加密资产作为抵押品：美国住房市场的机遇与风险

来源：CryptoNewsNet
原标题：加密资产或很快帮助持有者获得房贷，但交易者质疑这是否明智
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在监管部门出台指引后，加密货币持有者在申请房贷时可能更容易了，因为这将有望使贷款机构在房贷申请流程中考虑加密资产。

摘要

• 监管机构已指示主要房贷机构在房贷风险评估中考虑加密货币，这可能让加密持有者更容易获得住房贷款。
• 加密抵押房贷带来便利，避免了被迫兑换成法币，但极端波动为用数字资产作抵押的借款人带来严重风险。
• 更广泛的接受度有助于加密持有者获得更公平的融资，但严格的抵押要求和有限的代币资格仍是主要障碍。

监管指引

6月25日，负责主要房贷机构的监管部门下令，要求住房巨头在独栋住宅房贷风险评估中将加密货币纳入资产考量。声明称，此举是为了实现让美国成为加密货币发展领先中心的愿景。

虽然这些机构并不直接发放贷款，但它们可以设定愿意购买的贷款类型规则。想象一下，有人申请房贷时不需将加密货币兑换成美元，这意味着他们既能享受加密货币的好处，又能拿到房贷。但最大的问题依然是：在风险评估中考虑加密货币，是否真的明智？

加密货币的波动性

说实话，加密货币是最具波动性的资产之一。今天，该资产可能处于年度低点，几小时后又涨至历史高峰。以比特币今日价格为例，10月6日至11月18日期间，BTC从历史高点$124k 跌至9万美元。相反，一年之内，比特币价格又从$61k 飙升至超过10.7万美元。

几个月前，专家还预测，到2025年底，代币将超过$200k 大关。然而，最新消息称，该代币可能很快暴跌。这种波动甚至高于货币对和股票。这种剧烈波动可以双向发展，既有利于加密持有者，也可能对其不利。

用此类代币作为房贷抵押，意味着房主无需将币兑换为美元，寄希望于未来价格上涨。但反过来也是如此。如果价格暴跌，房主的加密资产被清算，那将是毁灭性的。因此，必须过度监控价格走势以防灾难发生。

加密货币作为融资来源的可行性

事实上，基于加密的房贷并不是新鲜事物，已有公司在经营。例如，某些金融科技公司提供加密房贷，让买家用数字资产作抵押，无需卖出比特币或以太坊即可获得高达100%贷款。但关键在于，大多数加密房贷提供方要求客户100%抵押。这意味着，如果有人看中的房屋价值40万美元，就必须质押至少等值的代币。

使用法币时，申请人只需支付5%-10%的现金首付。实际上，联邦住房管理局(FHA)贷款首付可低至3.5%。这意味着申请人可以通过其他方式筹集剩余资金并按月还款。

另一个需要考虑的点是，贷款机构大多只接受BTC和ETH，有些会进一步接受如USDT和USDC等稳定币，仅此而已。如果申请人持有DOGE或SOL，一开始就无法通过申请。唯一的安慰是，若监管机构能增加可被接受的代币数量，情况才会有所改善。

接受加密货币作为房贷抵押的益处

不过，为了平衡观点，也必须看到加密持有者目前在购房过程中面临的困境。首先，由于信息稀少，人们对数字货币仍持怀疑态度。再加上其波动性，许多贷款机构都尽量避开这类资产。对于想进入房地产领域的加密持有者来说，必须将资产兑换为法币，这成了一大难题。

甚至在一些国家，如果申请人账单中出现涉及加密货币的交易，贷款机构还会对其进行惩罚。虽然不是罚款，但申请被拒的概率会显著增加。主要原因是贷款机构认为加密货币难以追踪且极其波动。部分机构还将数字货币与非法交易联系起来，进一步降低贷款审批概率。然而，这是一种不公平的观念，亟需改变。

随着政府批准加密抵押房贷，加密持有者将更容易获得公平购房机会。他们的财务状况也会被视为更有能力履行还款责任。

目前，监管命令尚未明确哪些代币可以被接受。但资产必须有据可查，并存放于美国受监管的中心化交易所，且受相关法律约束。到底这种方式能否行得通，大家都在翘首以盼，希望看到加密货币在美国被允许作为房贷抵押品后的实际效果。