Affirm 加入寻求银行牌照的金融科技公司行列

立即购买，后付款的先驱 Affirm 已成为最新申请美国银行牌照的金融科技公司。该申请在内华达州提交，这是由州和联邦层面更有利的监管环境所推动的最新一波申请。

Affirm 是本月第二家宣布获得州牌照的知名金融科技公司，继 Checkout.com 获得佐治亚州牌照之后。他们加入了像 PayPal、Ripple 和 Circle 这样的金融科技巨头，过去一年都在寻求银行牌照。

申请激增

这种激增部分由特朗普政府放宽监管立场所推动，为追求银行牌照的金融科技公司营造了一个友好的环境。上个月，货币监理长 Jonathan Gould 在一次演讲中指出，2025 年，货币监理署（OCC）收到 14 份新设银行牌照申请，而 2011 年至 2024 年的年平均申请不到四份。

这种监管方式也影响了州级框架。由于从 OCC 获得银行批准可能具有挑战性，多个州开发了有利于金融科技的银行结构，旨在吸引新进入者。

Javelin Strategy & Research 的支付业务联合主管 Brian Riley 表示：“两种银行模型，一种由国家牌照管理，属于 OCC 管辖，另一种由州银行当局监管。两者的牌照都可能由 FDIC 保险。州特许银行通常吸引金融科技公司、非传统银行和银行即服务模型。内华达州、德克萨斯州和犹他州等州对替代模型更友好，并且拥有较高的利率上限，金融科技公司可以通过 Marquette 判决将其扩展到其他州。”

获得新产品的途径

2020 年的 Marquette 判决，一项最高法院裁决，允许各州让银行将其授权的利率出口到其他州的借款人。这引发了各州之间的竞争，提供激励措施吸引金融实体，同时仍允许全国范围内的运营。

除了营造更有利的借贷环境外，州牌照还提升了金融科技的信誉，并简化了遵守各州法律的流程。Affirm 表示，获得牌照将帮助其扩大对未具体说明的“诚信金融产品”的访问。该申请紧随其与 Fiserv 新宣布的合作，旨在扩大银行对 Affirm 的 BNPL（先买后付）计划的借记卡持有者的接入。