Tres tendencias de pequeñas empresas en las que los bancos pueden sumarse en 2026

Cuando se trata de servicios bancarios dirigidos a pequeñas empresas, el panorama está en constante cambio, brindando oportunidades a quienes las buscan. El nuevo informe Tendencias en Banca para Pequeñas Empresas 2026 de Javelin Strategy & Research destaca tres áreas que deberían seguir ayudando a los bancos a conectarse con las pequeñas empresas: pagos transfronterizos, Zelle para Empresas y nuevos casos de uso de la IA.

Pagos Transfronterizos

Aunque los pagos transfronterizos han estado disponibles en la banca comercial durante un tiempo, varias tendencias se están alineando para que sean más accesibles a las pequeñas empresas, que operan cada vez más a nivel internacional. Si los clientes usan proveedores o contratistas internacionales, los bancos tendrían que procesar pagos salientes, y si las pequeñas empresas tienen clientes internacionales, el banco recibiría pagos entrantes.

En la mayoría de los casos, los bancos no ofrecen algo así a las pequeñas empresas a menos que trabajen en un sector específico. Los bancos más pequeños que lo hacen hoy en día probablemente recurren a fintechs como Wise y Payoneer o a servicios centrados en el consumidor como PayPal. Pero con la adopción más frecuente de stablecoins por parte de los bancos y la mayor conexión internacional de las redes de pagos en tiempo real, existe una oportunidad para que los bancos hagan estos servicios fácilmente disponibles para los propietarios de pequeñas empresas.

“La mayoría de los bancos más grandes están trabajando a nivel internacional para definir cómo será todo eso, cuáles serán los aspectos técnicos,” dijo Ian Benton, Analista Senior en Banca Digital en Javelin y autor principal del informe. “No será el próximo año, será en unos pocos años, pero actualmente están trabajando en cómo incorporar eso en las transferencias internacionales.”

Zelle para Empresas

A pesar de la popularidad de Zelle como servicio de pagos entre pares, el lado empresarial ha quedado rezagado. Pero Benton piensa que eso está a punto de cambiar.

“La mayoría de los bancos aún no lo han implementado para pequeñas empresas, o al menos no hasta hace poco,” dijo Benton. “Siguen tratando de entender cómo comunicar esto a las personas. Muchos propietarios de negocios quizás ni siquiera sepan que tienen Zelle para Empresas, o si lo saben, cuáles son sus capacidades o para qué deberían usarlo.”

“El caso de uso por excelencia que nos gusta destacar es si soy un proveedor de servicios, trabajando en el campo brindando un servicio a un consumidor, esa es una situación en la que funciona muy bien. Con un pago de consumidor a negocio, pueden simplemente escanear un código QR o usar mi etiqueta o lo que sea para encontrarme y enviarme un pago comercial, porque los consumidores ya están acostumbrados a usarlo. Es como un reemplazo de Venmo o PayPal en ese caso. Superar eso será un poco más difícil.”

Además, Zelle se está internacionalizando, con su anuncio a principios de este año de que está considerando desarrollar su propia stablecoin. Aunque no está claro exactamente cómo operaría, probablemente aplicaría a ciertos bancos que también tienen presencia internacional.

Zelle también ofrece herramientas de pago integradas para crear servicios como análisis de flujo de efectivo o para ayudar con la programación o cobros. Ahí es donde los bancos más pequeños verán especialmente el valor.

Preocupaciones sobre Fraudes

Una desventaja de Zelle es que sus pagos son finales y generalmente irrevocables, lo que dificulta la ejecución de reembolsos a través del sistema. También puede ser vulnerable a fraudes. Por eso, tiene sentido que los bancos limiten su uso a transacciones con entidades con las que ya tengan una relación. Los bancos deberán ayudar a sus clientes a entender para qué debe usarse Zelle y, más importante aún, qué no debe hacer.

“Los pagos comerciales en general tienen mucha inercia,” dijo Benton. “Si empezaron a usar PayPal hace cinco años para aceptar pagos de clientes, están viviendo en ese entorno. El banco debería poder decir, OK, con Zelle, tienes acceso instantáneo a tus fondos, mientras que PayPal tarda dos o tres días en hacer la transferencia y en que puedas acceder a ellos. Esa es probablemente la principal ventaja, además de tener todo integrado en un solo lugar, en lugar de tener que acudir a un tercero con una visión limitada de tus finanzas.”

Casos de Uso de la IA

El chatbot actual se presenta como una herramienta de atención al cliente: ¿Cómo encuentro esto? ¿Cómo hago esto? Pero hay muchas más preguntas que los bots podrían responder, como cuándo se procesarán los pagos o el estado de un informe de transacción fraudulenta.

“La próxima frontera serán los insights sobre tu negocio,” dijo Benton. “Aquí tienes cómo se compara tu rendimiento con la temporada navideña del año pasado. Y puedes ir y venir y decir, OK, ¿cómo ha sido en los últimos cinco años o cuáles fueron mis gastos en comparación con esta época del año pasado? Si eres un propietario de negocio y tienes conocimientos técnicos, sabes dónde encontrar la información. Pero esto ahorra mucho tiempo y también es proactivo en los tipos de insights que puede ofrecerte.”

QuickBooks ya hace esto con Intuit Assist, proporcionando insights proactivos como cómo será el flujo de efectivo de un negocio en los próximos 14 días y qué puede hacer al respecto. Candescent también tiene una función en vivo que ofrece conversaciones con un chatbot de IA generativa que puede hablar sobre las finanzas del negocio.

“Hace cuarenta años, entrabas y tenías una conversación con un cajero o un especialista en banca empresarial,” dijo Benton. “Estamos tratando de volver a esa conversación y tener esa relación de asesoramiento con tu banco. El problema en las pequeñas empresas es que cada negocio es tan diferente que un banco no puede dedicar un gerente de relaciones para tener esas conversaciones todo el tiempo.”

“Poder iniciarlas al menos a través del espacio digital sería de gran ayuda, y si necesitamos pasar a una discusión de productos, podemos acudir a un humano. Tiene el potencial de reformular cómo interactuamos con nuestro banco.”