Hơn 10 triệu bị phạt trong nửa năm! Ngân hàng Kim Hoa liên tục gặp lỗi tuân thủ, tỷ lệ vốn đủ vốn liên tục chịu áp lực

Chứng khoán Chiến Hưng Triệu Tử Tường

Gần đây, Cục Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước Trung Quốc, Chi nhánh Giám sát Quảng Hòa, đã phạt ngân hàng Quảng Hòa 1 triệu nhân dân tệ, trực tiếp chỉ ra việc quản lý hành vi nhân viên không tốt, kiểm tra “ba lần” trong cho vay không đầy đủ và nhiều vi phạm khác, đồng thời có nhiều người bị cấm làm việc trong ngành ngân hàng.

Chứng khoán Chiến Hưng nhận thấy, đây không phải lần đầu ngân hàng này gặp phải các biện pháp kiểm soát nghiêm khắc của cơ quan quản lý. Trước đó, vào tháng 8 năm 2025, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Chi nhánh tỉnh Chiết Giang đã phạt ngân hàng Quảng Hòa 7,175 triệu nhân dân tệ, liên quan đến 8 vi phạm khác nhau. Điều này có nghĩa là chỉ trong vòng nửa năm, tổng số tiền phạt của ngân hàng Quảng Hòa đã vượt quá 10 triệu nhân dân tệ.

Sau những vấn đề về tuân thủ pháp luật liên tục xuất hiện, các chỉ số về vốn của ngân hàng Quảng Hòa cũng đang chịu áp lực. Trong 3 quý đầu năm 2025, tỷ lệ vốn cấp 1 cốt lõi của ngân hàng giảm từ 8,75% xuống còn 8,42%, tổng tài sản rủi ro có trọng số tăng từ 79,574 tỷ lên 81,013 tỷ nhân dân tệ, áp lực tiêu hao vốn liên tục gia tăng. Trên bàn cân mở rộng quy mô và kiểm soát rủi ro, ngân hàng thương mại thành phố này, hoạt động chủ yếu tại khu vực trung tâm Chiết Giang, đang đối mặt với thử thách nghiêm trọng.

Các biện pháp xử phạt dồn dập, hệ thống tuân thủ liên tục báo động đỏ

Vào ngày 9 tháng 2, Cục Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước Trung Quốc, Chi nhánh Giám sát Quảng Hòa, đã công khai thông tin về xử phạt hành chính, cho biết ngân hàng Quảng Hòa bị phạt 3,7 triệu nhân dân tệ do quản lý hành vi nhân viên không tốt, kiểm tra “ba lần” trong cho vay không đầy đủ, sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã cam kết và các hành vi vi phạm pháp luật khác.

Cùng lúc đó, 4 người liên quan của ngân hàng này bị cảnh cáo, 5 người bị cấm làm việc trong ngành ngân hàng, trong đó 3 người bị cấm 5 năm, 2 người bị cấm 1 năm. Mức phạt này không chỉ lớn về số tiền mà còn nhấn mạnh vào các lỗ hổng cốt lõi trong quản lý nội bộ của ngân hàng.

Thực tế, đây không phải lần đầu ngân hàng Quảng Hòa bị cơ quan quản lý nhắc tên về vấn đề tuân thủ. Vào ngày 28 tháng 8 năm 2025, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Chi nhánh tỉnh Chiết Giang đã ban hành quyết định xử phạt, phạt ngân hàng này 7,175 triệu nhân dân tệ và đưa ra cảnh cáo.

Các lý do xử phạt bao gồm vi phạm quy định quản lý tài khoản, vi phạm quy định chống rửa tiền, vi phạm quy định quản lý thông tin tín dụng và 5 hành vi vi phạm khác, thể hiện rõ phạm vi hoạt động và loại vi phạm đa dạng, cho thấy ngân hàng này còn tồn tại nhiều điểm yếu trong hệ thống quản lý tuân thủ.

Từ các chi tiết trong biên bản xử phạt, có thể thấy, trong năm 2026, các hình phạt sẽ tập trung vào hai lĩnh vực chính là hoạt động tín dụng và quản lý nhân viên. Các vấn đề như kiểm tra “ba lần” trong cho vay không đầy đủ, sử dụng vốn sai mục đích phản ánh rõ ràng về sự mất kiểm soát trong các bước phê duyệt tín dụng, quản lý sau cho vay.

Trong khi đó, quản lý hành vi nhân viên không tốt cho thấy ngân hàng còn yếu kém trong giám sát nội bộ, xây dựng đạo đức nghề nghiệp. Đáng chú ý, trong lần xử phạt này, nhiều người bị cấm làm việc, cho thấy cơ quan quản lý đã nhận thức rõ mức độ nghiêm trọng của việc mất kiểm soát nội bộ của ngân hàng này ở mức trung cao.

Chỉ trong nửa năm, tổng số tiền phạt của ngân hàng Quảng Hòa đã lên tới 10,875 triệu nhân dân tệ, con số này không chỉ là hình phạt về mặt kinh tế đối với các hành vi vi phạm mà còn phản ánh sự chậm trễ trong xây dựng văn hóa tuân thủ. Đối với một ngân hàng thương mại thành phố, tuân thủ pháp luật là nền tảng sống còn và phát triển, còn các biện pháp xử phạt dồn dập phần nào cho thấy ngân hàng này chưa chú trọng đúng mức đến kiểm soát rủi ro tuân thủ trong quá trình mở rộng quy mô, dẫn đến tích tụ rủi ro ngày càng lớn.

