Những điều bạn thực sự cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu ở tuổi 40

Ý tưởng nghỉ việc khi 40 tuổi ngày càng trở nên hấp dẫn đối với người lao động khắp nơi. Nhưng đây là sự thật không thoải mái: hầu hết mọi người không biết chính xác liệu họ có đang đi đúng hướng để thực hiện điều đó hay không. Bạn đã có số tiền phù hợp chưa? Cuộc trò chuyện về mục tiêu nghỉ hưu ở tuổi 40 đòi hỏi sự tính toán trung thực và kế hoạch thực tế, chứ không chỉ dựa trên các mốc chung chung.

Thực tế về nghỉ hưu ở tuổi 40: Phân tích các con số

Hãy bắt đầu với những gì bạn thực sự đang xem xét. Trong số những người lao động từ 35 đến 44 tuổi, trung bình số dư tài khoản 401(k) là 103.552 đô la, với trung vị chỉ 39.958 đô la. Khoảng cách này cho thấy điều gì đó quan trọng: có sự biến động lớn trong cách mọi người chuẩn bị. Đối với những ai nghiêm túc muốn nghỉ hưu ở tuổi 40, những trung bình này chỉ cung cấp hướng dẫn hạn chế.

Các tổ chức tài chính như Fidelity Investments đề xuất bạn nên có khoảng 3 lần mức lương hàng năm tích lũy đến tuổi 40. Mốc này nhằm giúp bạn đi đúng hướng để đạt 10 lần mức lương của mình vào tuổi nghỉ hưu truyền thống—một ngưỡng được coi là đủ để duy trì lối sống trong thời gian nghỉ hưu. Nhưng vấn đề là: quy tắc này giả định bạn theo đuổi con đường nghỉ hưu theo kiểu truyền thống. Nếu bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 40 thay vì 65, phép tính sẽ thay đổi đáng kể.

Hãy xem xét một người kiếm 50.000 đô la mỗi năm. Có 150.000 đô la tiết kiệm (mốc 3x) trông có vẻ hợp lý trên giấy tờ. Nhưng nếu mục tiêu là nghỉ hưu ở tuổi 40, con số đó có thể không đủ để trang trải chi phí trong hơn 50 năm tới. Thời gian là yếu tố quan trọng không kém gì tổng số tiền.

Tạo lộ trình cá nhân của bạn: Vượt ra ngoài quy tắc 3x

Sai lầm nguy hiểm nhất mà mọi người thường mắc phải là xem việc tiết kiệm cho nghỉ hưu như một vấn đề chung chung, không phù hợp với từng người. Thực tế phức tạp hơn nhiều. Mục tiêu cụ thể của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố then chốt: khi nào bạn muốn rời khỏi thị trường lao động, nhu cầu chi tiêu của bạn sẽ là bao nhiêu, và bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu một cách thực tế trong tương lai.

Bắt đầu bằng cách xác định ngày nghỉ hưu thực tế của bạn. Một số người hướng tới nghỉ hưu ở 40, số khác ở 50, và thời điểm nghỉ hưu ảnh hưởng lớn đến mục tiêu tích lũy của bạn. Tiếp theo, ước tính nhu cầu thu nhập khi nghỉ hưu của bạn. Phương pháp truyền thống sử dụng quy tắc 4%—nhân thu nhập hằng năm mong muốn trong thời gian nghỉ hưu của bạn với 25 để xác định số tiền cần đầu tư. Người muốn có 60.000 đô la mỗi năm khi nghỉ hưu sẽ cần khoảng 1,5 triệu đô la được đầu tư.

Khi đã có các con số này, bạn có thể sử dụng các công cụ lập kế hoạch trực tuyến để tính chính xác số tiền bạn cần tiết kiệm hàng tháng. Các trang web như Investor.gov cung cấp các công cụ tính toán chuyển đổi mục tiêu của bạn thành các mục tiêu tiết kiệm hàng tháng cụ thể. Phương pháp cá nhân này luôn vượt trội so với các quy tắc chung chung. Nó cũng giúp bạn rõ ràng hơn về tính khả thi của mục tiêu nghỉ hưu ở tuổi 40 dựa trên quỹ đạo hiện tại của bạn, hoặc cần điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm hoặc thời điểm nghỉ hưu.

Tối ưu hóa lợi ích từ Social Security cho bạn

Dưới đây là một chiến lược thường bị bỏ qua: tối ưu hóa lợi ích từ Social Security của bạn. Hầu hết người nghỉ hưu bỏ lỡ một khoản tiền lớn vì không hiểu cách tối đa hóa nguồn thu nhập này. Nghiên cứu cho thấy việc áp dụng chiến lược đúng đắn về Social Security có thể tăng thu nhập suốt đời khi nghỉ hưu của bạn lên 23.760 đô la hoặc hơn—đây là số tiền trực tiếp giảm bớt số tiền bạn cần tiết kiệm ở nơi khác.

Chìa khóa là hiểu cách tuổi bắt đầu nhận trợ cấp ảnh hưởng đến lợi ích của bạn. Chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc muộn hơn sẽ làm tăng đáng kể khoản thanh toán hàng tháng của bạn so với việc nhận ở tuổi 62. Đối với người muốn nghỉ hưu ở tuổi 40, chiến lược này có thể là trì hoãn việc nhận Social Security cho đến sau này trong khi rút tiền từ các khoản tiết kiệm khác trong những năm 40 và 50—một chiến lược sắp xếp giúp tối đa hóa tổng thu nhập suốt đời.

Hiểu rõ các yếu tố này biến khả năng nghỉ hưu của bạn từ một ước mơ mơ hồ thành một mục tiêu tài chính khả thi. Sự kết hợp giữa tiết kiệm cá nhân, chiến lược tối ưu hóa Social Security và đầu tư kỷ luật có thể biến việc nghỉ hưu ở tuổi 40 thành hiện thực chứ không còn là một ước mơ xa vời.