De pagos transfronterizos a bancos comunitarios: El futuro de Zelle®

En solo ocho años, Zelle ha revolucionado la forma en que las personas envían dinero. Y lo mejor está por venir: los pagos entre pares se están expandiendo a pequeñas empresas y transacciones internacionales, abriendo un mundo de nuevas posibilidades.

En un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, Directora Senior de Producto de Fiserv, y Brian Riley, Co-Jefe de Pagos en Javelin Strategy & Research, discutieron cómo Zelle se ha convertido en una parte destacada del panorama financiero de EE. UU. y cómo está posicionado para un crecimiento aún mayor.

Una historia de crecimiento sólido

Los números de Zelle cuentan una historia impresionante. En la primera mitad de 2025, procesó un récord de 2 mil millones de transacciones, un aumento del 19 % respecto al mismo período de 2024, sumando casi 600 mil millones de dólares. Como socio principal de procesamiento para Zelle, Fiserv es responsable de más de dos tercios de ese volumen.

Este crecimiento destaca la confianza que las personas depositan en Zelle. En menos de una década, los usuarios se han sentido lo suficientemente cómodos con este método de pago como para confiar en él a diario, en una variedad de casos de uso y por sumas sustanciales.

“Vemos transacciones de montos mayores en Zelle en comparación con otras aplicaciones P2P,” dijo Shirley. “Eso muestra que las personas están realmente cómodas usando Zelle a través de su institución financiera.”

Pagos en tiempo real impulsando el crecimiento B2B

Una área donde Zelle aún tiene mucho margen de crecimiento es en el espacio B2B, donde las capacidades de movimiento de dinero en tiempo real se han vuelto críticas. Las pequeñas empresas, en particular, representan el segmento de más rápido crecimiento en la red, con más de 7 millones de cuentas ya inscritas. Estos usuarios esperan cada vez más que las transacciones puedan completarse al instante, especialmente cuando se trata de mover dinero.

“Ha habido una demanda reprimida para que las pequeñas empresas puedan incorporarse a la red y así pagar—y probablemente lo más importante, recibir pagos—de forma instantánea usando Zelle,” dijo Shirley. “Hemos visto estadísticas que muestran un crecimiento del 31 % en pagos de consumidor a negocio solo hasta el segundo trimestre de este año. Ya ha habido mucho crecimiento en ese espacio.”

La fuerte demanda del lado del consumidor también alimenta esta expectativa.

“Algo que me importa mucho como consumidor es que he usado Zelle durante muchos años para pagar a proveedores locales como el encargado de la piscina y el jardinero,” dijo Riley. “Lo que nunca me gustó es que tengo una relación comercial con ellos, y prefiero tratarlo a través de una cuenta empresarial, así que avanzar en esa área es significativo.”

Las instituciones financieras adoptan Zelle

Zelle discontinuó su aplicación independiente hace un año, alentando a los usuarios a acceder a la plataforma de pagos exclusivamente a través de sus aplicaciones y sitios web bancarios. Como resultado, los usuarios asocian cada vez más el servicio con su propia institución financiera.

“Cuando se notificó a los consumidores que la aplicación común desaparecería, solo puedo imaginar que llamaron a sus instituciones financieras preguntando cuándo podrían acceder a Zelle a través de su banca móvil,” dijo Shirley. “O encontraron otra institución financiera que ofreciera Zelle y se pasaron a ella.”

“Definitivamente hemos visto un aumento en las instituciones financieras que reconocen que necesitan ofrecer Zelle para satisfacer a sus clientes o miembros—especialmente en el segmento de instituciones financieras comunitarias,” agregó. “Más instituciones financieras pequeñas y comunitarias están buscando esa opción para ofrecer Zelle a sus consumidores.”

La investigación de Fiserv ha encontrado que Zelle es un indicador fuerte de una relación con una institución financiera principal, independientemente de si el banco es grande o pequeño. La plataforma también ha ayudado a nivelar el campo de juego entre instituciones grandes y pequeñas.

“Mi esposa y yo usamos un banco comunitario por elección,” dijo Riley. “No es una gran institución, pero realiza transacciones como un banco grande. En toda la red, la experiencia general a la que tienen acceso los consumidores y las pequeñas empresas es la misma, independientemente del tamaño de la institución. Es un igualador en cierto modo.”

El futuro de Zelle

Las capacidades de Zelle abren la puerta a varias nuevas oportunidades en el panorama de pagos. Una de las áreas más prometedoras es el pago de facturas, donde la simplicidad de Zelle podría ofrecer una ventaja clara.

“Si miramos más ampliamente las capacidades de pago en general, comenzamos a simplificar la capacidad de movimiento de dinero e integrarla en otros contextos,” dijo Shirley. “Estamos considerando ofrecer Zelle como una opción de pago dentro del modo de pago de facturas. Por ejemplo, si pago a un pequeño negocio o mis facturas mensuales y también necesito pagar a mi guardería y a mi servicio de jardinería. ¿Por qué no hacerlo en ese mismo contexto de pago de facturas?”

Otra frontera emocionante para Zelle son las monedas estables, que podrían facilitar pagos transfronterizos minimizando la fricción entre diferentes monedas.

Recientemente, Fiserv lanzó su propia moneda estable para desbloquear casos de uso adicionales de movimiento de dinero para consumidores y empresas, tanto a nivel nacional como internacional. Se informa que Zelle está explorando iniciativas similares. Estos casos de uso probablemente se expandan aún más a medida que la economía global se vuelva más interconectada.

Donde sea que vaya Zelle, ya contará con la confianza de las instituciones financieras, habiendo demostrado la fiabilidad y seguridad de su modelo.

“Cuando se trata del factor confianza, este es un modelo muy centrado en los bancos y se realiza la transferencia de banco a banco a través de Fiserv y los proveedores que hacen la liquidación,” dijo Riley. “Eso es un área importante para la confianza.”

Shirley agregó: “En nuestra reciente conferencia para clientes, tuve una sesión para hablar sobre lo que está en el horizonte para Zelle. Comencé preguntando quién ya tiene Zelle (con una mano levantada)—solo la mitad. Cuando he hecho estas sesiones en el pasado, eran principalmente clientes existentes que ya tenían Zelle y querían saber qué venía. Pero hay mucho interés en ver qué hay (por delante), especialmente de aquellos que aún no han incorporado Zelle en su aplicación de banca móvil. Realmente estamos viendo crecer ese interés.”