¡Más de 10 millones de yuanes en sanciones en medio año! Las fallas de cumplimiento en el Banco de Jinhua se suceden, y la ratio de capitalización continúa bajo presión

Estrella de Valores Zhao Zixiang

Recientemente, la Oficina de Supervisión Financiera de Jinhua, bajo la Administración Nacional de Supervisión Financiera, emitió una multa de un millón de yuanes a Bank of Jinhua, señalando varias irregularidades, como la gestión inadecuada del comportamiento de los empleados y la insuficiencia en las “tres verificaciones” de los préstamos, además de prohibir a varias personas ejercer en el sector bancario.

La Estrella de Valores ha observado que esta no es la primera vez que el banco enfrenta una fuerte supervisión. En agosto de 2025, el Banco Popular de China, Oficina de Zhejiang, ya le impuso una multa de 7,175 millones de yuanes por hasta ocho incumplimientos. Esto significa que en solo medio año, la multa acumulada a Bank of Jinhua superó los 10 millones de yuanes.

Detrás de estos frecuentes problemas de cumplimiento, la suficiencia de capital del banco también enfrenta presión. En los primeros tres trimestres de 2025, la ratio de capital básico de nivel uno cayó del 8.75% al 8.42%, mientras que los activos ponderados por riesgo aumentaron de 79,574 millones a 81,013 millones de yuanes, incrementando la presión sobre el consumo de capital. En la balanza entre expansión y control de riesgos, este banco comercial regional, con fuerte presencia en la zona central de Zhejiang, enfrenta una prueba severa.

Multas frecuentes y sistema de cumplimiento en alerta roja

El 9 de febrero, la Oficina de Supervisión Financiera de Jinhua, mediante información pública, informó que Bank of Jinhua fue multado con 3.7 millones de yuanes por incumplimientos relacionados con la gestión del comportamiento de los empleados, las “tres verificaciones” en los préstamos y el uso no acordado de los fondos de los préstamos.

Asimismo, cuatro responsables del banco recibieron advertencias, cinco fueron prohibidos de trabajar en el sector bancario —tres por cinco años y dos por un año—. Esta sanción no solo tiene un monto considerable, sino que también apunta directamente a las vulnerabilidades en la gestión interna del banco.

De hecho, esta no es la primera vez que Bank of Jinhua es señalado por las autoridades por problemas de cumplimiento. El 28 de agosto de 2025, el Banco Popular de China, Oficina de Zhejiang, emitió una decisión administrativa que le impuso una multa de 7,175 millones de yuanes y una advertencia.

La sanción abarcó ocho incumplimientos específicos, como violaciones en la gestión de cuentas, en las regulaciones contra el lavado de dinero y en la gestión de información crediticia, entre otros. La amplitud de las áreas afectadas y la variedad de incumplimientos evidencian una deficiencia sistémica en la gestión de cumplimiento del banco.

Analizando los detalles de las multas, en 2026 las sanciones se centraron en los negocios de crédito y la gestión del personal. La insuficiencia en las “tres verificaciones” y el desvío de fondos reflejan fallos en la aprobación de créditos y en la gestión posterior a los mismos.

Por otro lado, la gestión inadecuada del comportamiento de los empleados revela debilidades en la supervisión interna y en la ética profesional. Es importante destacar que varias personas fueron prohibidas de trabajar en el sector, lo que indica que las autoridades consideran grave la falla en el control interno del banco.

En solo medio año, la multa total acumulada a Bank of Jinhua alcanzó los 10.875 millones de yuanes, una cifra que no solo representa una sanción económica por sus incumplimientos, sino que también refleja un atraso en la cultura de cumplimiento del banco. Para un banco comercial regional, el cumplimiento es la línea base para la supervivencia y el desarrollo. La concentración de multas suele indicar que, durante la expansión, la atención a los controles y riesgos no se ha incrementado en paralelo, acumulando así riesgos.

