Xây dựng sự giàu có khi bạn trên 30 tuổi và đang nghèo: Một kế hoạch thực tế

Lên 30 tuổi mà vẫn nghèo có thể cảm thấy như một thất bại, nhưng thực ra đó chỉ là điểm khởi đầu. Theo nhà giáo dục tài chính Jaspreet Singh, người sáng lập Money Mindset, ngay cả khi bắt đầu từ số không, bạn vẫn có thể biến đổi tình hình tài chính của mình nếu hiểu được các nguyên tắc nền tảng đằng sau quản lý tiền bạc. Singh, người đã xây dựng khối tài sản của riêng mình từ con số 0, đã phác thảo một lộ trình toàn diện giải quyết cả các rào cản tâm lý lẫn các bước thực tế cần thiết để thoát khỏi khó khăn tài chính.

Điểm sáng tạo quan trọng giúp phân biệt những người xây dựng sự giàu có thành công với những người còn mắc kẹt chính là: hầu hết mọi người cố gắng giải quyết vấn đề tiền bạc chỉ bằng cách tập trung vào con số và cơ chế. Họ bỏ qua công việc nội tâm cần thiết trước tiên. Khung lý thuyết của Singh cho thấy rằng để tiến lên về mặt tài chính, bạn cần cùng lúc xử lý hai chiều liên kết với nhau—hiểu về tiền bạc một cách cảm xúc và sau đó quản lý nó một cách thực tế.

Nền tảng: Tại sao tư duy của bạn lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Trước khi trở thành người tiết kiệm siêu hạng và nhà đầu tư, bạn cần chuẩn bị ở nhiều cấp độ khác nhau. Singh sử dụng mô hình phân cấp để thể hiện những gì cần phải giải quyết theo trình tự. Hãy nghĩ như xây một ngôi nhà: bạn cần một nền móng vững chắc trước khi dựng tường.

Sức khỏe thể chất đứng đầu vì của cải vô nghĩa nếu cơ thể bạn không thể tận hưởng nó. Bạn không thể hoàn toàn trải nghiệm tự do tài chính nếu đang gặp phải bệnh mãn tính hoặc thể lực yếu. Sức khỏe tâm thần cũng quan trọng không kém—điều này có nghĩa là chọn lọc mối quan hệ xã hội và loại bỏ các mối quan hệ độc hại làm cạn kiệt năng lượng và làm suy yếu mục tiêu của bạn. Không có những người hỗ trợ tầm nhìn của bạn, việc duy trì động lực sẽ trở nên gấp bội phần khó khăn.

Sức khỏe tinh thần (không phải đức tin tôn giáo, mà là có một mục đích rõ ràng) trả lời câu hỏi cơ bản: tại sao bạn thức dậy mỗi ngày? Điều gì khiến bạn hào hứng với cuộc sống? Nếu không có lý do thuyết phục để cố gắng, ngay cả tiền bạc cũng không thể mang lại hạnh phúc. Chỉ sau khi giải quyết ba tầng này, bạn mới có thể xây dựng sự khỏe mạnh tài chính chân chính.

Điều quan trọng mà phần lớn mọi người hay sai lầm chính là: nếu bạn mang trong mình những niềm tin tiêu cực về tiền bạc hoặc sự giàu có, bạn sẽ không bao giờ tích lũy được chúng. Nếu bạn nghĩ rằng kiếm tiền là phi đạo đức hoặc rằng người giàu có bản chất xấu xa, tiềm thức của bạn sẽ tự phá hoại thành công tài chính của chính mình. Bạn không thể xây dựng thành công thứ gì đó mà bạn ghét bỏ.

Từ lý thuyết đến hành động: Khắc phục các lỗ hổng tài chính của bạn

Sau khi đã giải quyết nền tảng tâm lý, Singh xác định những gì ông gọi là “lỗ hổng trong chiếc thuyền của bạn”—những vấn đề thực tế khiến hành trình tài chính của hầu hết mọi người chìm nghỉm dù họ có cố gắng thế nào đi nữa. Dưới đây là tám giải pháp thiết yếu:

Ngừng chảy máu ngay lập tức. Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc vay trả lương, đó là các tình huống khẩn cấp tài chính cần sự chú ý toàn diện của bạn. Quên việc đầu tư vào thị trường chứng khoán lúc này đi. Nhiệm vụ duy nhất của bạn là loại bỏ các khoản nợ độc hại này càng nhanh càng tốt.

Xây dựng một quỹ dự phòng thực sự. Hầu hết người Mỹ không thể trang trải một khoản chi phí bất ngờ 1.000 đô la mà không phải vay mượn. Singh đề xuất đi xa hơn—mục tiêu ban đầu là 2.000 đô la như một tấm đệm an toàn, với kế hoạch mở rộng thành ba đến mười hai tháng chi phí sinh hoạt cuối cùng.

