chiffrement des paiements : pourquoi est-il devenu le superconducteur des paiements traditionnels ?
La technologie blockchain est en train de construire progressivement un écosystème financier émergent parallèle au système financier traditionnel. En 2024, les canaux de paiement chiffré ont déjà supporté environ 200 milliards de dollars en volume de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 5,62 billions de dollars en stablecoins, se rapprochant de l'échelle des transactions annuelles de Mastercard. Selon les statistiques d'ARK Invest, le volume annuel des transactions de stablecoins atteindra 15,6 billions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % des volumes de transactions de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation des paiements par chiffrement et leur adoption à grande échelle sont devenues une réalité incontestable. Ce nouveau mode de paiement est en train de devenir le moteur central de l'innovation financière, avec un potentiel pour stimuler la croissance économique mondiale. Cependant, pour en tirer pleinement parti, de nombreux défis doivent encore être relevés, tels que :
16 billions de dollars de volume de transactions
89 trillions de dollars en financement commercial
4 trillions de dollars en prévisions de remises
Taux de frais élevé de 7 % en moyenne pour les transferts internationaux
Un long délai de traitement de 3 à 5 jours ouvrés
1,4 milliard de personnes sans compte bancaire
Cet article abordera la question des paiements traditionnels et analysera en profondeur comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, tout en explorant plusieurs scénarios d'application réels et les perspectives de développement futur.
I. Les canaux de paiement existants
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre parties prenantes : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'organisme acquéreur collecte des paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds parviennent au compte du commerçant.
Le réseau des organisations de cartes fournit des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, connectant les institutions de traitement des paiements et les banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale, définissant la construction et l'échange d'informations sur les paiements par carte de crédit.
Les réseaux d'organisation de cartes se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé".
Réseau à boucle ouverte ( comme Visa et Mastercard ) : implique les banques émettrices, les banques acquéreuses et les réseaux d'organisations de cartes, ces dernières facilitant la communication et le routage des transactions.
Réseau fermé ( comme American Express ) : par une seule entreprise qui gère tous les aspects du processus de transaction, y compris l'émission de cartes, les opérations bancaires et l'acquisition de commerçants.
L'économie des paiements est très complexe, il existe plusieurs niveaux de frais dans le réseau :
Frais d'échange : frais perçus par la banque émettrice, généralement payés par la banque acquéreuse et répercutés sur le commerçant.
Frais de deck : frais perçus par le réseau d'organisation de cartes, utilisés pour compenser ses services de connexion et de canal.
Frais de règlement : frais payés à l'organisme acquéreur, généralement un pourcentage du montant ou du volume de la transaction.
En plus des principaux acteurs mentionnés ci-dessus, la structure réelle du marché est plus complexe et comprend :
Passerelle de paiement : chiffrement et transmission des informations de paiement, connexion entre les processeurs de paiement et les acquéreurs.
Traiteur de paiement : représente la banque acquéreuse pour traiter les paiements et gérer les règlements.
Fournisseur de services de paiement : en tant qu'intermédiaire entre le commerçant et la banque acquéreuse, simplifiant les opérations.
Plateforme d'orchestration : connectez plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une seule API pour optimiser le processus de paiement.
1.2 système de liquidation automatique(ACH)
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus implique l'initiateur, l'institution financière de dépôt de l'initiateur (ODFI), l'institution financière de dépôt du destinataire (RDFI) et l'opérateur ACH.
Le système ACH repose sur le traitement par lots plutôt que sur les virements en temps réel, ce qui présente certaines limitations, telles que des limites de montant par transaction et son inapplicabilité aux paiements internationaux.
1.3 virement bancaire
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis sont Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis nécessitant un règlement immédiat.
Fedwire utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), permettant aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est un système de compensation nette multilatérale, permettant de regrouper plusieurs paiements entre les mêmes parties.
SWIFT en tant que réseau mondial d'informations financières facilite l'initiation des transactions de paiement transfrontalières.
