Làm rõ bí ẩn của Thương mại Động lực

Chưa đầy một năm kể từ khi Visa và Mastercard giới thiệu các nền tảng nhằm mở rộng vai trò của các đại lý AI trong bán lẻ — và quyền mua hàng thực tế. Trong những tháng sau đó, đã có sự đổ xô xây dựng các giao thức thương mại đại lý, lập kế hoạch tích hợp cho thương nhân, và xác định các rủi ro gian lận cùng các trách nhiệm pháp lý tiềm năng.

Giữa lúc này, nhiều tổ chức tài chính đang gặp khó khăn trong việc cân bằng giữa nỗ lực hiện đại hóa và các nghĩa vụ tuân thủ cùng bảo vệ khách hàng. Như Matthew Gaughan, Chuyên viên Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã trình bày trong báo cáo Các phương pháp Thương mại Đại lý: Làm thế nào các Ngân hàng có thể Chuẩn bị? , có những bước cụ thể mà các tổ chức có thể thực hiện để đặt nền móng cho các tích hợp đại lý và định hướng phát triển.

Tận dụng Ngôn ngữ Chung

Trong khi quá trình thanh toán có thể sẽ vẫn giữ nguyên trong mô hình thương mại đại lý, sẽ cần có hạ tầng giao diện mới có khả năng tương tác với các đại lý AI. Một số sáng kiến đã bắt đầu đi theo hướng này, bao gồm cả việc Google mới đây ra mắt nền tảng Giao thức Thanh toán Đại lý (AP2).

AP2 là một khung mở, trung lập, cho phép các thương nhân, người tiêu dùng và các công ty bên thứ ba tương tác với AI đại lý. Nền tảng này cũng bao gồm các biện pháp bảo vệ tích hợp, gọi là các quy định bắt buộc, nhằm xác minh rằng đại lý đã chính xác thực hiện theo hướng dẫn của người dùng.

Trong khi giao thức của Google đã thu hút được nhiều nhà tài trợ mạnh, một số tổ chức khác cũng đã ra mắt các giải pháp cạnh tranh. Mặc dù chưa có nền tảng nào đạt được mức độ phổ biến rộng rãi, các tổ chức tài chính nên bắt đầu đánh giá các phương pháp phù hợp nhất với chiến lược và hoạt động của họ.

“Các giao thức này về cơ bản đang xây dựng một ngôn ngữ chung cho phép các khoản thanh toán diễn ra như bình thường,” Gaughan nói. “Điểm chung của nhiều phát triển này là việc thanh toán vẫn được xử lý bình thường ở phía sau của thương nhân. Giao thức chỉ đơn giản làm cho quá trình thanh toán này có thể xảy ra.”

“Điều chính cần ghi nhớ là thương mại đại lý đi đôi với nỗ lực hiện đại hóa nói chung,” ông nói. “Các ngân hàng sẽ cần nhận thức về các giao thức khác nhau này và có thể sẽ phải cải tổ một số hệ thống nội bộ để trở nên tương tác hơn và truy cập qua API.”

Vạch Ranh Giới

Số lượng các nền tảng thương mại đại lý mới nổi ngày càng tăng có thể làm rối loạn các nhà lãnh đạo tài chính trong việc xây dựng chiến lược rõ ràng. Thêm vào đó là các câu hỏi rộng hơn, chưa được giải đáp về cách thức hoạt động cuối cùng của thương mại đại lý sẽ ra sao.

Ví dụ, nếu khách hàng ủy quyền cho một đại lý AI thực hiện mua hàng và có chuyện không như ý, ai sẽ chịu trách nhiệm cuối cùng? Câu hỏi này càng phức tạp hơn trong các tình huống liên quan đến gian lận của bên thứ nhất, thao túng khách hàng có chủ ý, hoặc các trường hợp đại lý AI bị lừa để giao dịch với thương nhân gian lận.

“Tôi chắc chắn các ngân hàng đang theo dõi chặt chẽ điều này, vì trong nhiều cách, họ có thể là người cuối cùng — ít nhất về mặt pháp lý — phải chịu trách nhiệm,” Gaughan nói. “Trong tài liệu dành cho nhà phát triển, OpenAI đã rõ ràng rằng họ cho rằng thương nhân sở hữu các khoản thanh toán liên quan đến giao dịch và mọi khoản thanh toán, hoàn tiền, hoàn trả và tuân thủ vẫn thuộc về thương nhân và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của họ.”

