Bốn thói quen xấu về tiền tệ phổ biến phá hoại mục tiêu tài chính của bạn

Nhiều người cảm thấy gặp khó khăn về tài chính mặc dù đã cố gắng hết sức, và thủ phạm thường liên quan đến những thói quen tiêu tiền xấu mà họ không nhận thức được. Nếu bạn cảm thấy lương của mình biến mất trước khi có thể phân bổ một cách có ý nghĩa, khả năng cao là một số mô hình hành vi nhất định đang làm tổn hại đến sự ổn định tài chính của bạn. Các chuyên gia tài chính chỉ ra bốn thói quen tiêu tiền xấu cụ thể liên tục phá hoại cả ngân sách có ý định tốt và kế hoạch dài hạn.

Chi tiêu không kiểm soát: Kẻ giết ngân sách thầm lặng

Chi tiêu theo cảm xúc nằm trong số những hành vi tài chính phá hoại nhất, theo các chuyên gia tài chính. Điều này bao gồm việc mua sắm do buồn chán, căng thẳng, lo lắng hoặc áp lực xã hội — không phải do nhu cầu thực sự. Shirley Mueller, một chuyên gia tài chính, lưu ý rằng việc mua vượt quá khả năng của bản thân, dù là hàng xa xỉ hay trải nghiệm đắt tiền, tạo ra áp lực tài chính ngay lập tức và có thể kích hoạt chu kỳ nợ ngày càng tăng.

Vấn đề trở nên tồi tệ hơn vì nhiều người thường thiếu nhận thức về mô hình chi tiêu của mình. Những khoản mua nhỏ, thường xuyên tích tụ thành những khoản rò rỉ lớn trong ngân sách của bạn. Kevin Shahnazari, CEO của FinlyWealth, nhận xét rằng khách hàng thường đánh giá thấp chi tiêu hàng ngày cho các khoản linh hoạt. “Khi chúng tôi xem xét dữ liệu giao dịch, mọi người phát hiện ra họ tiêu khoảng 15-20 đô la mỗi ngày cho các tiện ích như cà phê và bữa trưa — đó là hơn 300 đô la mỗi tháng có thể dùng để trả nợ hoặc tích lũy tiết kiệm,” ông giải thích.

Giải pháp: Mueller và Shahnazari đều đề xuất áp dụng quy tắc 24 giờ cho các khoản mua không thiết yếu. Thời gian chờ này giúp suy nghĩ hợp lý thay vì hành động theo cảm xúc và giúp xác định xem một khoản mua có thực sự phù hợp với ưu tiên tài chính của bạn hay không.

Điểm mù theo dõi chi tiêu

Không có khả năng nhìn thấy rõ nơi tiền chảy vào, bạn về cơ bản đang bay trong bóng tối về mặt tài chính. Shahnazari nhấn mạnh rằng nhiều người không bao giờ đánh giá mô hình chi tiêu hàng ngày của mình. “Bước đầu tiên để phục hồi là hiểu khi nào, ở đâu và bao nhiêu tiền rời khỏi tài khoản của bạn hàng ngày, hàng tuần và hàng tháng,” ông nói.

Điểm mù này tạo ra các vấn đề dây chuyền. Mọi người không nhận thức được các khoản rò rỉ chi tiêu, bỏ lỡ cơ hội chuyển hướng quỹ để trả nợ hoặc tích lũy tiết kiệm, và gặp khó khăn trong việc xây dựng ngân sách thực tế. Khi bạn theo dõi chi tiêu một cách có hệ thống, các mô hình trước đây không rõ ràng sẽ trở nên rõ ràng, giúp điều chỉnh hướng đi một cách có ý nghĩa.

Lạm dụng tín dụng: Cách vay mượn trở thành bẫy

Việc xử lý tín dụng và khoản vay sai cách sẽ thúc đẩy nhanh quá trình mất cân bằng tài chính. Một trong những con đường nhanh nhất dẫn đến nợ nần chồng chất là mang các khoản dư nợ lãi suất cao mà không thanh toán đầy đủ hàng tháng. Mueller giải thích rằng các khoản thanh toán tối thiểu che giấu chi phí thực sự: “Các số dư thẻ tín dụng cao làm tăng phí lãi và làm tổn hại tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn — một yếu tố quan trọng trong việc duy trì điểm tín dụng cao.”

Vấn đề trở nên tồi tệ hơn khi mọi người coi tín dụng như nguồn thu nhập bổ sung thay vì công cụ cho mục đích cụ thể. Shahnazari đã quan sát thấy nhiều khách hàng duy trì lối sống qua thẻ tín dụng mà họ thực sự không thể chi trả. “Sử dụng tín dụng như một khoản trợ cấp cho lối sống thay vì một cơ chế thanh toán tạo ra ảo tưởng về khả năng chi trả nguy hiểm, cuối cùng dẫn đến nợ nần khủng khiếp,” ông nói. Ông cũng lưu ý rằng nhiều người hiểu sai các điều khoản vay, khiến họ dễ bị mắc kẹt trong các khoản vay trả lãi cao hoặc vay tiêu dùng có phí ẩn.

Mất cân bằng giữa chi tiêu và tiết kiệm

Lạm phát theo phong cách sống — chi tiêu tăng lên cùng với thu nhập — là một trong những mối đe dọa âm thầm nhất đối với sự ổn định tài chính. Mueller thường gặp khách hàng nhận được khoản tăng lương đáng kể nhưng vẫn rơi vào tình trạng tài chính giống hệt như trước vì họ nâng cấp nhà cửa, phương tiện và lối sống cùng lúc.

Điều gây tổn hại không kém là bỏ qua việc xây dựng quỹ tiết kiệm trong tất cả các lĩnh vực: khẩn cấp, hưu trí và các mục tiêu cụ thể. Không có một khoản dự phòng tài chính, các khoản chi bất ngờ buộc mọi người phải dựa vào tín dụng lãi suất cao hoặc các khoản vay có phí cao, duy trì chu kỳ nợ. Các chuyên gia khuyên nên thiết lập quỹ khẩn cấp đủ để trang trải ít nhất ba tháng chi phí sinh hoạt, thậm chí bắt đầu từ mức nhỏ như 50 đô la mỗi tháng.

Việc từ bỏ những thói quen tiêu tiền xấu này đòi hỏi nỗ lực có ý thức và thay đổi có hệ thống. Bằng cách xác định các mô hình chi tiêu không kiểm soát, theo dõi chi tiêu một cách cẩn thận, quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm và ưu tiên tiết kiệm hơn là mở rộng phong cách sống, bạn xây dựng nền tảng cho sự phục hồi tài chính bền vững và an toàn lâu dài.