Deuxième, cas d'utilisation réel
Le canal de paiement par chiffrement est le plus efficace dans les cas suivants :
Zones où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte.
Scénarios de paiement mondialisé
Temps pressant ou préférence de paiement élevée
La situation d'inefficacité du réseau des banques d'agents
2.1 Acquéreur marchand
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : intégration frontale et intégration backend.
Méthodes frontales : les commerçants acceptent directement le chiffrement comme mode de paiement des clients. La demande principale provient des secteurs des jeux en ligne, des sociétés de courtage en actions de détail, etc.
Méthode backend : le chiffrement des paiements offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un pont puissant entre l'espace de bloc et le monde réel. Cela est particulièrement populaire sur les marchés émergents et remplace progressivement les banques traditionnelles.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des méthodes de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chères. Les principaux canaux incluent les États-Unis vers l'Amérique latine, les États-Unis vers l'Inde et les États-Unis vers les Philippines, etc.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement, comprenant principalement :
Paiement des fournisseurs XB : résoudre le problème des importateurs qui paient les fournisseurs.
XB comptes clients : aider les entreprises à collecter rapidement et efficacement des fonds pour des clients du monde entier.
Opérations financières : améliorer les opérations financières de l'entreprise et accélérer l'expansion mondiale.
Paiement d'aide extérieure : envoyer des fonds plus rapidement au bénéficiaire.
2.5 bulletin de salaire
Convient aux freelances et aux entrepreneurs, en particulier sur les marchés émergents. Cela peut faire entrer plus de fonds dans leurs poches, plutôt que d'aller vers des intermédiaires.
2.6 Acceptation des devises de dépôt et de retrait
L'acceptation des devises de dépôt et de retrait est l'une des parties les plus cruciales du processus de paiement. La construction de l'acceptation des devises de dépôt et de retrait inclut généralement l'obtention des licences nécessaires, la garantie de partenaires bancaires locaux ou de PSP, et la connexion avec des teneurs de marché ou des bureaux de gré à gré pour obtenir de la liquidité.
Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", particulièrement répandu dans des régions comme l'Afrique. Cette méthode peut prendre en charge des dizaines de moyens de paiement locaux, sans nécessiter de licences officielles ou d'intégration.
Trois, autorisation de réglementation de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante.
La mise en œuvre d'une couverture mondiale des licences est un défi considérable, chaque région ayant ses propres réglementations sur le transfert de fonds. Les startups non custodiales et n'ayant pas accès aux flux de fonds peuvent généralement contourner les exigences de licence immédiate et entrer sur le marché plus rapidement.
Quatre, défis
Les principaux défis auxquels le chiffrement des paiements est confronté incluent :
Difficultés de diffusion : il est nécessaire de résoudre le problème "qui vient en premier, l'œuf ou la poule" en ce qui concerne l'adoption par les consommateurs et l'acceptation par les commerçants.
Problèmes d'acceptation des devises pour les dépôts et retraits : taux d'échec élevé, obstacles à l'expérience utilisateur, coûts élevés, qualité inégale
Problèmes de confidentialité : avec l'expansion de l'adoption, cela pourrait devenir un problème sérieux
Difficulté à établir des relations bancaires : il faut un volume de transactions pour obtenir le soutien bancaire, mais il faut aussi une banque pour obtenir le volume de transactions.
La conformité n'atteint pas le niveau des entreprises de paiement traditionnelles
Cinq, Perspectives futures
Dans les cinq prochaines années, l'industrie des paiements par chiffrement pourrait présenter les tendances suivantes :
Le volume de paiements annuel atteindra 2000 milliards à 5000 milliards de dollars, principalement propulsé par les paiements B2B.
Plus de 30 nouvelles banques ont été lancées de manière native sur le canal de paiement en chiffrement.
Les entreprises de technologie financière rivalisent pour rester pertinentes, des dizaines d'entreprises natives du chiffrement ont été acquises.