“Họ đều đang cố gắng vạch ra ranh giới, nhưng tôi không nghĩ ai trong số họ thực sự biết nơi kết thúc,” ông nói. “Bạn đang chuyển từ một tiêu chuẩn mà có thể không có thẻ tại chỗ trong giao dịch, nhưng vẫn luôn có sự tham gia của con người trong quá trình đó.”

Khi việc áp dụng AI tạo sinh mở rộng, nhu cầu giám sát của con người ngày càng rõ ràng hơn. Trong khi các mô hình vẫn tiếp tục cải thiện, chúng vẫn tạo ra các kết quả khó giải thích hoặc rõ ràng là sai lệch.

Những điều này đã góp phần tạo ra sự hoài nghi là liệu thương mại đại lý có thể đạt được mức độ phổ biến rộng rãi hay không.

“Đây là một lĩnh vực dễ mắc sai lầm,” Gaughan nói. “Ngoài ra, còn có các tác nhân xấu đang tối ưu hóa các trang web gian lận để trông thật và phù hợp để các đại lý AI tương tác. Cuối cùng, khách hàng sẽ mất tiền và không nhận được đúng thứ họ đã mua.”

“Đây sẽ là một vấn đề,” ông nói. “Nó sẽ tiếp tục phát triển khi công nghệ trở nên phổ biến hơn — nếu nó trở nên phổ biến hơn. Nhưng đây là lĩnh vực mà các bên liên quan đều nhận thức rõ về những gì đang bị đe dọa.”

Chủ Đề Mơ Hồ

Tiềm năng của công nghệ này có nghĩa là các tổ chức không thể bỏ qua hoàn toàn. Thay vào đó, các tổ chức tài chính nên bắt đầu tự trang bị kiến thức về các giao thức mới nổi trong hệ sinh thái thương mại đại lý rộng lớn hơn và xác định cách các công nghệ này có thể ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác nhau của ngân hàng.

Mỗi giao thức có những đặc điểm riêng, và các ngân hàng có khả năng sẽ cần hỗ trợ nhiều nền tảng để đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng. Trong khi phần lớn các cuộc thảo luận hiện nay tập trung vào các trường hợp sử dụng dành cho người tiêu dùng, nhiều ngân hàng cũng phục vụ khách hàng thương nhân với các yêu cầu hoàn toàn khác biệt.

Song song với việc lập kế hoạch hạ tầng, các ngân hàng cuối cùng sẽ cần giải quyết các rủi ro gian lận và các vấn đề tuân thủ — mặc dù không cần thiết phải đi sâu vào các vấn đề này ngay lập tức.

“Đây là một lĩnh vực rất lớn và vẫn còn khá mơ hồ, nhưng có một số cân nhắc quan trọng về bức tranh tổng thể mà họ nên lưu ý khi tiếp cận khung công tác mới này,” Gaughan nói. “Đây sẽ là chủ đề thảo luận của bất kỳ ngân hàng hoặc hội đồng quản trị nào, vì mọi người đều nghe thấy hàng ngày.”

Đi Về Phía Trước

Thương mại đại lý vẫn còn trong giai đoạn sơ khai, nhưng tiềm năng của nó trong việc định hình lại các khoản thanh toán khiến nó trở thành nhiều hơn một từ khóa nhất thời. Với thành tích hỗn hợp của ngành trong việc phản ứng với các công nghệ biến đổi, các tổ chức tài chính cần bắt đầu xây dựng chiến lược ngay từ bây giờ.

“Các ngân hàng vẫn đang phát triển mạnh, nhưng nhiều giám đốc điều hành thừa nhận rằng cách đây 10 năm, họ còn chậm trong việc hiện đại hóa công nghệ,” Gaughan nói. “Việc họ nhận thức rõ những gì đang diễn ra và làm thế nào để đi trước là rất quan trọng, để chuẩn bị cho một tương lai có thể thương mại đại lý trở thành tiêu chuẩn.”

“Không phải chắc chắn điều đó sẽ xảy ra, nhưng họ cần làm mọi cách để không chỉ tạo điều kiện cho các giao dịch này mà còn giữ vững các sản phẩm của mình — dù là sản phẩm thẻ hay tài khoản — để luôn đứng đầu trong ví của người tiêu dùng,” ông nói.