Thực hiện lệnh đóng băng chi tiêu. Đây là nơi việc nghèo ở tuổi 30 trở nên khó chịu. Bạn sẽ cần cắt giảm mạnh các khoản chi tiêu không thiết yếu—không còn những bữa tối đắt tiền với bạn bè, không còn cuối tuần ở câu lạc bộ, không còn kỳ nghỉ cho đến khi bạn ổn định nền tảng của mình. Đúng, bạn sẽ đối mặt với áp lực xã hội và sự hiểu lầm. Nhưng như Singh nhấn mạnh, mục tiêu là thực sự trở nên giàu có, chứ không phải chỉ trông có vẻ giàu có.

Tổ chức tiền bạc theo hệ thống. Sử dụng phương pháp phân bổ đơn giản: ngay lập tức chuyển 10% vào tiết kiệm, 15% vào đầu tư, và sống dựa trên 75% còn lại. Khi quỹ dự phòng đạt mục tiêu, phần 10% đó cũng sẽ chuyển sang đầu tư, nghĩa là bạn đang đầu tư 25% thu nhập của mình. Cuối cùng, các khoản đầu tư của bạn tạo ra đủ để trang trải lối sống, và bạn đã thực sự ngừng làm việc để làm giàu cho người khác.

Chọn lựa đầu tư một cách chiến lược. Đối với cổ phiếu, hãy nghiên cứu các công ty riêng lẻ hoặc đơn giản là sở hữu toàn bộ S&P 500 qua quỹ hoặc ETF. Đối với bất động sản, nhận diện ba lợi thế rõ ràng: nó tạo ra dòng tiền liên tục, là một tài sản hữu hình bạn có thể nhìn thấy và chạm vào (không chỉ số), và mang lại lợi ích thuế đáng kể. Các đợt giảm giá thị trường là cơ hội mua vào—xem các đợt bán tháo như là chiết khấu để mua nhiều hơn.

Không bao giờ vay mượn cho các tài sản giảm giá trị. Áp dụng “quy tắc 5”: nếu bạn không đủ khả năng mua năm cái của một thứ gì đó, thì thực sự bạn không đủ khả năng mua ngay cả một cái. Ngoại lệ duy nhất là khoản vay mua nhà, một tài sản thường tăng giá theo thời gian. Mọi thứ khác—ô tô, đồ xa xỉ, trải nghiệm—không nên mua bằng tiền vay mượn.

Tăng nguồn thu nhập của bạn. Một trong những cách nhanh nhất để thúc đẩy quá trình xây dựng sự giàu có là tạo ra thu nhập bổ sung. Singh đề xuất khởi nghiệp như một con đường khả thi, mặc dù doanh nghiệp cụ thể phải phù hợp với đam mê của bạn và khả năng thực thi một cách thành thạo.

Bảo vệ những gì bạn đã xây dựng. Khi đã tích lũy được tiền, hãy bảo vệ nó bằng sự hỗ trợ chuyên nghiệp. Bao quanh bạn là các kế toán viên, cố vấn thuế, luật sư và nhà tư vấn tài chính có kỹ năng. Sự khác biệt giữa các chuyên gia có năng lực và kém năng lực là rất lớn—hãy nghiên cứu và dành thời gian để tìm đúng đội ngũ phù hợp.

Thực sự rút ra bài học: Bạn không bị định sẵn phải mãi nghèo

Việc nghèo ở tuổi 30 không định nghĩa tương lai tài chính của bạn. Khung lý thuyết hai phần của Singh—giải quyết tâm lý về tiền bạc trước, sau đó thực hiện các hệ thống thực tế—đã chứng minh hiệu quả vì nó nhận ra rằng con người không phải là thất bại; họ chỉ thiếu thông tin. Khi bạn hiểu tâm lý và áp dụng cơ chế, việc xây dựng sự giàu có trở thành một quá trình có hệ thống chứ không còn là bí ẩn dành riêng cho người có đặc quyền.

Phần khó không phải là toán học. Đó là duy trì kỷ luật khi bạn bè chế giễu sự tiết kiệm của bạn. Đó là giữ vững cam kết với khung lý thuyết khi tiến trình chậm lại. Nhưng những người vượt qua giai đoạn hy sinh này một cách kiên trì sẽ bước ra phía bên kia với nhiều lựa chọn, an toàn và sự giàu có chân chính. Câu hỏi không phải là liệu bạn có thể thoát khỏi cảnh nghèo ở tuổi 30 hay không—mà là liệu bạn có sẵn lòng làm công việc đó hay không.