Les entreprises de chiffrement pourraient acquérir des entreprises de technologie financière et des banques en difficulté.
3 réseaux de chiffrement conçus spécifiquement pour les paiements apparaissent
80 % des commerçants en ligne acceptent les paiements en chiffrement.
Le réseau des organisations de cartes s'étend sur environ 240 pays et régions
La plupart des 15 principaux corridors de remittance mondiaux passent par des canaux de paiement par chiffrement.
Les primitives de confidentialité sur la chaîne sont adoptées, principalement poussées par les entreprises et les États.
10% des dépenses d'aide extérieure sont envoyées par un canal de chiffrement.
La structure du marché des devises d'entrée et de sortie est rigide, avec 2 à 3 principaux fournisseurs dans chaque pays.
Le nombre de fournisseurs de liquidité pour l'acceptation de monnaies P2P a considérablement augmenté
Plus de 10 millions de travailleurs à distance sont rémunérés par des canaux de chiffrement.
99% des agents commerciaux AI effectuent des transactions sur la chaîne via des canaux de paiement par chiffrement.
Plus de 25 banques partenaires américaines de renom soutiennent les sociétés de canaux de paiement par chiffrement.
Les institutions financières tentent d'émettre leur propre chiffrement stable.
Intégration de canaux de paiement chiffrés dans de grandes plateformes de messagerie pour les paiements P2P et les transferts d'argent
Les sociétés de prêt et de crédit commencent à recevoir et à effectuer des paiements via des canaux de chiffrement.
Tokenisation à grande échelle des stablecoins non dollar, donnant naissance à un marché des changes sur chaîne
Les CBDC sont encore en phase expérimentale et n'ont pas encore atteint une échelle commerciale.
VI. Conclusion
Le chiffrement des canaux de paiement devient le cœur de l'innovation financière, avec l'espoir de stimuler la croissance économique mondiale. Ils posent les bases d'un système financier parallèle, offrant des délais de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérations transfrontalières sans heurts. Bien qu'ils soient encore confrontés à de nombreux défis, avec l'amélioration continue de la technologie et la maturation progressive de l'écosystème, les canaux de paiement en chiffrement devraient libérer un potentiel énorme dans la prochaine décennie, redéfinissant ainsi le paysage mondial des paiements.
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ChainDetective
· 08-13 03:00
Blockchain vieux pigeons n'ont pas encore de麻
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ImpermanentPhilosopher
· 08-13 02:52
Cette échelle a déjà largement dépassé les paiements traditionnels.
Chiffrement des paiements : le moteur central qui restructure le paysage mondial des paiements
chiffrement des paiements : pourquoi est-il devenu le superconducteur des paiements traditionnels ?
La technologie blockchain est en train de construire progressivement un écosystème financier émergent parallèle au système financier traditionnel. En 2024, les canaux de paiement chiffré ont déjà supporté environ 200 milliards de dollars en volume de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 5,62 billions de dollars en stablecoins, se rapprochant de l'échelle des transactions annuelles de Mastercard. Selon les statistiques d'ARK Invest, le volume annuel des transactions de stablecoins atteindra 15,6 billions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % des volumes de transactions de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation des paiements par chiffrement et leur adoption à grande échelle sont devenues une réalité incontestable. Ce nouveau mode de paiement est en train de devenir le moteur central de l'innovation financière, avec un potentiel pour stimuler la croissance économique mondiale. Cependant, pour en tirer pleinement parti, de nombreux défis doivent encore être relevés, tels que :
Cet article abordera la question des paiements traditionnels et analysera en profondeur comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, tout en explorant plusieurs scénarios d'application réels et les perspectives de développement futur.
I. Les canaux de paiement existants
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre parties prenantes : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'organisme acquéreur collecte des paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds parviennent au compte du commerçant.
