Hợp tác Khu vực Tư nhân: Tạo ra cấu trúc khuyến khích cho việc chấp nhận của nhiều thương nhân hơn

Đường phát triển trong tương lai

Khi Nigeria tiếp tục hoàn thiện việc triển khai CBDC, sự phát triển của eNaira có thể sẽ tập trung vào việc giải quyết những hạn chế hiện tại trong khi mở rộng tính năng. Cách tiếp cận của Ngân hàng trung ương trong việc cân bằng đổi mới và ổn định sẽ xác định tốc độ và hướng đi của các phát triển trong tương lai.

eNaira là một trường hợp thử nghiệm quan trọng cho việc triển khai CBDC ở các thị trường mới nổi. Các chỉ số thành công của nó sẽ cung cấp những thông tin quý giá cho các ngân hàng trung ương trên toàn cầu, đặc biệt là những ngân hàng trong các bối cảnh kinh tế tương tự. Khi việc áp dụng tiền kỹ thuật số tiếp tục tăng tốc trên toàn thế giới, việc triển khai tiên phong của Nigeria cung cấp những bài học quan trọng cho việc tối ưu hóa thiết kế và chiến lược triển khai CBDC.

Bằng cách giải quyết các thách thức hiện tại và tận dụng các cơ hội cải thiện, eNaira có tiềm năng để biến đổi cảnh quan tài chính của Nigeria, thúc đẩy các mục tiêu bao gồm tài chính trong khi định vị đất nước như một nhà lãnh đạo trong đổi mới tiền tệ kỹ thuật số trên toàn châu Phi.