在领取社会保障金的同时工作吗？2026年福利与收入指南

Question

许多人认为领取社会保障意味着永久退出劳动力市场。然而，现实情况更为灵活。你在开始领取社会保障福利后，仍然可以继续工作。但这个决定会带来重要的财务后果，在采取行动之前，你需要了解清楚。边工作边领取福利可能会在未来增加你的每月领取金额，或者暂时减少它们——或者两者兼而有之，具体取决于你的情况。

你的职业收入历史如何影响你的社会保障支付

社会保障管理局使用一个特定的公式来确定你的每月福利金额，核心原则是：你最高的35个工作年份的收入。如果你的记录中少于35个工作年份，系统会将每缺失的一年算作$0。这也是退休后重新工作变得策略性重要的地方。

当你在领取社会保障后赚取工资，这些新收入会成为你的正式工作历史的一部分。如果这些近期的收入高于你早期一些低收入年份的记录，它们可以取代那些$0条目或较低收入的年份在计算中的作用。社会保障管理局最终会根据更新后的收入记录重新计算你的福利。结果是：你的每月社会保障支票可能会增加，有时甚至显著增加。

这尤其相关于你在达到完全退休年龄之前就开始领取福利的情况。那时，你可能领取的金额较少。现在，如果你工作并提升你的收入记录，你未来的支付金额可以超出那已经减少的数额。

这里就变得复杂了。如果你还没有达到你的完全退休年龄——对于1960年及以后出生的人来说是67岁——你就会受到所谓的“收入测试”。这个测试设定了一个临时的收入上限。超过这个上限，社会保障管理局会扣留你部分福利。

2026年，收入测试的规则如下：

如果你在2026年之前还未达到你的完全退休年龄，你可以在不扣发福利的情况下赚取最多$24,480。超过这个额度，社会保障管理局会每多赚$2，就扣留$1的福利。

如果你在2026年期间达到你的完全退休年龄，则适用更高的上限：$65,150。超过这个额度，每多赚$3，福利就会扣留$1。

一旦你达到你的完全退休年龄，这些收入限制就完全消失。从那时起，你可以无限制地赚取收入，而不会减少福利。

一个重要点：收入测试下的扣留并非永久性损失。当你达到完全退休年龄时，你的每月支付会重新计算，考虑到那些被扣留的月份。你会以更高的每月支票形式收回那些被扣的金额。这只是暂时的现金流问题，而不是永久的福利削减。

在领取社会保障的同时工作，从长远来看，财务前景非常有吸引力。是的，如果你在达到完全退休年龄之前超过收入测试限额，可能会面临临时福利减少。但同时，你的新工作收入会被计入你的终身收入记录。当你达到完全退休年龄时，会发生两件积极的事情：

第一，收入测试消失，你被扣留的福利会以永久性更高的每月支付恢复。

第二，你的终身收入记录因为你在工作中获得的新收入而得到改善。这意味着你的福利计算会使用更新、更高收入的年份。你的每月支付可能不仅因为扣留的重新计算而增加，还因为你的实际福利公式得到了改善。

对于提前领取社会保障然后再返回工作的人来说，这可以将最初看似财务受限的退休变得更可持续。关键在于理解，短期的现金流受损是为了长期增加你的终身福利金额。

决定在领取社会保障后是否工作，需要全面考虑你的财务状况。有些人出于情感原因返回兼职工作——寻求目标感、结构或社交联系。也有人出于经济需要而这样做。幸运的是，你可以同时追求这两个目标。

在做出决定之前，要算好账。计算一下，超出收入测试限额是否符合你的具体情况。如果你每超过$24,480就会被暂时扣发$1的福利，那么你考虑的工作是否仍然值得？对一些人来说答案是肯定的，因为他们考虑的不是下一两年。而对另一些人来说，短期的现金流影响可能让这个选择变得不可行。

还要考虑与你的完全退休年龄的时间差。如果你距离那个年龄只有一两年，努力工作可能会带来暂时的福利减少，但很快就能全部恢复。相反，如果你远远低于完全退休年龄，可能会面临数年的部分扣留。

通常，工作带来的好处多于坏处，尤其是当工作收入不错时。你的收入记录会改善，未来的每月支票会增加，你还能获得就业带来的非财务好处。只要清楚收入测试的规则，以及它们如何影响你2026年及以后情况，就可以明智地做出决定。