Tình thế tiến thoái lưỡng nan về Tuân thủ AI: Niềm tin vẫn thuộc về con người

Roman Eloshvili là nhà sáng lập kiêm giám đốc điều hành của XData Group, một công ty phát triển phần mềm B2B. Tại đây, ông chỉ đạo phát triển trí tuệ nhân tạo trong lĩnh vực ngân hàng đồng thời quản lý quan hệ nhà đầu tư và thúc đẩy khả năng mở rộng kinh doanh. Ông cũng là người sáng lập của ComplyControl, một startup RegTech có trụ sở tại Vương quốc Anh chuyên về các giải pháp công nghệ tiên tiến cho các ngân hàng.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Các ngân hàng và fintech trên toàn thế giới đang tìm cách sử dụng trí tuệ nhân tạo theo nhiều cách khác nhau: để tăng tốc hoạt động, giảm chi phí, cải thiện tương tác khách hàng, và nhiều hơn nữa. Tuy nhiên, khi nói đến tuân thủ quy định — có thể nói là một trong những phần đòi hỏi khắt khe và tốn thời gian nhất của lĩnh vực tài chính — hầu hết các công ty vẫn còn e dè.

Một khảo sát thực hiện đầu năm 2025 cho thấy chỉ một phần rất nhỏ các công ty (dưới 2%) đã thực sự tích hợp hoàn toàn AI vào quy trình làm việc của họ. Tuy nhiên, phần lớn trong số đó vẫn đang trong giai đoạn khám phá và thử nghiệm ban đầu. Nếu có, họ mới bắt đầu áp dụng.

Áp lực buộc các công ty phải theo kịp các thay đổi về quy định vẫn còn rất lớn và ngày càng tăng. Vậy tại sao việc tuân thủ quy định lại chậm chạp trong việc ứng dụng AI trong khi nó có thể mang lại lợi ích lớn?

Hãy cùng tìm hiểu.

Con mắt của con người vẫn còn quan trọng

Có lẽ điều đầu tiên và quan trọng nhất chúng ta cần ghi nhớ là tuân thủ không chỉ đơn thuần là làm theo checklist. Đó là việc đưa ra các quyết định phán đoán trong những tình huống thường rơi vào vùng xám. Thế giới các quyết định tài chính hiếm khi hoàn toàn rõ ràng đen trắng. Các quy định khác nhau giữa các khu vực pháp lý, và cách hiểu các quy tắc đó cũng không phải lúc nào cũng rõ ràng.

AI rất xuất sắc trong việc xử lý dữ liệu nhanh như chớp và phát hiện các bất thường. Nhưng trong khi nó có thể cảnh báo một giao dịch có vẻ đáng ngờ dựa trên các mẫu đã thiết lập trước, điều đó không có nghĩa là nó có thể giải thích rõ ràng lý do đằng sau kết luận của mình. Quan trọng hơn, AI gặp khó khăn với các sắc thái tinh tế. Một nhân viên tuân thủ có thể nhận biết khi hành vi của khách hàng, dù bất thường, vẫn vô hại. Trong khi đó, AI dễ dàng hơn trong việc chỉ báo mà không có bối cảnh đầy đủ.

Đây là lý do tại sao các nhà lãnh đạo tuân thủ còn do dự khi giao phó quyền hạn. Máy móc chắc chắn có thể hỗ trợ, nhưng phần lớn mọi người vẫn tin tưởng hơn vào khả năng nhìn nhận toàn diện và đánh giá của con người.

Hiệu quả so với rủi ro pháp lý và uy tín

Khả năng của AI phân tích hàng nghìn giao dịch trong thời gian thực là điều mà bất kỳ đội tuân thủ nào cũng không thể sánh kịp khi còn đang làm thủ công. Về mặt hiệu quả, không ai có thể phủ nhận rằng AI là một công cụ hỗ trợ tuyệt vời, giúp giảm tải công việc để nhân viên con người có thể tập trung vào các nhiệm vụ chiến lược và tinh vi hơn.

Nhưng tuân thủ quy định không chỉ dựa vào tốc độ. Nếu một hệ thống AI mắc lỗi trong việc đưa ra quyết định, có thể dẫn đến phạt tiền, tổn hại uy tín hoặc bị kiểm soát chặt chẽ bởi cơ quan quản lý. Tất cả những điều này có thể gây tổn hại lớn cho doanh nghiệp — thậm chí có thể gây phá sản. Vậy chẳng có lý do gì để nhiều người muốn tránh những rắc rối như vậy?

Hầu hết các cơ quan quản lý cũng đồng ý rằng, khi nói đến quyết định dựa trên AI, vẫn cần có người chịu trách nhiệm. Nếu một mô hình AI vô tình chặn một giao dịch hợp pháp hoặc bỏ qua một giao dịch gian lận, trách nhiệm cuối cùng vẫn thuộc về công ty. Và đó là các nhân viên tuân thủ con người phải đảm nhận trách nhiệm đó.

Điều này tạo ra một cảm giác thận trọng tự nhiên: các nhà lãnh đạo tuân thủ phải cân nhắc giữa lợi ích của việc giám sát nhanh hơn và rủi ro bị phạt hành chính. Và cho đến khi các hệ thống AI trở nên rõ ràng và minh bạch hơn, nhiều công ty có thể sẽ còn do dự trong việc để chúng tự quyết định.

Cách tiến hành ứng dụng AI một cách có trách nhiệm

Một bài học quan trọng rút ra từ tất cả những điều trên là sự do dự của các nhà lãnh đạo tuân thủ không có nghĩa là họ phản đối AI. Thực tế, nhiều người lạc quan về vai trò của AI trong tương lai. Điều quan trọng là tìm ra cách phù hợp để tiến bước.

Theo tôi, con đường tự nhiên và đầy hứa hẹn nhất là áp dụng mô hình lai. Một sự hợp tác giữa con người và AI, trong đó trí tuệ nhân tạo đảm nhận phần nặng nề — quét các giao dịch, cảnh báo hoạt động bất thường hoặc tạo báo cáo. Và khi kết quả cuối cùng đã sẵn sàng, con người có thể xem xét, diễn giải bối cảnh các quyết định của AI, và đưa ra quyết định cuối cùng.

Nhưng để áp dụng mô hình này, các công ty cần đảm bảo hệ thống AI của họ có thể giải thích rõ ràng. Tuân thủ không chỉ là phát hiện rủi ro; đó còn là chứng minh rằng các quyết định là công bằng. Chính vì vậy, thị trường cần nhiều hơn các công cụ AI có thể giải thích kết quả của chúng bằng các thuật ngữ dễ hiểu.

Không phải là “Con người vs. Máy”

Thực tế, tôi không nghĩ AI sẽ làm cho các nhân viên tuân thủ trở nên thừa. Khả năng cao hơn là vai trò của họ sẽ thay đổi — từ người thực hiện sang người quản lý. Các nhân viên sẽ dành ít thời gian hơn để tự kiểm tra và thay vào đó sẽ kiểm tra lại các quyết định của AI, xử lý các vùng xám mà máy móc vẫn còn hạn chế.

Về bản chất, tuân thủ là một công việc của con người. Và trong khi AI có thể giúp các nhóm tuân thủ trở nên nhanh hơn và hiệu quả hơn, nó không thể đảm nhận trách nhiệm đạo đức và pháp lý đi kèm.

Chính vì vậy, tôi tin chắc rằng tương lai của tuân thủ sẽ ít về “người vs. máy” hơn và nhiều hơn về “người cùng máy” — hợp tác để giữ cho hệ thống tài chính an toàn và công bằng.