Presión en la suficiencia de capital y expansión de activos ponderados por riesgo

Mientras tanto, la situación de capital del banco también mostró una tendencia de “primer aumento y luego caída” en los primeros tres trimestres de 2025, con fluctuaciones en los indicadores clave y una expansión continua de los activos ponderados por riesgo, lo que aumentó la presión sobre el consumo de capital.

Según los datos publicados por el banco, al cierre del primer trimestre de 2025, la ratio de capitalización total en consolidado fue del 11.46%, la ratio de capital de nivel uno del 8.75% y la de capital básico de nivel uno también del 8.75%. Para el segundo trimestre, estos indicadores subieron a 12.16%, 9.69% y 9.06%, respectivamente, mostrando una breve mejora. Sin embargo, al cierre del tercer trimestre, volvieron a disminuir a 11.58%, 9.04% y 8.42%, siendo esta última por debajo del nivel inicial.

La fluctuación en el capital básico de nivel uno es clave para entender los cambios en la suficiencia de capital. Al cierre del primer trimestre, el capital básico de nivel uno neto era de 6,959 millones de yuanes; en el segundo trimestre aumentó a 7,281 millones, principalmente por la recuperación de las ganancias acumuladas (de -220 millones a 640 millones); pero al cierre del tercer trimestre, cayó a 6,821 millones, con las ganancias acumuladas volviendo a ser negativas y empeorando a -421 millones, erosionando directamente la base del capital principal.

Simultáneamente, la expansión continua de los activos ponderados por riesgo también aumenta la presión sobre el capital. Al cierre del primer trimestre, estos activos sumaban 79,574 millones de yuanes; en el segundo trimestre, subieron a 80,357 millones y en el tercero, a 81,013 millones, con un incremento acumulado de 1,439 millones en los primeros tres trimestres. La expansión de estos activos, en un contexto de fluctuación del capital neto, hace que el denominador de la ratio de capital se agrande, reduciendo aún más el margen de seguridad del capital.

Para los bancos, la presión sobre la suficiencia de capital suele limitar la expansión de negocios y la capacidad de resistencia ante riesgos. La caída en la ratio de capital de nivel uno implica una menor capacidad para absorber pérdidas, lo que en un escenario de desaceleración económica o deterioro de la calidad de activos, aumenta la vulnerabilidad a la necesidad de reforzar el capital.

Por otro lado, la expansión de los activos ponderados por riesgo incrementa el consumo de capital en áreas como préstamos y negocios interbancarios. Si las ganancias no crecen en paralelo, la tendencia a la baja en la suficiencia de capital será difícil de revertir.

Las multas frecuentes y la presión sobre el capital dibujan el panorama actual de dificultades de Bank of Jinhua. Como banco comercial regional en Zhejiang, desempeña un papel importante en el apoyo a la economía local y a las pequeñas y microempresas, pero las deficiencias en gestión de cumplimiento y la presión sobre el capital se han convertido en obstáculos para su desarrollo de alta calidad.

Desde la perspectiva del cumplimiento, el banco necesita transformar radicalmente su cultura de cumplimiento, integrando los requisitos en todos los procesos de negocio, fortaleciendo la supervisión interna y los mecanismos de responsabilidad, para evitar una tendencia de “priorizar los negocios sobre el cumplimiento”.

Desde el aspecto del capital, debe equilibrar la expansión con el control de riesgos, optimizar la estructura de activos, mejorar la rentabilidad y explorar activamente canales de financiamiento de capital diversificados, para fortalecer su capacidad de reserva de capital.

Para Bank of Jinhua, la clave para salir de la situación actual radica en reconocer los problemas, corregir las deficiencias y, sobre la base de una gestión de riesgos y cumplimiento sólida, encontrar un nuevo equilibrio entre escala, calidad, desarrollo y seguridad. (Este artículo se publicó originalmente en Estrella de Valores, autor | Zhao Zixiang)