Bạn có thể làm việc trong khi nhận An sinh Xã hội không? Hướng dẫn về lợi ích và thu nhập năm 2026

Nhiều người cho rằng việc nhận lương hưu xã hội đồng nghĩa với việc rời khỏi lực lượng lao động vĩnh viễn. Tuy nhiên, thực tế linh hoạt hơn nhiều. Bạn được phép tiếp tục làm việc sau khi bắt đầu nhận lợi ích lương hưu xã hội. Nhưng quyết định này đi kèm với những hậu quả tài chính quan trọng mà bạn cần hiểu rõ trước khi hành động. Làm việc trong khi nhận lợi ích có thể tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn về sau hoặc giảm tạm thời—hoặc cả hai, tùy thuộc vào tình huống của bạn.

Cách Lịch Sử Thu Nhập Nghề Nghiệp Ảnh Hưởng Đến Khoản Thanh Toán Lương Hưu Xã Hội Của Bạn

Cơ quan Bảo hiểm Xã hội sử dụng một công thức cụ thể để xác định số tiền lợi ích hàng tháng của bạn, và nó dựa trên một nguyên tắc chính: 35 năm làm việc có thu nhập cao nhất của bạn. Nếu bạn có ít hơn 35 năm ghi nhận thu nhập, hệ thống sẽ tính là 0 đô la cho mỗi năm thiếu hụt. Đây là nơi việc trở lại làm việc khi đã nghỉ hưu trở nên chiến lược quan trọng.

Khi bạn kiếm được lương sau khi nhận lương hưu xã hội, những thu nhập mới đó trở thành phần của lịch sử làm việc chính thức của bạn. Nếu những thu nhập gần đây cao hơn một số năm thu nhập thấp hơn trước đó, chúng có thể thay thế các khoản 0 hoặc các năm có thu nhập thấp hơn trong tính toán. Cơ quan Bảo hiểm Xã hội cuối cùng sẽ tính lại lợi ích của bạn dựa trên hồ sơ thu nhập cập nhật này. Kết quả: các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên, đôi khi đáng kể.

Điều này đặc biệt phù hợp nếu bạn đã nhận lợi ích trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Lúc đó, có thể bạn đã nhận được khoản thanh toán giảm. Bây giờ, nếu bạn làm việc và nâng cao hồ sơ thu nhập của mình, các khoản thanh toán trong tương lai của bạn có thể vượt quá số tiền đã giảm đó.

Giới Hạn Thu Nhập: Tại Sao Một số Người Nghỉ Hưu Làm Việc Phải Đối Mặt Với Việc Giảm Thời Gian Lợi Ích Tạm Thời

Đây là nơi làm việc sau khi nhận lương hưu xã hội trở nên phức tạp. Nếu bạn chưa đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ—là 67 tuổi đối với bất kỳ ai sinh từ năm 1960 trở đi—bạn sẽ phải đối mặt với cái gọi là kiểm tra thu nhập. Kiểm tra này tạo ra một giới hạn thu nhập tạm thời. Vượt quá, Cơ quan Bảo hiểm Xã hội sẽ giữ lại một phần lợi ích của bạn.

Năm 2026, kiểm tra thu nhập hoạt động như sau:

Nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho đến sau năm 2026, bạn có thể kiếm tới 24.480 đô la mà không bị giữ lại lợi ích nào. Vượt quá ngưỡng đó, Cơ quan Bảo hiểm Xã hội sẽ giữ lại 1 đô la lợi ích cho mỗi 2 đô la bạn kiếm vượt quá giới hạn.

Nếu bạn sẽ đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong năm 2026, giới hạn cao hơn áp dụng: 65.150 đô la. Vượt quá, bạn mất 1 đô la lợi ích cho mỗi 3 đô la kiếm vượt quá giới hạn.

Khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, các giới hạn thu nhập này hoàn toàn biến mất. Từ đó trở đi, bạn có thể kiếm thu nhập không giới hạn mà không bị giảm lợi ích.

Một điểm quan trọng: việc giữ lại lợi ích theo kiểm tra thu nhập không phải là mất mát vĩnh viễn. Khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được tính lại để phản ánh các tháng lợi ích bị giữ lại. Bạn sẽ nhận lại số tiền bị giữ đó dưới dạng các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn trong tương lai. Đây là vấn đề dòng tiền tạm thời, không phải là cắt giảm lợi ích vĩnh viễn.

Làm Việc Hiện Tại Có Thể Tăng Lương Hưu Tương Lai Của Bạn Như Thế Nào

Hình ảnh tài chính dài hạn của việc làm việc trong khi nhận lương hưu xã hội có thể rất hấp dẫn. Vâng, bạn có thể phải đối mặt với việc giảm lợi ích tạm thời nếu vượt quá giới hạn kiểm tra thu nhập trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Nhưng đồng thời, thu nhập làm việc mới của bạn đang được ghi nhận vào hồ sơ thu nhập trọn đời của bạn. Khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hai điều tích cực xảy ra:

Thứ nhất, kiểm tra thu nhập biến mất, và tất cả lợi ích bị giữ lại của bạn sẽ được khôi phục dưới dạng các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn vĩnh viễn.

Thứ hai, hồ sơ thu nhập trọn đời của bạn đã được cải thiện nhờ thu nhập mới bạn kiếm được khi làm việc. Điều này có nghĩa là cách tính lợi ích của bạn sẽ dựa trên những năm thu nhập gần đây, có thể cao hơn. Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng không chỉ vì việc tính lại do giữ lại lợi ích, mà còn vì công thức tính lợi ích thực tế của bạn đã được cải thiện.

Đối với những người nhận lương hưu xã hội sớm rồi sau đó trở lại làm việc, điều này có thể biến một cuộc nghỉ hưu ban đầu có hạn chế về tài chính thành một điều gì đó bền vững hơn. Chìa khóa là hiểu rằng tác động ngắn hạn đến dòng tiền của bạn nhằm mục đích thúc đẩy sự tăng trưởng lâu dài của tổng lợi ích trọn đời của bạn.