Chỉ số vốn đủ tiêu chuẩn chịu áp lực, tổng tài sản rủi ro liên tục mở rộng

Trong bối cảnh các vấn đề về tuân thủ pháp luật liên tục xuất hiện, tình hình vốn của ngân hàng Quảng Hòa trong 3 quý đầu năm 2025 cũng thể hiện xu hướng “tăng rồi giảm”, với biến động của các chỉ số chính và sự mở rộng liên tục của tổng tài sản có trọng số rủi ro, làm gia tăng áp lực tiêu hao vốn.

Theo dữ liệu về tỷ lệ vốn đủ tiêu chuẩn công khai của ngân hàng Quảng Hòa, cuối quý 1 năm 2025, tỷ lệ vốn đủ tiêu chuẩn hợp nhất là 11,46%, tỷ lệ vốn cấp 1 là 8,75%, tỷ lệ vốn cốt lõi cấp 1 là 8,75%; cuối quý 2, các chỉ số này lần lượt tăng lên 12,16%, 9,69%, 9,06%, tạm thời cải thiện tình hình vốn; nhưng đến cuối quý 3, các chỉ số này lại giảm xuống còn 11,58%, 9,04%, 8,42%, trong đó tỷ lệ vốn cốt lõi cấp 1 đã thấp hơn mức đầu năm.

Sự dao động của giá trị ròng vốn cấp 1 cốt lõi là yếu tố chính ảnh hưởng đến biến động của tỷ lệ vốn đủ tiêu chuẩn. Cuối quý 1 năm 2025, giá trị ròng vốn cấp 1 cốt lõi của ngân hàng là 6,959 tỷ nhân dân tệ; đến cuối quý 2, tăng lên 7,281 tỷ, chủ yếu nhờ lợi nhuận tích lũy khác từ âm chuyển sang dương (từ -0,22 tỷ lên 0,64 tỷ); nhưng đến cuối quý 3, giảm mạnh xuống còn 6,821 tỷ, lợi nhuận tích lũy khác lại chuyển sang âm, và xấu đi rõ rệt đến -4,21 tỷ, trực tiếp làm giảm nền tảng vốn cốt lõi.

Trong khi đó, tổng tài sản rủi ro có trọng số liên tục mở rộng đã làm tăng áp lực tiêu hao vốn. Cuối quý 1 năm 2025, tổng tài sản rủi ro của ngân hàng là 79,574 tỷ nhân dân tệ; đến cuối quý 2, tăng lên 80,357 tỷ, cuối quý 3, tiếp tục tăng lên 81,013 tỷ, trong 3 quý đầu đã tăng thêm 1,439 tỷ. Trong bối cảnh biến động của vốn ròng, việc mở rộng liên tục của tài sản rủi ro khiến mẫu số của tỷ lệ vốn đủ tiêu chuẩn ngày càng lớn, làm giảm khả năng dự phòng vốn của ngân hàng.

Đối với ngân hàng, áp lực về tỷ lệ vốn đủ tiêu chuẩn thường hạn chế khả năng mở rộng hoạt động và khả năng chống rủi ro. Một mặt, tỷ lệ vốn cấp 1 cốt lõi giảm cho thấy khả năng hấp thụ tổn thất của ngân hàng yếu đi, trong bối cảnh suy thoái kinh tế hoặc chất lượng tài sản xấu đi, dễ dẫn đến áp lực bổ sung vốn.

Mặt khác, sự mở rộng liên tục của tổng tài sản rủi ro làm tăng tiêu hao vốn trong các lĩnh vực cho vay, hoạt động liên ngân hàng, nếu lợi nhuận không thể tăng theo kịp, xu hướng giảm của tỷ lệ vốn đủ tiêu chuẩn sẽ khó có thể đảo ngược.

Các biện pháp xử phạt dồn dập và áp lực về vốn cùng nhau vẽ nên bức tranh khó khăn hiện tại của ngân hàng Quảng Hòa. Là ngân hàng thương mại thành phố hoạt động chủ yếu tại khu vực trung tâm Chiết Giang, ngân hàng này đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ kinh tế địa phương, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhưng những điểm yếu trong quản lý tuân thủ và áp lực tiêu hao vốn đã trở thành trở ngại lớn trên con đường phát triển chất lượng cao của ngân hàng.

Về mặt tuân thủ, ngân hàng Quảng Hòa cần xây dựng lại văn hóa tuân thủ từ căn bản, tích hợp yêu cầu tuân thủ vào toàn bộ quy trình kinh doanh, tăng cường giám sát nội bộ và cơ chế trách nhiệm, tránh xu hướng “làm nhiều, tuân thủ ít”.

Về mặt vốn, ngân hàng cần cân đối tốt giữa mở rộng quy mô và kiểm soát rủi ro, tối ưu hóa cấu trúc tài sản, nâng cao khả năng sinh lời, đồng thời tích cực tìm kiếm các kênh bổ sung vốn đa dạng, tăng cường khả năng dự phòng vốn.

Đối với chính ngân hàng Quảng Hòa, chìa khóa để thoát khỏi tình thế khó khăn là thẳng thắn nhìn nhận vấn đề, khắc phục điểm yếu, dựa trên nền tảng tuân thủ và kiểm soát rủi ro, tìm lại cân bằng giữa quy mô và chất lượng, giữa phát triển và an toàn. (Bài viết lần đầu đăng trên Chứng khoán Chiến Hưng, tác giả| Triệu Tử Tường)