3 lý do không nên tối đa hóa 401(k) của bạn trong năm nay

Mặc dù việc đóng góp tối đa vào 401(k) không phải là điều dễ dàng, bạn thường nghe rằng đó là một việc thông minh cho việc nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn có thể đóng góp tối đa vào kế hoạch 401(k) qua từng năm, bạn có thể tích lũy được một khoản tiết kiệm đáng kể.

Năm nay, mức đóng góp tối đa vào 401(k) là 24.500 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi, hoặc 32.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Và nhờ một quy định mới, người lao động từ 60 đến 63 tuổi có thể thực hiện khoản đóng góp bổ sung đặc biệt là 11.250 đô la vào 401(k), nâng tổng số đóng góp trong năm này lên mức khủng là 35.750 đô la.

Hình ảnh nguồn: Getty Images.

Nhưng ngay cả khi bạn có khả năng đóng góp tối đa vào 401(k), việc làm như vậy chưa chắc đã là điều sáng suốt. Dưới đây là ba lý do chính để không đóng góp tối đa vào kế hoạch 401(k) trong năm nay.

1. Các lựa chọn đầu tư của kế hoạch không phù hợp với nhu cầu của bạn

Một vấn đề với 401(k) là chúng thường không cho phép bạn nắm giữ các cổ phiếu riêng lẻ như IRA. Thay vào đó, với 401(k), bạn thường bị giới hạn trong các lựa chọn quỹ khác nhau có thể phù hợp hoặc không phù hợp với chiến lược đầu tư ưa thích của bạn.

Nếu bạn không hài lòng với các khoản đầu tư có sẵn trong 401(k) tại nơi làm việc, vẫn có thể có lợi khi đóng góp đủ để nhận đầy đủ phần matching của nhà tuyển dụng. Nhưng từ đó, bạn có thể muốn tìm một nơi khác để gửi phần còn lại của khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình.

2. Bạn đang lên kế hoạch nghỉ hưu sớm

Một số người biết từ sớm rằng họ muốn nghỉ hưu ở độ tuổi khá trẻ. Nếu bạn đang ở độ tuổi đầu 40 và dự kiến có thể nghỉ hưu trong độ tuổi đầu 50 dựa trên số dư tiết kiệm hiện tại, thì bạn nên xem xét lại việc đóng góp tối đa vào kế hoạch 401(k) trong năm nay.

Với 401(k), bạn sẽ thường phải đối mặt với khoản phạt rút tiền sớm nếu rút trước tuổi 59 và 1/2. Có thể có ngoại lệ nếu bạn nghỉ việc trong năm bạn tròn 55 tuổi hoặc muộn hơn.

Nhưng nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ muốn truy cập vào khoản tiết kiệm nghỉ hưu của mình sớm hơn nhiều, thì việc không đóng góp tối đa vào 401(k) và thay vào đó gửi một phần tiền vào tài khoản môi giới có tính thuế sẽ có lợi. Như vậy, tiền của bạn sẽ không bị hạn chế hoặc phải chịu phạt, bất kể bạn bao nhiêu tuổi khi quyết định truy cập.

3. Bạn hy vọng nghỉ hưu sớm và cần nhiều tiền mặt hơn

Nếu bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, việc có từ một đến hai năm chi phí sinh hoạt trong tiền mặt để bảo vệ bản thân khỏi các đợt suy thoái thị trường là một ý tưởng tốt. Bạn có thể có tùy chọn giữ một phần trong 401(k) của mình trong quỹ thị trường tiền tệ nếu muốn giảm rủi ro ở giai đoạn này. Nhưng bạn có thể có nhiều lựa chọn hơn để tích trữ tiền mặt bên ngoài 401(k).

Hầu hết các 401(k), ví dụ, không cho phép bạn mở CD. Và với lãi suất hiện nay, bạn có thể muốn mở một dãy CD ngay trước khi nghỉ hưu để bảo vệ một phần tiết kiệm của mình trong khi vẫn tạo ra lợi nhuận khá tốt.

Mặc dù đóng góp tối đa vào 401(k) là một việc làm tuyệt vời, nhưng không phải lúc nào cũng hợp lý — ngay cả khi bạn có khả năng làm được. Nếu bất kỳ tình huống nào trong số này phù hợp với bạn, hãy cân nhắc phân bổ tiền của bạn vào các tài khoản khác nhau thay vì đặt tất cả vào 401(k) trong năm nay.