Le réseau des organisations de cartes fournit des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, connectant les institutions de traitement des paiements et les banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale, définissant la construction et l'échange d'informations sur les paiements par carte de crédit.
Les réseaux d'organisation de cartes se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé".
L'économie des paiements est très complexe, il existe plusieurs niveaux de frais dans le réseau :
En plus des principaux acteurs mentionnés ci-dessus, la structure réelle du marché est plus complexe et comprend :
1.2 système de liquidation automatique(ACH)
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus implique l'initiateur, l'institution financière de dépôt de l'initiateur (ODFI), l'institution financière de dépôt du destinataire (RDFI) et l'opérateur ACH.
Le système ACH repose sur le traitement par lots plutôt que sur les virements en temps réel, ce qui présente certaines limitations, telles que des limites de montant par transaction et son inapplicabilité aux paiements internationaux.
1.3 virement bancaire
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis sont Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis nécessitant un règlement immédiat.
Fedwire utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), permettant aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est un système de compensation nette multilatérale, permettant de regrouper plusieurs paiements entre les mêmes parties.
SWIFT en tant que réseau mondial d'informations financières facilite l'initiation des transactions de paiement transfrontalières.
Deuxième, cas d'utilisation réel
Le canal de paiement par chiffrement est le plus efficace dans les cas suivants :
2.1 Acquéreur marchand
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : intégration frontale et intégration backend.
Méthodes frontales : les commerçants acceptent directement le chiffrement comme mode de paiement des clients. La demande principale provient des secteurs des jeux en ligne, des sociétés de courtage en actions de détail, etc.
Méthode backend : le chiffrement des paiements offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un pont puissant entre l'espace de bloc et le monde réel. Cela est particulièrement populaire sur les marchés émergents et remplace progressivement les banques traditionnelles.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des méthodes de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chères. Les principaux canaux incluent les États-Unis vers l'Amérique latine, les États-Unis vers l'Inde et les États-Unis vers les Philippines, etc.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement, comprenant principalement :
2.5 bulletin de salaire
Convient aux freelances et aux entrepreneurs, en particulier sur les marchés émergents. Cela peut faire entrer plus de fonds dans leurs poches, plutôt que d'aller vers des intermédiaires.
2.6 Acceptation des devises de dépôt et de retrait
L'acceptation des devises de dépôt et de retrait est l'une des parties les plus cruciales du processus de paiement. La construction de l'acceptation des devises de dépôt et de retrait inclut généralement l'obtention des licences nécessaires, la garantie de partenaires bancaires locaux ou de PSP, et la connexion avec des teneurs de marché ou des bureaux de gré à gré pour obtenir de la liquidité.
Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", particulièrement répandu dans des régions comme l'Afrique. Cette méthode peut prendre en charge des dizaines de moyens de paiement locaux, sans nécessiter de licences officielles ou d'intégration.
Trois, autorisation de réglementation de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante.
La mise en œuvre d'une couverture mondiale des licences est un défi considérable, chaque région ayant ses propres réglementations sur le transfert de fonds. Les startups non custodiales et n'ayant pas accès aux flux de fonds peuvent généralement contourner les exigences de licence immédiate et entrer sur le marché plus rapidement.
Quatre, défis
Les principaux défis auxquels le chiffrement des paiements est confronté incluent :
Cinq, Perspectives futures
Dans les cinq prochaines années, l'industrie des paiements par chiffrement pourrait présenter les tendances suivantes :
VI. Conclusion
Le chiffrement des canaux de paiement devient le cœur de l'innovation financière, avec l'espoir de stimuler la croissance économique mondiale. Ils posent les bases d'un système financier parallèle, offrant des délais de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérations transfrontalières sans heurts. Bien qu'ils soient encore confrontés à de nombreux défis, avec l'amélioration continue de la technologie et la maturation progressive de l'écosystème, les canaux de paiement en chiffrement devraient libérer un potentiel énorme dans la prochaine décennie, redéfinissant ainsi le paysage mondial des paiements.